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　　【摘要】我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展史是由“原始的混合”狀態(tài)到 “分業(yè)”經(jīng)營(yíng)，再邁向更高層次的“有機(jī)混業(yè)”經(jīng)營(yíng)，未來(lái)銀行保險(xiǎn)如何更好的實(shí)現(xiàn)發(fā)展，要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行思考。
　　(一)營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境
　　銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物，沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境，銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。在全球特別是西方國(guó)家放松金融監(jiān)管、積極推動(dòng)金融自由化的大趨勢(shì)下，我國(guó)目前仍然實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制，1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過(guò)的《保險(xiǎn)法》都確認(rèn)了這一原則?？紤]到我國(guó)金融業(yè)并未經(jīng)過(guò)充分發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距，目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的條件還不成熟，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是，我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高，銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展，必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，在這一進(jìn)程中，有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，對(duì)不合時(shí)宜的有關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行修改和調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
　　(二)銀行和保險(xiǎn)公司緊密合作加速銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新
　　由于銀行保險(xiǎn)是通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)向原有的銀行客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，通過(guò)銀行保險(xiǎn)銷售的產(chǎn)品具有與通過(guò)代理人或其他渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的特點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是產(chǎn)品應(yīng)具有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資等多種功能；二是產(chǎn)品應(yīng)簡(jiǎn)單易懂，適合大批量銷售。目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三大類：貸款與償還類產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品和簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化組合產(chǎn)品。我國(guó)在發(fā)展銀行保險(xiǎn)的過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)雙方應(yīng)在發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面的溝通與合作，根據(jù)消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，研究開發(fā)出既能滿足客戶金融消費(fèi)需求，又適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的新產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和成功率。
　　改變目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一的局面，滿足消費(fèi)者對(duì)于保障的需求。投資類產(chǎn)品符合我國(guó)消費(fèi)者的心態(tài)和國(guó)內(nèi)金融政策的導(dǎo)向，因此仍將是消費(fèi)者購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)。但我國(guó)與歐洲國(guó)家不同的是，消費(fèi)者擁有的基本保障不足。從2002年世界保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出英國(guó)當(dāng)年的保險(xiǎn)密度是3879.1美元，德國(guó)為1627.7美元，而中國(guó)是28.7美元。我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低。
　　改變險(xiǎn)種單一的局面事實(shí)上就是要加大保險(xiǎn)保障對(duì)消費(fèi)者的貢獻(xiàn)，使保險(xiǎn)最大程度地發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)管理職能。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)一方面加大對(duì)廣大消費(fèi)者熱切需求的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的開發(fā)力度，創(chuàng)新一些適合銀行銷售的保障類產(chǎn)品；另一方面，為促使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的功用，使其生活質(zhì)量得到提高，保險(xiǎn)公司還應(yīng)對(duì)新開發(fā)險(xiǎn)種在保障功能上加大宣傳力度，這也是保險(xiǎn)行業(yè)共同的任務(wù)。
　　通過(guò)銀行銷售保障類產(chǎn)品對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司技術(shù)支持的要求較高，一方面要求銀行柜員具有相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)知識(shí)，另一方面要求銀行與保險(xiǎn)公司的合作要有操作方便、應(yīng)用廣泛的銀保溝通系統(tǒng)、自動(dòng)核保系統(tǒng)，以支持復(fù)雜產(chǎn)品在銀行銷售所要求的銀行和保險(xiǎn)公司之間的管理溝通等問(wèn)題。這對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司提出了新的要求。
　　(三)銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，提高銀行保險(xiǎn)的信息技術(shù)水平
　　獲取服務(wù)的便捷性是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的基本要求，因而能夠及時(shí)快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)是銀行保險(xiǎn)得以發(fā)展的基本條件。與國(guó)外同行相比，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的信息技術(shù)水平明顯偏低，電子化建設(shè)相對(duì)滯后，尤其是保險(xiǎn)業(yè)，在許多地區(qū)的業(yè)務(wù)處理還是依靠手工操作來(lái)完成。同時(shí)，出于保密性和安全性等方面的考慮，銀行與保險(xiǎn)公司之間信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，大大降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。為提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)信息技術(shù)的投入，加快電子化建設(shè)的步伐，充分運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，縮短客戶等待時(shí)間，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供高效的技術(shù)支持和保障。
