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分析商業(yè)保險(xiǎn)如何解決老齡化的難題

2017-10-18 08:00:02 無憂保

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  【導(dǎo)讀】目前,我國(guó)開始進(jìn)入了老齡化社會(huì),是名副其實(shí)的“未富先老”的國(guó)家。而面對(duì)這種社會(huì)現(xiàn)實(shí),我們應(yīng)該怎么使商業(yè)保險(xiǎn)來破解老齡化難題呢?
  養(yǎng)老保障問題是老齡化社會(huì)發(fā)展和面臨的最主要的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問題。2011年6月,國(guó)務(wù)院總理溫家寶在“全國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作部署暨新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)議”上講到,截至2011年5月底,全國(guó)已有1.9億人參保,領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的60歲以上老年人達(dá)到了5170萬人。會(huì)議決定從2011年7月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),在本屆政府任期內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)制度全覆蓋。
  我國(guó)人口老齡化與社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平相比,有明顯的超前性,超前的老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來巨大壓力,國(guó)家財(cái)政也承擔(dān)起巨額支付義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)可以有所作為,正如溫家寶在會(huì)議中指出,“在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外,還要鼓勵(lì)有條件的居民建立個(gè)人和家庭養(yǎng)老計(jì)劃,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。
  商業(yè)保險(xiǎn)的作用
  我國(guó)目前構(gòu)建了國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。后兩個(gè)層次中,企業(yè)和個(gè)人既可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)按規(guī)定存入社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶,也可以選擇在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保。企業(yè)年金需要精湛的精算技術(shù),這需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極支持;個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)則主要是靠商業(yè)保險(xiǎn)來支持的。
  可見,在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中起著重要的補(bǔ)充作用。它是減輕政府社會(huì)保障壓力、穩(wěn)定社會(huì)生活的有效手段,充當(dāng)著保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”,也擴(kuò)大了社會(huì)保障的范圍,是多層次社會(huì)保障體系中的一個(gè)重要組成部分。
  商業(yè)保險(xiǎn)破解
  老齡化難題的實(shí)現(xiàn)途徑
  一是加強(qiáng)與有關(guān)部門溝通,促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的運(yùn)作。從發(fā)展成熟度來說,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有比社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更專業(yè)化的管理水平和投資技術(shù)。保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金的投資運(yùn)作,可以為個(gè)人賬戶基金的保值增值提供合理有效的方式,更好地抵御由于通貨膨脹等因素所帶來的基金貶值壓力和人口老齡化所導(dǎo)致的基金需求激增等問題。
  二是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與企業(yè)年金的經(jīng)營(yíng)與管理。企業(yè)年金在資金性質(zhì)、投資渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控、現(xiàn)金流管理方式等方面與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)極為相似,商業(yè)保險(xiǎn)可借助特有的精算技術(shù)優(yōu)勢(shì),按照市場(chǎng)和客戶要求,依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益最優(yōu)比較,適時(shí)開發(fā)出科學(xué)合理的年金產(chǎn)品。在我國(guó),企業(yè)年金制度起步較晚,應(yīng)創(chuàng)造條件,積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到企業(yè)年金的經(jīng)營(yíng)與管理中來,使商業(yè)保險(xiǎn)公司能更好地發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)。
  三是商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn),以滿足不同人群的需求。由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是低保障、廣覆蓋,主要用于滿足人們的基本保障需求;受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡等因素制約,企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會(huì)群體。這就對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。在當(dāng)前通貨膨脹如此嚴(yán)重的情況下,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)綜合考慮各方面因素,根據(jù)廣大人民群眾的個(gè)性化保障需求,設(shè)計(jì)出適應(yīng)不同層次人群的商業(yè)保險(xiǎn),尤其加強(qiáng)對(duì)60歲以上人群適用產(chǎn)品的開發(fā)力度。
  老齡化問題需要由商業(yè)保險(xiǎn)來解決,由此可見,現(xiàn)如今,商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了生活中必不可少的保險(xiǎn)了。
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