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　　【摘要】投資指貨幣轉(zhuǎn)化為資本的過(guò)程。投資可分為實(shí)物投資、資本投資和證券投資。投資理財(cái)也是需要方法的，在人生的不同階段理財(cái)也是需要不同對(duì)待的。
　　單身期：參加工作到結(jié)婚前（2-5年）
　　理財(cái)重點(diǎn)：該時(shí)期沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金，所以，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
　　投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲(chǔ)蓄；10%購(gòu)買保險(xiǎn)；10%存為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。
　　家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1-5年）
　　理財(cái)重點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡(jiǎn)單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購(gòu)買一些較高檔的生活用品、每月還購(gòu)房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。
　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長(zhǎng)型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。
　　家庭成長(zhǎng)期：孩子出生到上大學(xué)（9-12年）
　　理財(cái)重點(diǎn)：家庭的最大開(kāi)支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
　　投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的回報(bào)；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。
　　子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)以后（4-7年）
　　理財(cái)重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對(duì)于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來(lái)說(shuō)，完全有能力支付，不會(huì)感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個(gè)階段，理財(cái)仍未取得成功的家庭，就說(shuō)明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬(wàn)不要因急需用錢而亂理財(cái)。
　　投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長(zhǎng)型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國(guó)債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%作為家庭備用。
　　家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）
　　理財(cái)重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開(kāi)始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以，在選擇投資工具時(shí)，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。
　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。
　　退休以后
　　理財(cái)重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。
　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。
　　投資可分為實(shí)物投資、資本投資和證券投資。前者是以貨幣投入企業(yè)，通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)取得一定利潤(rùn)。后者是以貨幣購(gòu)買企業(yè)發(fā)行的股票和公司債券，間接參與企業(yè)的利潤(rùn)分配。
　　無(wú)憂保提示：風(fēng)險(xiǎn)是存在于生活中的每個(gè)角落的，降低風(fēng)險(xiǎn)損失是很重要的，無(wú)憂保向您推薦以下產(chǎn)品，供您參考。