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　　【摘要】自從銀監(jiān)會(huì)對(duì)于利用銀行渠道銷售保險(xiǎn)加以限制之后，保險(xiǎn)銷售特別是壽險(xiǎn)銷售受到了一定的影響，壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)速度放慢不能說(shuō)跟這個(gè)因素沒有一點(diǎn)關(guān)系。在這種情況下，保監(jiān)會(huì)出來(lái)為保險(xiǎn)公司開拓航道是再及時(shí)不過(guò)了。
　　面臨利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)及政策嚴(yán)格監(jiān)管，其必須得加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)又需時(shí)時(shí)防范宏調(diào)經(jīng)濟(jì)硬著陸、房地產(chǎn)價(jià)格大幅下挫及地方融資平臺(tái)等不確定性風(fēng)險(xiǎn)。多渠道代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，這是毫無(wú)疑問的，但是對(duì)于證券、基金、信托等渠道的開發(fā)，會(huì)有一個(gè)過(guò)程。在積極開發(fā)這些新渠道、發(fā)展多方位合作的同時(shí)，銀行渠道還是不可忽視的，而且還需加大力度尋求突破。
　　委托金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這對(duì)保險(xiǎn)公司拓展銷售渠道并加強(qiáng)與證券、信托、基金、金融租賃、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)的合作、發(fā)展，的確是一個(gè)好消息。雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上專業(yè)保險(xiǎn)中介公司已經(jīng)有2547家（2011年一季度數(shù)據(jù)），兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)也有19.8萬(wàn)多家（2011年一季度數(shù)據(jù)），還有330多萬(wàn)名營(yíng)銷員。毫無(wú)疑問，允許這些金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道自然的、也是必要和重要的延伸，或者是銀行渠道受挫之后的一個(gè)重要的替代。毫無(wú)疑問，讓這些金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)比起其他非金融兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展更方便、直接。
　　盡管拓展銀行之外的金融機(jī)構(gòu)渠道是重要和必要的，但確切地說(shuō)，只能改善現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)銀行渠道的過(guò)分依賴，要從根本上改變銀保渠道獨(dú)大所形成的壟斷局面還不是那樣容易。銀行渠道獨(dú)大，而且具有某種壟斷地位是與銀行的特殊地位決定的，第一，我國(guó)銀行在金融體系中所具有的這種“大哥大”地位，既與我國(guó)金融發(fā)展的歷史有關(guān)，也與現(xiàn)實(shí)有關(guān)。我國(guó)100億元金融總資產(chǎn)中銀行資產(chǎn)占90%以上，保險(xiǎn)、證券和信托等行業(yè)的資產(chǎn)總共10萬(wàn)億元左右，只占有不到10%，而且，保險(xiǎn)和證券等業(yè)務(wù)都要通過(guò)銀行來(lái)結(jié)算，并不得不將其不小份額的資金放在銀行。就保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，2010年存放銀行的保險(xiǎn)資金占其可運(yùn)用資金的30%左右。第二，銀行的信用地位不是保險(xiǎn)、證券和基金等金融業(yè)能相提并論的，保險(xiǎn)業(yè)深知這一點(diǎn)，所以對(duì)該渠道的重視和依賴很自然。所以，證券、信托、基金、金融租賃、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)加入保險(xiǎn)代理行業(yè)，最多也就是使保險(xiǎn)代理渠道的競(jìng)爭(zhēng)狀況有所改善。目前看這些渠道還難以與銀行渠道“匹敵”。
　　不少人認(rèn)為，允許券商代銷保險(xiǎn)，此舉意在減少銀保新政對(duì)保費(fèi)增速的影響，在當(dāng)前保險(xiǎn)和銀行合作受到規(guī)范限制之后，券商渠道是保險(xiǎn)代理銷售的另一條蹊徑?？陀^地說(shuō)，券商渠道只是多了一條保險(xiǎn)銷售的渠道，還難以說(shuō)是“蹊徑”。因?yàn)檫@一塊能做多大，取決于券商有多大興趣和能量。
　　作為一種代理業(yè)務(wù)，券商有條件應(yīng)該也有代理積極性。券商有眾多的客戶，這些客戶都是大大小小的投資人，只要保險(xiǎn)公司開發(fā)出適合這部分客戶的產(chǎn)品，動(dòng)員這些客戶中的一部分購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是有可能的。但證券投資者們有多少人愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，這些新增客戶能不能填補(bǔ)銀保新政對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)增速的不利影響，還有待險(xiǎn)企和券商雙方共同努力。這需要一個(gè)適應(yīng)和開發(fā)的過(guò)程。但總的來(lái)說(shuō)，可以期望但恐怕還不能抱太大期望。畢竟，與銀行比起來(lái)，證券、基金、信托、金融租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)“盤子”太小，就說(shuō)證券吧，券商的網(wǎng)點(diǎn)很少，目前全國(guó)有106家券商，最大的券商銀河證券也不過(guò)220多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，106家券商的網(wǎng)點(diǎn)加起來(lái)說(shuō)不定不抵一家大銀行的網(wǎng)點(diǎn)多。這和銀行渠道能比嗎？但這還不是最關(guān)鍵的，最關(guān)鍵的是他們的積極性如何。
　　最近，與一些在證券界的朋友聊起這個(gè)話題，他們說(shuō)，從券商獲得新客戶的意愿來(lái)看，券商應(yīng)該是非常歡迎險(xiǎn)企的客戶的，通過(guò)證保合作來(lái)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司客戶資源的共享，不僅能獲得一部分收入也擴(kuò)大券商的客戶來(lái)源，但券商并不一定有多大積極性成為保險(xiǎn)公司的代理人。這與券商的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和盈利模式有總要關(guān)系。經(jīng)濟(jì)實(shí)體方面，中國(guó)輕工投資協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)赫然坦言，出口企業(yè)現(xiàn)在更加困難。整個(gè)社會(huì)融資成本高，必然導(dǎo)致企業(yè)的融資成本高，銀行是放貸的主體，放貸利潤(rùn)高，利差較大，帶來(lái)企業(yè)成本的增加。
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