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　　【摘要】2004年，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等四部門制定措施調(diào)整國家助學貸款政策，改革貼息方式，延長貸款期限，招標確定銀行，并補償銀行風險。貸款學生在校學習期間的助學貸款利息全部由財政補貼，并由有關(guān)部門直接支付給經(jīng)辦銀行。
　　1999年，為了能讓更多貧困學生接受高等教育，國家助學貸款正式在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個城市開始試點。2000年2月和8月，國家對助學貸款政策進行了兩次調(diào)整，將貸款范圍擴大到全國高校，貸款對象擴大到研究生和攻讀雙學位的全日制學生，并將擔保貸款改為信用貸款。但由于各種原因，助學貸款的違約率居高不下。
　　中國勞動關(guān)系學院一位接受了助學貸款的學生說：現(xiàn)在北京一個普通院校的本科生畢業(yè)后，工資扣稅后不到3000元，一個月1000元租房，加上吃飯和交通，再買點日常用品，按期還貸確實比較困難。到2003年，國家助學貸款的高違約率使得放貸行壞賬不斷增加，當時銀行正面臨全面轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，力求甩掉歷史包袱和降低成本的商業(yè)銀行將其視為“雞肋”，國家助學貸款一度面臨停貸。
　　盡管有專項財政支持，但中國銀行一位負責助學貸款的工作人員說，助學貸款的風險在于，一般放貸期限為4年左右，大學生畢業(yè)后流動性大，不可預測性因素較多，特別是在貸后管理方面，銀行需要付出很大的人力成本。“對于銀行，尤其是對上市銀行來說，對壞賬的風險容忍度非常低。”
　　2006年11月，江蘇省教育廳、省財政廳、省信用辦、人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局、江蘇保監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布《江蘇省大學生信用保險助學貸款實施辦法（試行）》，參照當時國家助學貸款模式，引入保險機構(gòu)對借款大學生的個人信用進行保險，即由貸款發(fā)放銀行投保“國家助學貸款信用險”，保險費來自財政對貸款發(fā)放銀行給予的定額補助，形成助學貸款信貸風險多渠道分擔的新機制。
　　2007年，央行在其發(fā)布的《國務院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學校和中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的意見》中提出，各銀行金融機構(gòu)要加強與保險機構(gòu)合作，探索將保險引入助學貸款業(yè)務的新途徑，有效轉(zhuǎn)移和防范助學貸款風險，這是央行首次明確提出引入商業(yè)保險機制推動國家助學貸款的實施。
　　華安財產(chǎn)保險股份有限公司從2006年開始開辦國家助學貸款信用保險業(yè)務，學貸險的保障范圍有三個方面：一是借款學生身故，包括被法院宣告死亡；二是借款學生全部或大部分喪失勞動能力；三是借款學生連續(xù)12個月未完全履行還款義務。發(fā)生上述情況視為保險事故發(fā)生，保險公司依約履行保險責任。從2007年起，也有其他保險公司以試點形式開展學貸險業(yè)務，但僅是“蜻蜓點水”，目前基本由華安保險獨家經(jīng)營。
　　就讀于黑龍江八一農(nóng)墾大學動物醫(yī)學專業(yè)的大二學生曲艷鵬說，他的學費是每年3000元，住宿費是每年1200元。借助華安保險的學貸險，他向銀行總共申請貸款16800元。利率按照畢業(yè)后當年的單利開始計算，貸款須在大學畢業(yè)后6年內(nèi)還清，前兩年還利息，后4年還本金。如果條件允許，他也可以選擇一次性還清銀行貸款。
　　有了保險保證，像曲艷鵬這樣獲得銀行貸款的大學生還有很多。學貸險目前已經(jīng)在全國包括黑龍江、云南、湖北、安徽、重慶等10多個省市展開，與全國400多所高校以及中國農(nóng)業(yè)銀行、哈爾濱銀行建立起合作關(guān)系?，F(xiàn)在該險種已幫助超過30萬學子圓了大學夢。
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