【導(dǎo)語(yǔ)】理財(cái)產(chǎn)品暗藏貓膩，小編在此整理四錦囊教你巧設(shè)防火墻。
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　　當(dāng)下的投資者，大多不去認(rèn)真研究銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書，一味相信它宣傳的“高收益”，待產(chǎn)品到期，卻發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益并不像說明書所說的那樣高。到底是理財(cái)說明書在說謊?還是我們忽略了一些不該遺漏的信息呢?
　　銀行柜臺(tái)邊的架子上，總是擺滿了各種理財(cái)產(chǎn)品說明書，讓我們?cè)诘群蜣k理業(yè)務(wù)的同時(shí)，看到了不用費(fèi)心研究投資市場(chǎng)，也能傻瓜獲利的可能——把錢托管給銀行，在產(chǎn)品到期后拿到可觀收益，真是件好事。
　　然而，你可以不懂投資，但你至少要讀得懂這薄薄的一頁(yè)紙。理財(cái)產(chǎn)品說明書雖然看起來很簡(jiǎn)單，但有很多你需要特別注意的地方。比如理財(cái)產(chǎn)品說明書上說的收益率，就是真實(shí)的收益率么?還有，投資者等到產(chǎn)品到期，就能獲得銀行所承諾的投資收益了么?
　　細(xì)節(jié)一：認(rèn)清產(chǎn)品類型
　　據(jù)建行河南省分行營(yíng)業(yè)部國(guó)際金融理財(cái)師王青霞介紹，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型，也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。以保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，由于風(fēng)險(xiǎn)小，因此收益率也相對(duì)偏低，目前主要是貨幣型和債券型。一般而言，建議初次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，可以先考慮保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品或者固定收益型產(chǎn)品。
　　細(xì)節(jié)二：資金進(jìn)出的“時(shí)間差”
　　理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者常常發(fā)現(xiàn)，不僅本金和收益并沒有立即轉(zhuǎn)回自己的帳戶，而是要等還本清算期結(jié)束后，才開始返還資金。王青霞說，目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品的還本清算期，從3個(gè)到7個(gè)工作日不等。有些理財(cái)產(chǎn)品在其產(chǎn)品說明書中，明確表示在這段時(shí)間內(nèi)，銀行不會(huì)向投資者支付利息。但也有一些理財(cái)產(chǎn)品未對(duì)此做出說明。如果銀行默認(rèn)該理財(cái)產(chǎn)品在還本清算期中不需要向投資者支付利息，那投資者就只能眼看著資金在銀行賬戶中等待結(jié)算完成，而無法有所作為。
　　募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投資者未能及時(shí)注意到期日和支付日間的時(shí)間差，不僅會(huì)使實(shí)際投資收益縮水，更重要的是，投資者可能會(huì)因資
　　細(xì)節(jié)三：明確產(chǎn)品能否贖回
　　興業(yè)銀行鄭州分行國(guó)際理財(cái)師張艷妍提醒投資者，在選擇投資品種時(shí)，首先要對(duì)資金利用時(shí)間有一個(gè)明確估計(jì)。“對(duì)個(gè)人投資者而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般不宜過長(zhǎng)，所以建議投資者認(rèn)真考慮流動(dòng)性問題，例如在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品后是否享有提前贖回權(quán)等。這樣，不但給投資者在銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損時(shí)留出及時(shí)止損的機(jī)會(huì)，且在銀行理財(cái)產(chǎn)品市值直線上升時(shí)投資者可兌現(xiàn)收益，及時(shí)落袋為安。
　　王青霞說，提前贖回包含以下兩種情況：隨時(shí)支持贖回和只能在某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回部分理財(cái)產(chǎn)品。投資者在選購(gòu)這類可贖回產(chǎn)品時(shí)，要與其他中短期投資產(chǎn)品的靈活性和收益率比較，才能選出更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。
　　此外，與提前贖回條款不同，終止條款更容易讓投資者吃虧。理財(cái)師說，一些理財(cái)合同中設(shè)計(jì)有“在特殊情況下，本行有權(quán)單方面提前終止理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)”的條款，會(huì)讓投資者的理財(cái)產(chǎn)品莫名“被終止”。假設(shè)一款半年期的銀行信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5%。那么20萬(wàn)元的投資，本來在到期時(shí)就可獲得5000元的回報(bào)，但是如果理財(cái)產(chǎn)品在3個(gè)月時(shí)提前終止，那么投資者的實(shí)際回報(bào)，就只有預(yù)期的50%，也就是2500元。
　　細(xì)節(jié)四：仔細(xì)對(duì)比收益率
　　有許多投資者抱怨：“明明宣傳的收益率有20%，為什么到手時(shí)只有15%呢?”工行鄭州鐵路支行理財(cái)中心主任陳強(qiáng)表示，這是因?yàn)槔碡?cái)單一般所提到的只是“預(yù)期收益率”或者“最高預(yù)期收益率”，而不是實(shí)際收益率。“收益率”預(yù)測(cè)的可靠性取決于其預(yù)測(cè)模型中的變量、測(cè)算數(shù)據(jù)來源以及計(jì)算方式。
　　由于資本市場(chǎng)的變化，理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)的實(shí)際回報(bào)往往會(huì)低于預(yù)期，甚至出現(xiàn)負(fù)收益。因此，投資者可以選擇自己比較了解的投資市場(chǎng)，并通過對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品“預(yù)期收益率”的分析，自行判斷其可靠性。
　　此外，理財(cái)產(chǎn)品說明書提供的多為年化收益率，而非投資期限內(nèi)的預(yù)期收益率。一款年化收益率是5%的理財(cái)產(chǎn)品，買10萬(wàn)元并不意味著就能獲得5000元的收益。理財(cái)期限低于1年的理財(cái)產(chǎn)品，其投資期內(nèi)的預(yù)期收益率一般都比預(yù)期年化收益率要低。
　　無憂保網(wǎng)提醒：投資者最關(guān)心的是產(chǎn)品收益率，但您在購(gòu)買一款產(chǎn)品前，是否搞清楚了您所買的產(chǎn)品收益屬于哪種類型很關(guān)鍵。