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　　【摘要】當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其后如果保險(xiǎn)車輛一方無事故責(zé)任，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這導(dǎo)致了無責(zé)方索賠無門或事故方主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任以獲得高比例賠償?shù)默F(xiàn)象，引發(fā)了輿論的詬病。
　　車主上了全險(xiǎn)，因?yàn)樵诮煌ㄊ鹿手?ldquo;無責(zé)”，所以被保險(xiǎn)公司“拒賠”。車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款確實(shí)有這樣的規(guī)定：保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)車輛全責(zé)，賠償可達(dá)100%，主要責(zé)任賠70%，同等責(zé)任賠50%，次要責(zé)任賠30%，最后是無責(zé)免賠。
　　以上車險(xiǎn)規(guī)定被指責(zé)為“侵害了消費(fèi)者權(quán)益，給消費(fèi)者帶來許多麻煩，甚至消費(fèi)者在事故中選擇主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)多承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)”。甚至車損險(xiǎn)中的“無責(zé)免賠”被指責(zé)為，“與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠實(shí)信用之原則”。
　　但是，這個(gè)“無責(zé)免賠”到底是什么意思呢？到底誰應(yīng)該來承擔(dān)起賠償?shù)呢?zé)任呢？在交通事故中，兩車相撞，如果是對方的責(zé)任，肯定是對方來負(fù)責(zé)賠償。從某種程度而言，商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)與車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)），是密切聯(lián)系的配套車險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，車損險(xiǎn)之所以對事故中的無責(zé)方不賠，是以肇事車輛的商業(yè)三者險(xiǎn)賠償無責(zé)方全部損失為前提的無責(zé)方的全部損失獲得了肇事者的賠償，無責(zé)方的保險(xiǎn)公司因此不必賠償。
　　所以，無責(zé)免賠并不是說投保人得不到賠償，而是應(yīng)該由誰來賠償?shù)膯栴}。無責(zé)方車主的車主應(yīng)該由全責(zé)方的保險(xiǎn)公司來賠付。
　　并不是車主上了全險(xiǎn)就什么都保，一般來說大家認(rèn)可的全險(xiǎn)指：交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任保險(xiǎn)+不計(jì)免賠+車上人員險(xiǎn)等這幾項(xiàng)，有條件還可以附加盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。很顯然，這些險(xiǎn)種并不能覆蓋日常出現(xiàn)的所有事故責(zé)任。
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