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　　【摘要】從各國保險(xiǎn)中介市場的結(jié)構(gòu)、功能和模式來看，由于歷史、經(jīng)濟(jì)、文化等因素的不同，保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展各具特色，同時(shí)也呈現(xiàn)著專業(yè)化和職業(yè)化的發(fā)展趨勢，保險(xiǎn)中介行業(yè)對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有越來越重要的作用。
　　“十二五”期間保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的基本目標(biāo)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)、統(tǒng)籌兼顧、積極穩(wěn)妥、務(wù)求實(shí)效的原則，以結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大局為出發(fā)點(diǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)中介行業(yè)的綜合實(shí)力，提升中介市場運(yùn)行效率，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)升級提效和持續(xù)健康發(fā)展。到“十二五”時(shí)期末，基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場體系完善、市場結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、運(yùn)營誠信規(guī)范、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，充滿生機(jī)和活力的現(xiàn)代保險(xiǎn)中介市場。
　　在當(dāng)今全球化的背景下，特別是隨著WTO后過渡期保險(xiǎn)中介市場的開放與融合發(fā)展，“十二五”期間我國保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)中介市場發(fā)展和開放的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的實(shí)際，走出一條有中國特色的保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展之路。從各國保險(xiǎn)中介市場的結(jié)構(gòu)、功能和模式來看，由于歷史、經(jīng)濟(jì)、文化等因素的不同，保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展各具特色，同時(shí)也呈現(xiàn)著專業(yè)化和職業(yè)化的發(fā)展趨勢，保險(xiǎn)中介行業(yè)對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有越來越重要的作用。
　　英國是世界現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)源地，國民的風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識強(qiáng)，英國的保險(xiǎn)中介市場是以經(jīng)紀(jì)人為主體、代理人和直銷渠道等多種形式并存的體系。在英國立法及國民習(xí)慣等的影響下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人先于保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生，1575年就出現(xiàn)了世界上最早的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，1906年則出現(xiàn)了第一家專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，后來又建立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自律組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。正是這樣的歷史淵源，最終形成了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度為中心的保險(xiǎn)中介市場模式，這也是英國的保險(xiǎn)中介模式與其它發(fā)達(dá)國家最大的不同點(diǎn)。形成這一中介模式的直接原因是英國在保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域?qū)嵭械?ldquo;兩極化原則”，即保險(xiǎn)中介人必須在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（能銷售所有保險(xiǎn)公司商品）與保險(xiǎn)代理人（專屬單一公司）中任選其一，不能兼任。
　　從中介業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成了英國財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%以上、個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1/3以上、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的80%以上，而勞合社的每一筆業(yè)務(wù)都必須由經(jīng)紀(jì)人來完成，更是體現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場的突出地位。英國的保險(xiǎn)代理人主要在壽險(xiǎn)市場營業(yè)，占據(jù)了壽險(xiǎn)市場的大部分份額。在針對個(gè)人和家庭的汽車保險(xiǎn)和住宅保險(xiǎn)方面也較為突出。
　　日本保險(xiǎn)中介市場是一種以保險(xiǎn)代理人為主體、以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為補(bǔ)充的體系。在1996年日本保險(xiǎn)法修訂以前，日本保險(xiǎn)中介市場僅僅由保險(xiǎn)代理人組成，這也是日本保險(xiǎn)中介制度明顯區(qū)別于英美保險(xiǎn)中介制度之所在。1996年保險(xiǎn)法修訂后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才逐步引入，對日本保險(xiǎn)市場的影響較小。日本的代理人制度主要包括兩種類型：生命保險(xiǎn)營銷員和損害保險(xiǎn)代理店，前者主要應(yīng)用于人壽保險(xiǎn)市場，而后者則主要應(yīng)用于損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)市場。日本壽險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)代理人有數(shù)十萬人，僅日本生命保險(xiǎn)公司一家就有8萬人。外勤推銷員是壽險(xiǎn)公司的外勤員工，只能從事法律上規(guī)定的中介行為，但無締約權(quán)。
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是1996年才被引進(jìn)的，尚處于初級發(fā)展階段。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人未能發(fā)揮更大作用，是因?yàn)槿毡矩?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且實(shí)行費(fèi)率算定會(huì)制度，制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，保險(xiǎn)代理店的作用與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接近，并且其他國家經(jīng)紀(jì)人從事的風(fēng)險(xiǎn)評估工作在日本主要由公司職員完成。
　　而壽險(xiǎn)領(lǐng)域中介的組織形式不同，其中壽險(xiǎn)注冊營銷員自1997年以來呈逐年下降趨勢，十年間減少了10余萬人，而法人代理店的數(shù)量卻由1997年的2.75萬家上升為2006年的3.63萬家，增長了32%，同時(shí)由于2001年以后放開了銀行銷售保險(xiǎn)渠道，代理店用工人數(shù)迅速上升，十年間增加了60萬人。
　　德國的保險(xiǎn)市場體制比較健全，市場監(jiān)管比較嚴(yán)格。傳統(tǒng)上，逐步形成了以代理制為主體，尤其是以專用代理人為中心，輔之以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和直銷渠道等的保險(xiǎn)中介體系。近20年來，隨著保險(xiǎn)市場的日益成熟，德國保險(xiǎn)中介市場發(fā)生了很大的變化，德國的保險(xiǎn)中介行業(yè)中，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和兼業(yè)代理為主的中介機(jī)構(gòu)在2005年占據(jù)了市場份額的六成左右，而1985年只占市場份額的兩成，短短20年間增加了四成。
　　近年來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，成為保險(xiǎn)中介市場的重要力量，法律要求保險(xiǎn)公司在農(nóng)村以及社會(huì)領(lǐng)域必須達(dá)到一定數(shù)量的最低銷售額，這就為銀行參與保險(xiǎn)銷售提供了支持，目前銀行保險(xiǎn)渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入已經(jīng)在很多新設(shè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中占到一半左右的份額，影響日漸明顯。
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