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　　【導讀】據報道，2月15日，東京，日本央行行長白川方明在新聞發(fā)布會上講話。日本央行發(fā)布2月份經濟評價報道指出，因海外經濟的增長導致日本出口量和生產量的提高，日本央行在最近9個月內首次提高對日本經濟的評價。
　　具有130年以上歷史的日本財產保險界，目前并不顯山見水地悄然步入保險代理店重組期。
　　由于保險代理店在日本財產保險界中扮演著舉足輕重的角色，可以這么斷言，若無保險代理店，則無現(xiàn)代日本財產保險，因此，發(fā)生在產險界的這種悄然的變遷，其真相如何？將來的走向如何？已經引起了日本國內外財產保險界同行的深切關注。
　　代理店根植社區(qū)
　　代理店可成管家
　　近幾年，日本其他的銷售模式的發(fā)展十分紅火，例如：銀行窗口銷售保險、網絡銷售保險、電視銷售以及保險公司直接銷售等，尤其是保險公司的直銷模式發(fā)展比較快，但是通過代理店銷售仍為最主要的銷售渠道。據日本財產保險代理協(xié)會的統(tǒng)計，目前，財產保險業(yè)務的92%以上還是靠代理店進行銷售，其霸主的地位依然穩(wěn)如泰山，無法動搖。
　　日本的保險代理店能夠長期保持九成以上的市場占有率，與其獨特的優(yōu)勢密不可分。其與區(qū)域社會緊密聯(lián)系，為社區(qū)消費者提供優(yōu)質、便利、人性化服務。財險保險代理店在各個社區(qū)布點，當消費者遇到事故或者想咨詢相關保險時，隨時都可以找附近的代理店解決問題或進行咨詢。
　　根據日本保險業(yè)法規(guī)定，保險代理店可以代理多家保險公司的保險產品。有限公司制或股份公司制的大型代理店，不僅可以經營車險、財產險、意外險等財產保險產品，還可以代理人壽險的幾乎所有的保險產品。因此，在日本財產有些保險代理店還作為消費者的保險管家，代為統(tǒng)一管理各種保險。
　　但是，并非說該種銷售模式十全十美，并無缺陷。其實該模式本身存在著一個比較明顯的弱點：保險代理店保費比保險公司直接銷售、保險網絡、電話銷售模式等要高。保險代理店每簽一份保險合同，保險公司就要向代理店支付一定的手續(xù)費，代理店是靠獲取手續(xù)費來維持他的經營。當然，這部分手續(xù)費會轉嫁到保費上，保險公司會提高保費。而上述最近發(fā)展迅速的、其他的保險銷售方法，大多數不需要手續(xù)費，而不需要手續(xù)費的保險產品的保費，明顯比通過代理店銷售的保費價格要低。在自由化浪潮下，保險產品的價格競爭已經成為市場競爭的主線，具有一定規(guī)模的代理店通過節(jié)約各種費用來減少成本，獲取生存和發(fā)展的空間。而那些成本高、規(guī)模不大、在價格上毫無競爭力的財產保險代理店開始遭到淘汰。
　　自由化浪潮席卷
　　代理店重新洗牌
　　雖然日本的財產保險代理店為保險市場的成長起到了重要的作用，但是隨著保險直銷市場的擴大和銀行窗口銷售大量侵蝕市場等原因，保險代理店的數量正急速減少。從日本財產保險代理協(xié)會發(fā)布的從2000年到2009年的數據來看：2000年，實際在運營的代理店數為51萬家，而到2009年末，則為207903家；從2001年開始，已經連續(xù)11年呈減少狀態(tài)。2009年，新增代理店數為1.7609萬家，而停業(yè)或合并重組的保險代理店達到2.757萬家，減少的絕對值為1萬家，這直接導致代理店總量的減少。
　　日本財產保險代理店急劇減少，是各種綜合性的原因造成的。比如，受到自由化浪潮的影響，日本在2001年開放了人壽保險公司可以作為財產保險公司的代理店，銷售財產保險產品。因此，以前在財產保險代理店注冊的壽險公司的業(yè)務員，逐漸被壽險公司召回，回歸到壽險公司展業(yè)。受此影響，代理店數量從2000年的51萬家，2001年驟減至34萬家，僅為前年度的6成。
