養(yǎng)老保險(xiǎn)太單一？全面保障更需重疾保險(xiǎn)！
　　【摘要】我國(guó)雖在社會(huì)保障領(lǐng)域取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但至今尚未建立一套行之有效的社會(huì)保障制度。隨著人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，社會(huì)保障陷于越來越嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。公共養(yǎng)老金制度的單一支柱或主體地位已無法應(yīng)對(duì)嚴(yán)重的養(yǎng)老金債務(wù)和資金缺口，發(fā)展多支柱的養(yǎng)老金體系勢(shì)在必行。
　　僅為城鎮(zhèn)人口提供的基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展速度相當(dāng)緩慢，規(guī)模很小，覆蓋率僅為50%。人口眾多、經(jīng)濟(jì)落后和人口老齡化等種種嚴(yán)重挑戰(zhàn)，尤其工業(yè)化和城市化的迅速發(fā)展，給社保制度帶來強(qiáng)烈沖擊。特別是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，沒有留出積累資金。如何適應(yīng)城鎮(zhèn)化過程中數(shù)億農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力的需求，成為一個(gè)重大課題。巨大的壓力和困難，以及過去具體制度設(shè)計(jì)的缺憾，使我國(guó)社會(huì)保障部門尚無力顧及農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求。
　　在失地農(nóng)民養(yǎng)老保障成為我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)難題，而不少省、市紛紛試行“土地?fù)Q社保”方式之時(shí)，重慶保險(xiǎn)業(yè)在政府的支持下經(jīng)長(zhǎng)期探索，走出了一條能為失地農(nóng)民長(zhǎng)期提供基本生活保障的新路。自1992年起，重慶市政府經(jīng)選擇決定委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)人壽和新華人壽參與了此項(xiàng)工作，截至2005年5年，該業(yè)務(wù)已覆蓋全市40個(gè)區(qū)縣中的15個(gè)，累計(jì)有效資金余額達(dá)14.5億元，使9.1萬名失地農(nóng)民獲得了保險(xiǎn)保障。重慶市專題調(diào)研報(bào)告指出：“儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)行了10余年的探索和示范，對(duì)解決部分被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障發(fā)揮了積極作用，是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障的一種創(chuàng)新和有益探索”。并明確要求“繼續(xù)加以推進(jìn)和完善”。事實(shí)證明，商業(yè)保險(xiǎn)參與是解決失地農(nóng)民保障的有效方式，它充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，是保險(xiǎn)業(yè)講政治、顧大局，堅(jiān)持以人為本，服務(wù)“三農(nóng)”，為構(gòu)建和諧社會(huì)服務(wù)的有益實(shí)踐。
　　當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)已不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)的一般供給，而且因其社會(huì)管理功能的發(fā)揮，成為一種有利于社會(huì)公平、安定的重要制度安排。首先，商業(yè)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮其社會(huì)保·障管理功能，為失地農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等多層次、多類別的保障。其具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣的特點(diǎn)，能為沒有被納人社會(huì)基本保險(xiǎn)范圍的失地農(nóng)民提供多項(xiàng)保險(xiǎn)保障，有利于擴(kuò)大農(nóng)村社會(huì)保障的覆蓋面，提高社會(huì)保障的整體水平，減輕政府的壓力，從而發(fā)揮現(xiàn)代社會(huì)的“穩(wěn)定器”作用。其次，商業(yè)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮其社會(huì)資產(chǎn)管理功能，幫助失地農(nóng)民積累和管理資產(chǎn)。其以產(chǎn)品定價(jià)、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)優(yōu)和資產(chǎn)配置上獨(dú)有的精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及在固定收益證券的投資和管理上具有的豐富、成熟的經(jīng)驗(yàn)，能夠有效保證資金的保值、增值，達(dá)到為失地農(nóng)民管理養(yǎng)老資金、為社會(huì)管理資產(chǎn)的目的，從而發(fā)揮幫助其規(guī)避生活風(fēng)險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”的作用。第三，商業(yè)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮社會(huì)輔助管理功能，配合政府做好失地農(nóng)民的保障工作，降低政府的管理成本。其通過提供涵蓋保障和儲(chǔ)蓄性質(zhì)的公共保障產(chǎn)品，安排專門的人、財(cái)、物，實(shí)施對(duì)失地農(nóng)民保障金的管理、發(fā)放和服務(wù)。政府借助保險(xiǎn)公司的管理平臺(tái)，可以減少重復(fù)設(shè)立機(jī)構(gòu)、配置人員的巨大投入，有利于精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、降低管理成本和管理難度，減輕政府壓力，從而發(fā)揮幫助政府實(shí)現(xiàn)精簡(jiǎn)高效的“助推器”作用。第四，商業(yè)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮社會(huì)關(guān)系管理功能，維護(hù)政府、集體和個(gè)人之間的和諧關(guān)系。其通過專業(yè)化和高品質(zhì)的服務(wù)，提高農(nóng)民對(duì)政府的滿意度，避免和減少政府與農(nóng)民之間因征地而可能產(chǎn)生的各種糾紛，減少社會(huì)摩擦，從而發(fā)揮現(xiàn)代社會(huì)的“潤(rùn)滑劑”和“減震器”作用；同時(shí)，可以有效提高征螬安置工作的成效，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，提高社會(huì)運(yùn)行效率，從而發(fā)揮構(gòu)建以人為本的和諧社會(huì)的“催化劑”作用。
　　在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)以其經(jīng)歷個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、信托三階段養(yǎng)老金發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，能為失地農(nóng)民建立兼具識(shí)別個(gè)人信息，儲(chǔ)蓄、保障和信托投資等各種管理功能的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶，有效規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從而形成保證失地農(nóng)民可持續(xù)生計(jì)的長(zhǎng)效機(jī)制，使其老有所養(yǎng)。因此，失業(yè)農(nóng)民進(jìn)行養(yǎng)老保障購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是十分必要的。
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