【摘要】保險在人們的日常生產(chǎn)和生活中起著越來越重要的作用。人們逐漸關(guān)注保險、了解保險、購買保險，一方面是是基于規(guī)避風險的需要，更重要的是希望能合理配置自己一生的財富。但是，由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和無形性的特征，對于保險的詳細信息，投保者本人很可能并不清楚，進而會造成在投?；蛘呃碣r過程中出現(xiàn)各種各樣的問題。
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　　這些問題的存在，一方面反映了投保人在購買保險過程中沒有充分行使消費者的知情權(quán)以及保險認知能力不足；另一方面反映了保險公司在銷售過程中忙于追求業(yè)績，沒有充分引導消費者正確理解保險產(chǎn)品，甚至是對保險進行隱性化操作。這既不利于保障消費者權(quán)益，又不利于保險公司賠付工作的順利實施和保險業(yè)社會地位的提高。
　　因此，為了能夠進一步實現(xiàn)我國保險業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，保險產(chǎn)品的顯性化管理必不可少。在此，主要介紹幾種人們對保險的認識盲點。
　　鐵路意外傷害保險的強制性
　　隨著今年7月23日甬溫線動車追尾事故的發(fā)生，強制性鐵路意外傷害保險備受爭議，爭議過程中也使人們開始了解到鐵路意外傷害這一險種的存在。鐵路意外傷害保險具有很強的特殊性，保費被強制性包含在票價之內(nèi)，旅客在購買火車票時，實際上就已經(jīng)投了該保險（其保費是按票價的5%計算的，每份保險的保險金額為2萬元），但由于鐵路部門并不出具相關(guān)的保險憑證，大部分旅客并不知道自己已經(jīng)購買了鐵路意外傷害保險。在此，我們且不談該強制性險種的合法性，也不談其保險金額的合理性，單從知情權(quán)角度來講，鐵路意外傷害保險就存在了盲點。
　　眾所周知，權(quán)利與義務(wù)是對等的，但對于鐵路意外傷害保險，消費者連最基本的知情權(quán)都沒有，何以談及能夠更好地維護其根本利益呢？因此，應(yīng)該使該險種的設(shè)計更加顯性化、運作更加透明化，增強消費者的認知，并真正獲得群眾的監(jiān)督。
　　只有以消費者的需求為出發(fā)點，考慮到消費者的心聲，才會使保險產(chǎn)品獲得長足發(fā)展，否則將會是無源之水，無本之木。
　　車險中的“不合理”現(xiàn)象
　　在車險市場上，貌似不合理的所謂“高保低賠”現(xiàn)象經(jīng)常會困擾廣大的投保者，從而也給保險公司的理賠過程造成不必要的麻煩。所謂“高保低賠”是指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保，而保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準，不再按新車價值賠付。車險這種特有的賠付方式，再加上均衡保費的收取方式（即每年向保險公司繳納的保費是一樣的），給人們帶來了困惑：保費沒有減少，相反全損時的保險賠付金額卻因車輛折舊的存在不斷減少，所以大部分投保者可能都會認為自身的利益在慢慢縮水。
　　事實上，只要保險公司對保費的形成略作解釋，相信這一問題就會不攻自破。均衡保費來自于自然保費總和的平攤，亦即將按精算技術(shù)計算出來的自然保費相加，并平攤到車險期間的各個年份。當然這種自然保費就已經(jīng)考慮到了每年車輛的折舊價格變化，只是為了平滑投保者每年的保費支出而采用了均衡保費的保費收取形式。
　　另外，車損險風險發(fā)生以部分損失為主，全損發(fā)生的概率相對較低，也就是說全損風險對應(yīng)的保費占總保費的比重較低，而且部分損失基本上采取“以舊換新”賠償方式，不存在折舊。如果投保者能夠意識到這些原理，就不會出現(xiàn)疑慮。
　　人們之所以會產(chǎn)生這樣的誤解，歸根結(jié)底，主要來源于保險公司對保險解說的盲點，在消費者投保時沒有進行詳細的說明，未能將消費者投保過程更加顯性化，而造成的直接后果很可能就是賠付糾紛。與其如此，不如在銷售保險過程中就提高投保者的認識，強化保險的透明度。
　　家財險中的第一危險賠償方式
　　家庭財產(chǎn)保險一直是財險中占比較低的險種，人們對其需求動力不足。2010年11月15日的上海高層住宅大火不得不讓人警醒，家財險的重要地位同樣不容忽視。家財險與其他財產(chǎn)險的賠償方式不同的是，擁有更為優(yōu)越的賠付方式。
　　對于家具、服裝、家用電器、文化娛樂用品等室內(nèi)保險財產(chǎn)均采用的是“第一危險賠償方式”，這種特有的賠償方式也恰恰是其吸引投保者的地方，即在不超過保險金額的前提下按足額保險賠償，并不存在比例賠付問題，也就是說將本來不易分割的家庭室內(nèi)財產(chǎn)定義為兩部分：“買了保險的”和“沒買保險的”，一旦發(fā)生保險事故，即認定首先發(fā)生風險的為購買保險的室內(nèi)財產(chǎn)，不按照不足額保險進行分攤賠付，有利于保障投保者的根本利益。
　　但是，家財險的這種“第一危險賠償方式”卻并不為廣大消費者所熟知，再加上人們保守的保險理念，家財險的優(yōu)越性并沒有充分地體現(xiàn)出來，這也是家財險經(jīng)營業(yè)績難以獲得提升的重要原因之一。
　　因此，需要保險公司和消費者共同努力來實現(xiàn)家財險的進一步發(fā)展。一方面，保險公司在宣傳、推銷過程中應(yīng)盡量解說清楚，使人們真正意識到投保家財險的必要性和賠付方式的優(yōu)越性，使保險更加顯性化；另一方面，人們也應(yīng)不斷了解保險、運用保險，畢竟其會直接涉及切身利益問題，進而盡早走出保險盲點。
　　財險中的“代位求償”條款
　　代位求償是財產(chǎn)保險中的一項重要原則。所謂代位求償權(quán)，是指財產(chǎn)保險中，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，被保險人可選擇向保險公司索賠，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，已從第三方獲得賠償部分可相應(yīng)從保險金中扣除，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。
　　但是，在很多情況下，投保人不了解財險中的這種代位求償，出現(xiàn)以下不當處理：
　　第一，直接向第三方索賠，難度較大，而保險公司通常都具有雄厚的資金實力和資信，這往往是其他責任方無法比擬的。
　　第二，如人身保險一樣，在向保險公司申請賠付后依然轉(zhuǎn)向第三方索賠，從而造成不必要的糾紛。
　　第三，保險事故發(fā)生后，認為有保險公司賠償，放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，以及被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，最終導致保險人不再承擔賠償保險金的責任、扣減或要求返還相應(yīng)的保險金。
　　我們可以看出，如果在投保時保險公司能夠?qū)ο鄳?yīng)條款作出更為詳細的說明，將這些條款通俗化、顯性化，投保者在投保時能夠問清保險產(chǎn)品的來龍去脈，那么消費者的盲點就會減少，由此而造成的糾紛和損失也會減少。
　　總之，我國的保險業(yè)發(fā)展尚存在很多問題，保險產(chǎn)品以及經(jīng)營過程中存在諸多盲點，既有消費者個人因素造成的，也有保險公司不重視而造成的，但這都說明了我國保險的顯性化程度依然不高。為了更科學、合理地發(fā)展我國保險事業(yè)，加強保險公司與投保者雙方的信息透明度，促進保險的顯性化管理尤為重要，進而起到互相監(jiān)督的作用。
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