【摘要】在我國商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，對(duì)于我國而言商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的一種重要補(bǔ)充，而社會(huì)保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的社會(huì)保障制度，被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利。政府對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)最后的責(zé)任，發(fā)生虧損由國家財(cái)政撥款彌補(bǔ)，那么在這種體制下對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有什么影響呢？
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　　我國現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)是從西方引入的舶來品，而西方的商業(yè)保險(xiǎn)是在西方社會(huì)特定的制度文化基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的，改革開放30年的發(fā)展歷程顯示，我國尚不完全具備商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行所需的制度文化基礎(chǔ),商業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展也呈現(xiàn)出與西方文化環(huán)境下不同的特點(diǎn)。
　　一、西方商業(yè)保險(xiǎn)的制度文化內(nèi)涵
　　（一）商業(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和發(fā)展的制度基礎(chǔ)
　　西方文明起源于古希臘文化、古羅馬和古希伯來文化, 商品經(jīng)濟(jì)在這樣的文化中誕生，這是商業(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)從初級(jí)的互助形式發(fā)展到商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)形式。
　　從商業(yè)保險(xiǎn)的歷史演進(jìn)可以看出,商業(yè)保險(xiǎn)有組織制度基礎(chǔ)。商業(yè)保險(xiǎn)的組織形式發(fā)展到保險(xiǎn)公司時(shí),已經(jīng)是一種穩(wěn)定完備的正式組織形式。在此基礎(chǔ)上又發(fā)展出了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理和公估等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等正式組織形式。
　?。ǘ┥虡I(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和發(fā)展的法制基礎(chǔ)
　　從法律角度看,保險(xiǎn)行為是一種法律契約關(guān)系，包涵了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系。在西方社會(huì)中,人與人之間,人與社會(huì)之間都是建立在自由、自愿基礎(chǔ)之上的平等、契約的法律關(guān)系,這成為規(guī)范個(gè)人、團(tuán)體與社會(huì)的基本準(zhǔn)則。
　　（三）商業(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和發(fā)展的文化基礎(chǔ)
　　1、注重個(gè)人權(quán)利的觀念文化
　　從商業(yè)保險(xiǎn)演化的歷史進(jìn)程中可以看到,不論是互助保險(xiǎn)的原始形態(tài)時(shí)候還是現(xiàn)代保險(xiǎn)時(shí)候，參與商業(yè)保險(xiǎn)都是一種以個(gè)人為基礎(chǔ)的行為，這恰恰符合保險(xiǎn)合同所要求保險(xiǎn)雙方要具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力的規(guī)定,更體現(xiàn)的是“人人為我,我為人人”的觀念。
　　2、積極防范風(fēng)險(xiǎn)的觀念文化
　　風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提,西方人經(jīng)過長(zhǎng)期摸索總結(jié),發(fā)現(xiàn)通過建立固定的后備基金是應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法,保險(xiǎn)就是其中的一種。在西方國家,風(fēng)險(xiǎn)概念代替了天命觀念,人們準(zhǔn)備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)未來采取積極措施,保險(xiǎn)在這樣的過程中逐漸成為一種提供安全的基本方法而被人們所接受。
　　3、契約精神和制度信任的觀念文化
　　商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的契約精神和良好的制度信任作為保證,需要保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)這些制度的信任。信任可以分為“人際信任”和“制度信任”,前者是建立在鄉(xiāng)土社會(huì)之上的人與人之間的關(guān)系,屬于農(nóng)耕文明;而后者是建立在商業(yè)社會(huì)之上的人與人之間的關(guān)系,是契約社會(huì)的基礎(chǔ),屬于商業(yè)文明。
　　二、商業(yè)保險(xiǎn)在中國運(yùn)行的制度文化內(nèi)涵
　?。ㄒ唬┥虡I(yè)保險(xiǎn)在中國運(yùn)行的制度制約