　　另外，從2001年開始，日本政府逐步放開了銀行窗口銷售財產保險的限制，至2007年，則完全開放，所有的財產保險產品都可以在銀行窗口銷售。
　　在自由化浪潮下，保險公司也從節(jié)約運營成本和更好的整合客戶資源，提供優(yōu)質服務的需要方面調整了代理店政策，推進代理店的大型化和集約化，促進代理店之間的合并、整合及停業(yè)，以減少管理成本。例：保險公司對下屬代理店進行分級管理，對規(guī)模較大、能夠及時完成保險公司指定銷售目標的代理店，保險公司所支付的手續(xù)費相對比較優(yōu)厚；而對客戶資源少、業(yè)績平平的代理店，則采用支付標準手續(xù)費。通過這些舉措，間接地引導代理店之間的互相吸收合并。
　　日本財產保險代理協(xié)會在2010年3月，針對其正式會員代理店進行了一項問卷調查。調查顯示，現(xiàn)在的保險代理店以5人以上的大型代理店（在日本，法人代理店的從業(yè)人員在5人以上被視為大型代理店，而一般的法人代理店以3人以上為多。）為主，占比超過50%。而且與上一次在2006年的調查時相比，3人以上代理店的數量從66%增加到77%，可以看出，代理店大型化的趨勢非常明顯。另外，以1人為單位的個人代理店占比已經不滿10%，個人代理店正逐步退出歷史舞臺。
　　店鋪進入老齡化
　　難以尋覓后繼人
　　目前，日本許多個人保險代理店的創(chuàng)業(yè)者已經接近高齡化，而后繼無人導致直接停業(yè)或被合并。
　　日本的很多個人保險代理店開業(yè)的時間較早，20世紀70年代是個人代理店開業(yè)的高峰期。很多店主出生于戰(zhàn)后，目前已經進入到世代交替的年齡。但是，與勤懇奮勉的老一代不同，新一代年輕人更傾向于按照自己的方式安排人生，不愿意子承父業(yè)，結果出現(xiàn)了很多代理店找不到傳承者。
　　據日本財產保險代理協(xié)會的調查問卷顯示，個人代理店店主為50歲以上的占67%，其中60歲以上的達到30%，世代交替明顯滯緩。另外，調查中還發(fā)現(xiàn)，只有50%的個人代理店店主已經確定繼任者，其中只有27%是把自己的親屬作為繼任者，其他的則考慮引進他人或合并重組。財險代理店繼承問題越來越突出，不排除停業(yè)數量會繼續(xù)增加。而且，在調查對象代理店中，曾經有過合并重組過的占40%，而且不管已經合并過的還是沒有合并過的代理店，約40%的代理店考慮將來還要進行重組。
　　合并重組悄然行
　　從業(yè)員未減反增
　　根據上述的統(tǒng)計數字來看，盡管保險代理店數已經連續(xù)11年減少，但是，財產保險代理店的從業(yè)人員卻一增再增，目前已經達到了216萬人，出現(xiàn)了連續(xù)9年增加的現(xiàn)象。
　　為什么在代理店數量減少的情況下，代理人員反而增加呢？一方面，是從2001年開始，開放了銀行窗口銷售保險，導致大量的銀行業(yè)務員取得保險銷售代理資格，通過銀行窗口的保險銷售越來越擴大保險代理市場份額；另一方面，行業(yè)正在通過合并重組，趨于向大型化、專業(yè)化發(fā)展，其保險市場總體規(guī)模并沒有大的變化，因此，出現(xiàn)了人員不減反增的現(xiàn)象。
　　目前，我國財產保險業(yè)尚未引進類似日本的保險代理店的營銷模式，但是，許多保險公司對其旗下的營銷服務部已經開始采用經濟獨立核算等方法。其實，這已經初步具備了將來正式引進代理店模式的條件。而將來中國是否會引進或采用類似日本的產險代理店模式，目前尚在理論探索中，無法定論，唯有等待。
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