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　　【摘要】由于銀行掌握了大量的客戶，再加上當(dāng)前銀保合作深化程度較低，因此，在與銀行的議價(jià)當(dāng)中，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于弱勢(shì)，從而不得不支付給銀行較高的手續(xù)費(fèi)，從而大大增加了銀保業(yè)務(wù)成本。
　　目前中國(guó)保險(xiǎn)公司的銀保新業(yè)務(wù)利潤(rùn)率為3%~5%，處于相當(dāng)?shù)偷乃?，有券商分析師認(rèn)為，銀保利潤(rùn)率將獲得提升。理由是，隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口結(jié)構(gòu)的演變，未來(lái)銀保利潤(rùn)率的國(guó)際差異將逐步縮小，中國(guó)銀保利潤(rùn)率將獲得明顯的提升，主要基于以下三個(gè)原因：第一，銀行和保險(xiǎn)在競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)地位發(fā)生變化，銀保手續(xù)費(fèi)率下降；第二，銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，利潤(rùn)率高的期繳業(yè)務(wù)占比逐步提升；第三，財(cái)富管理等高端銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)和逐步盛行，拉升總體銀保利潤(rùn)率。
　　持此觀點(diǎn)的分析人士認(rèn)為，繳費(fèi)期繳結(jié)構(gòu)優(yōu)化提升銀保利潤(rùn)率。針對(duì)前幾年銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的粗放式增長(zhǎng)，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)回歸保險(xiǎn)價(jià)值增長(zhǎng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步提高期繳業(yè)務(wù)占比。他們認(rèn)為，盡管2010年11月銀保新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員駐銀行銷售以及銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作家數(shù)的限制對(duì)銀保保費(fèi)增長(zhǎng)，特別是銀保期繳業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)造成了一定的負(fù)面影響，但是該文件出臺(tái)的主要原因在于規(guī)范銀保銷售當(dāng)中存在的消費(fèi)者誤導(dǎo)現(xiàn)象，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是有利的。
　　他們舉例稱，從2006年以來(lái)國(guó)壽、平安、太保和太平銀保新單期繳占比來(lái)看，除2008年太平人壽銀保期繳占比激增至70%導(dǎo)致2009年該占比回調(diào)以外，其余各公司銀保新單期繳占比總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，反映出銀保業(yè)務(wù)的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化。除此之外，在期繳業(yè)務(wù)當(dāng)中，各保險(xiǎn)公司也在逐步降低利潤(rùn)率較低的3~5年業(yè)務(wù)占比，逐步提升5年期、10年期業(yè)務(wù)占比，從而提高利潤(rùn)率。
　　市場(chǎng)人士認(rèn)為，隨著社會(huì)人口結(jié)構(gòu)演變，我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并迎來(lái)劉易斯拐點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷員隊(duì)伍面臨增員難和增員邊際成本上升的難題。保險(xiǎn)營(yíng)銷員增速在2007年出現(xiàn)高峰，隨后掉頭向下，2010年上半年保險(xiǎn)營(yíng)銷員同比增長(zhǎng)12%，遠(yuǎn)低于2007年30%的增速，伴隨劉易斯拐點(diǎn)的到來(lái)和人口紅利的逐步消退，未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷員增員難的問(wèn)題將日益突出，而成為個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。2010年10月保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見》，為保險(xiǎn)代理人收入和福利改革投石問(wèn)路，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員社會(huì)保障問(wèn)題的關(guān)注預(yù)示著未來(lái)保險(xiǎn)公司在個(gè)險(xiǎn)成本方面的支出可能增加，當(dāng)前的高利潤(rùn)率難以為繼。隨著個(gè)險(xiǎn)利潤(rùn)率的下降，保險(xiǎn)公司將加大開拓其他銷售渠道的力度，銀保渠道則成為首選。
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