　　中國傳統(tǒng)文化帶有明顯的農(nóng)耕文明特征，這種“安、足、靜、定”的農(nóng)耕文化使國人習(xí)慣于自給自足的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),封建社會(huì)時(shí)期實(shí)行重農(nóng)抑商、控制經(jīng)濟(jì)的政策,對(duì)于商業(yè)的發(fā)展在各個(gè)方面予以打壓。幾千年的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)歷史烙印對(duì)中國社會(huì)文化觀念影響深刻，短短30年的改革開放不足以改變這種根深蒂固的觀念意識(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建立任重道遠(yuǎn)。
　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宣傳和推銷中處于一種被動(dòng)認(rèn)識(shí)或接受的狀態(tài)，需求方的組織建設(shè)尚顯不足。
　?。ǘ┥虡I(yè)保險(xiǎn)在中國運(yùn)行的法制制約
　　法律制度是商業(yè)保險(xiǎn)在西方社會(huì)產(chǎn)生和發(fā)展的法制基礎(chǔ)，較之于法律本位的西方社會(huì),中國傳統(tǒng)社會(huì)卻呈現(xiàn)出一種倫理本位的特色——即倚重以血緣和親緣為紐帶的家庭、家族及宗族的團(tuán)體，形成了具有濃厚中國特色的法情交融、倫理本位的文化傳統(tǒng)，這種“倫理本位”的文化特質(zhì)很難保證商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行所需要的法律基礎(chǔ)。從發(fā)展實(shí)踐看,商業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)滯后于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)尚不健全,部分法規(guī)缺乏實(shí)施細(xì)則，部分規(guī)定難以得到有效執(zhí)行。商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的法制基礎(chǔ)還有待于進(jìn)一步強(qiáng)化。
　?。ㄈ┥虡I(yè)保險(xiǎn)在中國運(yùn)行的文化制約
　　1、家庭觀念文化的制約
　　中國的家庭模式實(shí)際上是社會(huì)結(jié)構(gòu)的核心。在個(gè)人、家庭和團(tuán)體關(guān)系中,家庭不僅直接聯(lián)系著個(gè)人與團(tuán)體,而且包容這兩者,這較之西方人注重個(gè)人權(quán)利和團(tuán)體生活的文化傳統(tǒng)有著很大的不同。
　　2、封建迷信文化的制約
　　與西方積極防范風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)難的文化相反,中國人傳統(tǒng)心理思維和心理定式,對(duì)天災(zāi)、人禍等災(zāi)異的態(tài)度保留有濃厚的神秘乃至迷信色彩。這些神秘乃至迷信的文化習(xí)俗成為了一種強(qiáng)大的意識(shí)形態(tài), 雖在科學(xué)文化影響下大有改觀，但依然在很大程度上影響著對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,制約著保險(xiǎn)消費(fèi)心理。
　　3、關(guān)系信任文化的制約
　　制度信任的文化傳統(tǒng)是商業(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和發(fā)展的文化基礎(chǔ)。然而,中國社會(huì)是一種人情倫理關(guān)系社會(huì),在這個(gè)社會(huì)中,關(guān)系與信任緊緊地結(jié)合,形成了獨(dú)特的關(guān)系信任文化。因此，當(dāng)人們面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)制度時(shí),處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的國人仍然傾向于關(guān)系信任以獲得幫助，喜歡從親戚朋友處了解商業(yè)保險(xiǎn)的信息,保險(xiǎn)態(tài)度和行為受到親戚朋友的較大影響。
　　三、展望
　　綜上所述,我國傳統(tǒng)的制度文化以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、家庭觀念、關(guān)系信任等為特征,尚不完全具備商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行所需要的制度文化基礎(chǔ)。但隨著我國市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn),核心化家庭社會(huì)結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)及契約精神和法制觀念文化的逐步確立,商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行和發(fā)展所需要的制度文化條件會(huì)漸趨成熟。但是因?yàn)橹贫任幕冞w所具有的慣性依賴的特點(diǎn),其變遷需要一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間過程,在這個(gè)過程中,人們面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)表現(xiàn)出“市場(chǎng)化思維,本土化行動(dòng)”的特點(diǎn)。
　　無憂保提示：在我國，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)在百姓的思想中還不夠強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，商業(yè)保險(xiǎn)的原理是根據(jù)公平、合理、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t進(jìn)行，在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況為保險(xiǎn)公司定義的標(biāo)準(zhǔn)體，商業(yè)保險(xiǎn)能夠很好的對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，減小可能發(fā)生的損失。