投資分紅保險(xiǎn)劃算么？重疾分紅險(xiǎn)，投資保障兩不誤。
　　【摘要】近日，央行宣布將一年期定期存款利率再次上調(diào)。這次加息對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，特別是將保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的個(gè)人投資者而言，更多了一份“糾結(jié)”的意味。
　　“今年分紅險(xiǎn)應(yīng)該仍是主打”，一位大型保險(xiǎn)公司理財(cái)專家說；“原因很簡單，加息周期利好保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司的大部分資金是放在銀行的，加息之后保險(xiǎn)公司的協(xié)議存款增加，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益水平也會(huì)水漲船高。”
　　因?yàn)楹芏嗳诉x擇在低利率時(shí)代買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是為了獲得高于銀行利息的回報(bào)。但連續(xù)加息之后，儲(chǔ)蓄利率顯然超過手中保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益部分那豈不是不劃算了？那么，是不是要像那些加息后去銀行辦理轉(zhuǎn)存的人們一樣，把手里的保單也變一變？其實(shí)，不同情況還得區(qū)別對(duì)待。
　　分紅險(xiǎn)：安全的盈利模式
　　如果消者手里持有的分紅險(xiǎn)保單，且是在三年內(nèi)購買的，建議大家就不要?jiǎng)恿?，因?yàn)檫@類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，在購入初期退保的損失比較大。如果購入的分紅險(xiǎn)已經(jīng)超過5年持有期，且認(rèn)為自身已經(jīng)找好了投資方向的消費(fèi)者，可以查看一下自己保單后面所附的“現(xiàn)金價(jià)值表”，看看自己退保后能拿回多少保費(fèi)，如果認(rèn)可這個(gè)金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺得自己并沒有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續(xù)持有分紅險(xiǎn)。畢竟，分紅險(xiǎn)除了內(nèi)含的固定報(bào)酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加，總收益率達(dá)到或者超過3%的可能性還是很大的。而且，加息也能令分紅險(xiǎn)的分紅水平在一定程度上提高些，因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的主要投資渠道包括銀行大額協(xié)議存款、國債、股權(quán)類產(chǎn)品和不動(dòng)產(chǎn)類等。央行加息后，大額協(xié)議存款的利率也隨之上調(diào)，因此，分紅險(xiǎn)的收益也很有可能提高一些。
　　如果是持幣待購的消費(fèi)者，那么一定要認(rèn)清自己的實(shí)際保險(xiǎn)需求。如果是保障需求為主的，可以先花點(diǎn)小錢購買純保障型產(chǎn)品。如果是想兼顧保障和理財(cái)兩方面需求的，可以稍微等等看，未來三個(gè)月或一年內(nèi)是否有新的分紅險(xiǎn)出來。這里所指的“新”，主要是說預(yù)定利率的變化。因?yàn)?010年7月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》，決定放開傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，執(zhí)行已達(dá)10多年的長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品年復(fù)利2.5%的預(yù)定利率上限首度破冰。近期多次加息后，儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的“加息”壓力也不小，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年出現(xiàn)設(shè)定較高預(yù)定利率的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能性更大了。
　　萬能險(xiǎn)：可隨加息“水漲船高”
　　如果手中持有的是萬能險(xiǎn)保單，那么加息后，可以安心持有。因?yàn)槿f能險(xiǎn)基本上屬于一款“利隨息漲”的保險(xiǎn)品種。消費(fèi)者仔細(xì)閱讀萬能險(xiǎn)條款后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)的投資風(fēng)格都是穩(wěn)健型的，其最主要的投資品種是各類國債和存款，這些固定收益產(chǎn)品的投資比例至少要達(dá)到60%以上，因此加息后，萬能險(xiǎn)的投資賬戶收益率馬上就會(huì)“水漲船高”。如果是近期打算購買萬能險(xiǎn)的消費(fèi)者，也可以將這類保險(xiǎn)作為自己資產(chǎn)保值增值的工具之一。一旦進(jìn)入加息周期，對(duì)萬能險(xiǎn)的影響將是積極而正面的。
　　日常保險(xiǎn)規(guī)劃：看重保障
　　其實(shí)，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品來講，從它的本質(zhì)和主要功能來說，消費(fèi)者主要還是要根據(jù)需求去制定保險(xiǎn)購買計(jì)劃。將最基本的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品以保障功能為主的險(xiǎn)種規(guī)劃妥當(dāng)后，再考慮其他投資理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障型的保險(xiǎn)因?yàn)閮?chǔ)蓄功能較弱，其定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對(duì)于利率的變化并不敏感，所以加不加息，對(duì)投保人的影響都非常有限。
　　那么分紅險(xiǎn)是如何保證客戶能賺到錢，該理財(cái)專家解釋，它能夠抵御通貨膨脹，是一種安全的盈利模式，這是分紅險(xiǎn)受市場歡迎很大原因，也就是說，保險(xiǎn)合同中不會(huì)寫出分紅具體數(shù)目是多少，但如果以后物價(jià)高了，分紅的數(shù)目就會(huì)提高。
　　無憂保提示：投資方向一定要把握好，有投資就有風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)保障很重要。無憂保推薦您：