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　　【摘要】銀行保險業(yè)務(wù)是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的宏觀背景下，銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品工具復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)交互滲透、銀行資本與保險資本相互融合的產(chǎn)物。銀保業(yè)務(wù)是具有良好發(fā)展前景的新型中間業(yè)務(wù)，可以共享雙方服務(wù)，最大限度發(fā)揮銀行和保險公司合作的協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。但是由于產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、技術(shù)落后，銀行保險業(yè)務(wù)的競爭力不強，對保險合同監(jiān)管的不規(guī)范使銀行面臨較大的風(fēng)險。
　　對保險合同的管理不規(guī)范
　　對保險合同的管理存在盲點，對隱匿差錯和風(fēng)險難以控制。銀保之間保單核對不及時的情況比較普遍，有的銀保之間保單根本不對賬，對保險合同雖在銀保系統(tǒng)做重空處理（重要的空白憑證入庫管理），但由于銀保系統(tǒng)屬于外圍系統(tǒng)，其重空的領(lǐng)入、上繳、保管、使用、作廢、銷號等并不產(chǎn)生流水，也無需出憑證，不能有效反映業(yè)務(wù)處理過程的全貌；而操作人員是否按制度、規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)，在具體業(yè)務(wù)操作中是否隱含風(fēng)險等，事后監(jiān)督就無能為力，缺乏對會計核算過程的監(jiān)督，給一些部門的監(jiān)督檢查工作帶來不便。如果組織對支行網(wǎng)點進行現(xiàn)場檢查，能夠在支行直接查閱的會計資料寥寥無幾，檢查工作難以開展。
　　有些營業(yè)網(wǎng)點領(lǐng)取保險合同存在少入賬或不入賬，對外開具虛假保單現(xiàn)象網(wǎng)點與代理部門未進行定期核對，造成一定的風(fēng)險隱患。而在銀保系統(tǒng)中補訂合同也無需授權(quán)，而某些合同是可以現(xiàn)金價值進行質(zhì)押貸款的，以上種種缺陷和漏洞無形中給不法分子留下可乘之機，不利于風(fēng)險控制。
　　產(chǎn)品同質(zhì)程度高
　　不僅在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低。同時由于競爭的不規(guī)范，保險公司之間競相以提高約定的收益率等手段，開發(fā)短期分紅儲蓄產(chǎn)品，結(jié)果是現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
　　隨著銀保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，競爭日趨激烈，手續(xù)費逐步攀升，遠高于基金業(yè)的手續(xù)費，銀保業(yè)務(wù)對保險公司的利潤貢獻并不高，好比“雞肋”，棄之可惜，食之無味，甚至“苦味”。今年的銀保業(yè)務(wù)勢頭不錯，但手續(xù)費問題仍然是一個很大的障礙，尤其是國內(nèi)銀保市場上形成的一些手續(xù)費支付的“潛規(guī)則”，甚至基層機構(gòu)賬外貼補的涉嫌商業(yè)賄賂行為，為銀行保險的發(fā)展帶來了負面影響。
　　技術(shù)落后
　　獲取服務(wù)的便捷性是客戶進行金融消費的基本要求，能夠及時快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)是銀行保險發(fā)展的基本條件。與國外同行相比，可能是出于保密性和安全性等方面的考慮，目前我國銀行與保險公司之間信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化建設(shè)相對滯后，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶，保單流轉(zhuǎn)緩慢，導(dǎo)致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。
　　中金億觀點
　　目前，銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在這方面的法規(guī)政策較少，法律監(jiān)管稍顯滯后，同時現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管，保險業(yè)監(jiān)管與銀行業(yè)監(jiān)管對于銀行保險存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，帶來的負面影響。如《商業(yè)銀行法》僅對代理保險業(yè)務(wù)這項范圍進行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進行參考分類及定義，沒有針對性地具體管理規(guī)定，缺乏操作性；對保險代理手續(xù)費的支付，收取方式缺少規(guī)定，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存。
　　銀行應(yīng)完善內(nèi)控制度，應(yīng)由專門部門或?qū)Ｈ素撠煴ｋU代理業(yè)務(wù)，盡快完善代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)控制度和操作規(guī)程，定期開展對制度執(zhí)行情況的內(nèi)部監(jiān)督檢查。嚴格控制各個環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險，完善電子化操作系統(tǒng)和賬務(wù)系統(tǒng)。
　　在銀行代理市場上可上柜銷售的保險產(chǎn)品很少，同質(zhì)化較高且其中還有近一半適銷不對路。這種銀行代理產(chǎn)品的缺乏和單一的狀況，對銀行代理業(yè)務(wù)的發(fā)展是相當不利的。有針對性地開發(fā)銀行代理新產(chǎn)品，使之多樣化是當務(wù)之急。在產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新上要充分考慮銀行代理的特點，如操作手續(xù)簡便、快捷、免核保、易宣傳、與儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，且保險期限不宜太短等因素，另外，在險種的開發(fā)和審批上也應(yīng)考慮地域因素，以適應(yīng)不同地域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和人文差異。
　　無憂保提示：加快銀行保險的信息化建設(shè)，實現(xiàn)實時實地操作。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)強有力的支持，銀行和保險公司必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率，這是銀保合作的基礎(chǔ)和保證。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。信息部門要針對銀行的特點開發(fā)出適合銀行代理工作需要的操作系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行代理保險業(yè)務(wù)工作的電子化操作和同銀行的電子商務(wù)合作。