　　(四)銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和宣傳力度，建立專業(yè)銷售隊(duì)伍，促進(jìn)銀行員工銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主動(dòng)性
　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因是“三贏”，即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，同時(shí)減低經(jīng)營(yíng)成本；而銀行則提高了客戶忠誠(chéng)度，增加了利潤(rùn)來(lái)源。但在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，銀保合作也遇到一些難點(diǎn)，例如售后服務(wù)有限，保險(xiǎn)方案不夠優(yōu)化等等。由于目前封閉式的柜臺(tái)銷售，只提供一些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)計(jì)劃，客戶根據(jù)情況自行判斷是否需要購(gòu)買。這樣的方案不是根據(jù)客戶的實(shí)際狀況度身定制的。
　　目前在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺(tái)，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，由于宣傳、推動(dòng)的措施還不完善，柜臺(tái)銷售的業(yè)績(jī)起伏比較大。當(dāng)前，尤其要加大對(duì)銀保銷售人員的培訓(xùn)，使得銀行柜臺(tái)真正成為保險(xiǎn)客戶度身訂做保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)窗口。今后，隨著開放式柜臺(tái)的引入和代客理財(cái)業(yè)務(wù)的推出，客戶經(jīng)理應(yīng)該有機(jī)會(huì)“主動(dòng)”向客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸之一，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)一線員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品、營(yíng)銷技巧、營(yíng)銷手段以及保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格與考試的培訓(xùn)工作，提高銀行一線人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)水平，重點(diǎn)培養(yǎng)保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理，以促進(jìn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，銀行還將與保險(xiǎn)公司共同加大對(duì)業(yè)務(wù)管理和督導(dǎo)人員的宣傳和培訓(xùn)力度，使其深入了解和重視保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，在考核、激勵(lì)、資源分配上制定支持和扶植政策。
　　銀保雙方還需要加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展上的合作和宣傳力度，擴(kuò)大社會(huì)影響；開發(fā)挖掘客戶群，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新滿足客戶的各種需求；舉辦共同的咨詢活動(dòng)，吸引更多的客戶；或者共同設(shè)立VIP客戶會(huì)員俱樂(lè)部，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
　　(五)積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司開放對(duì)公業(yè)務(wù)渠道，保險(xiǎn)公司嘗試在銀行開展團(tuán)體業(yè)務(wù)
　　目前銀保合作還只限于銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)的合作，即銀行的儲(chǔ)蓄柜臺(tái)向前來(lái)存款或辦理其他業(yè)務(wù)的消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品只是針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)作為各類公司及企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，公司向職員提供福利以增加公司凝聚力等做法的盛行，各種團(tuán)體保險(xiǎn)，如企業(yè)年金、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等都是公司及企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行對(duì)公業(yè)務(wù)部門和信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)團(tuán)體業(yè)務(wù)的營(yíng)銷都具有先天的優(yōu)勢(shì)。因此積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，調(diào)動(dòng)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還是對(duì)銀保合作更上一個(gè)層次都將顯現(xiàn)值得期盼的效果。
　　(六)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管
　　在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分別受中國(guó)人民銀行和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容為銀行和保險(xiǎn)公司各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，將會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，雙方還可能在資本市場(chǎng)上協(xié)同對(duì)某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定的目的，這些變化很可能會(huì)引發(fā)新的金融問(wèn)題。因此，勢(shì)必要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展變化，一方面促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，另一方面有效地防范由于銀行保險(xiǎn)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)蔓延，避免金融連鎖危機(jī)的發(fā)生。
　　無(wú)憂保提示：銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，充分發(fā)揮了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的特點(diǎn)，其積極作用是顯而易見(jiàn)的。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，需求變化、競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，并推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。因此，我國(guó)的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入WTO后金融發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合國(guó)內(nèi)金融業(yè)的實(shí)際情況和消費(fèi)者的需求變化，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真的研究和解決，以推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。