員工工傷“傷”不起，團(tuán)體意外保險(xiǎn)全面規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)！
　　【摘要】最近，招工難成為各家企業(yè)的頭疼的問題。那么如何解決這一問題，專家建議企業(yè)推行雇主責(zé)任險(xiǎn)，以此招攬人才?？墒沁@種雇主責(zé)任險(xiǎn)到底該不該強(qiáng)制推行呢？
　　幫企業(yè)留人 強(qiáng)化公共管理
　　有人力資源專家認(rèn)為，留守兒童問題、產(chǎn)業(yè)地域轉(zhuǎn)移“農(nóng)二代”觀念變革、物價(jià)上漲等多重因素造成了農(nóng)民工分流。保險(xiǎn)界的專業(yè)人士則認(rèn)為,除了上述因素，用人單位未能解決員工的后顧之憂,員工福利不足也引發(fā)“招工難”。
　　在全球生產(chǎn)原料上漲、用工成本增加的大背景下，用人單位該如何兼顧成本和員工福利呢？
　　“企業(yè)主可以考慮購買雇主責(zé)任險(xiǎn)。作為一項(xiàng)額外的員工福利,雇主責(zé)任險(xiǎn)既可以滿足員工的安全感需要,吸引員工、留住員工，又能通過小額保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移企業(yè)面臨的不可測(cè)人力成本。”賽迪顧問副總裁秦海林博士說。
　　也許有人會(huì)問，一般正規(guī)的企業(yè)單位都給職工上了社保(包含工傷保險(xiǎn))，為什么還要額外購買商業(yè)保險(xiǎn)呢？
　　“從2004年1月1日開始正式施行的《工傷保險(xiǎn)條例》可以看出社保中的工傷保險(xiǎn)所能提供的僅僅是最基本的生活保障,而勞動(dòng)者往往希望企業(yè)給予更多賠付，因而不能認(rèn)為有工傷保險(xiǎn)存在,就沒必要投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。”秦海林說。
　　“不同于社保及團(tuán)體意外保險(xiǎn),企業(yè)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，不需要對(duì)員工逐一登記,只要員工與雇主之間有合同關(guān)系，雇主責(zé)任險(xiǎn)就對(duì)該員工有保障作用。該險(xiǎn)種可以滿足目前用工單位臨時(shí)工居多、人員流動(dòng)較頻繁的保障需求。”蘇黎世保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說。
　　為員工分憂 為企業(yè)減壓
　　前不久，東莞一位農(nóng)民工在工作中受傷，失去右臂，私人企業(yè)主只愿意賠10多萬元。原告不接受，將企業(yè)主告上法庭,最后法庭判決賠付38萬元。經(jīng)營(yíng)遭遇困難的企業(yè)主不得不靠賣車支付這筆費(fèi)用。
　　風(fēng)險(xiǎn)總是無處不在,尤其是建筑施工、下井采礦等高危行業(yè)，幾乎每天都有人禍或天災(zāi)慘案發(fā)生，無數(shù)生命遭遇嚴(yán)重威脅。常常是身體的傷痛已經(jīng)造成,醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等卻沒有著落，令人寒心。而從事這些行業(yè)的人，又多是低收入者，單憑自身力量，無法負(fù)擔(dān)這些突如其來的災(zāi)難所引發(fā)的巨額支出，而雇主責(zé)任險(xiǎn)則能解決這一系列問題。
　　除了能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費(fèi)用問題，從企業(yè)角度來說,購買雇主責(zé)任險(xiǎn)相當(dāng)于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費(fèi)用，而且，在當(dāng)前員工流動(dòng)性較大的市場(chǎng)現(xiàn)狀下，還可以避免保險(xiǎn)“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問題，因?yàn)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaobanli/">社保辦理需要一定時(shí)間，很難實(shí)現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)移，同時(shí)辦理手續(xù)較為復(fù)雜，而為短期工作辦理社保也不太現(xiàn)實(shí)。
　　投保率過低 需強(qiáng)制施行
　　盡管雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義，但據(jù)了解，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較低，有的甚至出現(xiàn)虧損。
　　“目前,在中國(guó)投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的多是一些外資企業(yè)。”一家外資財(cái)險(xiǎn)公司人士介紹，責(zé)任保險(xiǎn)屬于第三者保險(xiǎn)，與社會(huì)公眾利益緊密相關(guān)，但由于風(fēng)險(xiǎn)主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠強(qiáng)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度不高，所以目前風(fēng)險(xiǎn)主體投保意愿不明顯，而責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面不寬,就無法形成規(guī)模，又導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難,致使保險(xiǎn)人也不愿意承保此類保險(xiǎn)。
　　統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，盡管目前幾家外資財(cái)險(xiǎn)公司和中資財(cái)險(xiǎn)公司均推出了雇主責(zé)任險(xiǎn)，但這一險(xiǎn)種市場(chǎng)占有率極低，且保費(fèi)占比微不足道。一家中資大型財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，去年雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入在公司保費(fèi)收入中僅占1%。
　　但雇主責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)外投保率極高，早在2004年英國(guó)企業(yè)的投保率就高達(dá)90%以上。據(jù)了解,雇主責(zé)任險(xiǎn)在西方許多國(guó)家都是作為強(qiáng)制保險(xiǎn)被推廣的。雇主責(zé)任險(xiǎn)始于19世紀(jì)80年代初，隨著工業(yè)革命的深入發(fā)展,企業(yè)中的工傷事故越來越多，為了保護(hù)雇員合法權(quán)益,許多國(guó)家都在《勞工法》或《雇主責(zé)任法》里規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。
　　對(duì)此，有專家建議為了更好保障雇員的合法權(quán)益,我國(guó)也應(yīng)該考慮把雇主責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，把投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為企業(yè)取得合法經(jīng)營(yíng)權(quán)利和許可證的條件，或者，將工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)“捆綁銷售”，以工傷保險(xiǎn)為主、雇主責(zé)任保險(xiǎn)為輔，加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作，使兩者的保險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充，不斷提高我國(guó)工傷人員的保障水平。
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