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　　【知識(shí)點(diǎn)鏈接】保單貸款，就是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。正是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人在需要緊急用錢時(shí)，才可以將其作為質(zhì)押來向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款。因此，通?？勺龅盅旱氖蔷哂袃?chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同。
　　8月29日，保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)合作管理有關(guān)問題的通知》，《通知》強(qiáng)調(diào)對(duì)代理銀行強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫客戶購買保險(xiǎn)的行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以制止切實(shí)保障客戶的利益。
　　據(jù)了解，近期部分商業(yè)銀行在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，為獲取手續(xù)費(fèi)，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購買保險(xiǎn)，然后將保單到銀行進(jìn)行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購買保險(xiǎn)，再到銀行進(jìn)行質(zhì)押。
　　《通知》稱，該做法違反了《保險(xiǎn)法》投保自愿原則，所銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非客戶真實(shí)需求，貸款到期后退?？赡苄暂^大。保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格確保商業(yè)銀行在代理銷售保險(xiǎn)時(shí)尊重客戶投保意愿，對(duì)代理銀行強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫客戶購買保險(xiǎn)的行為應(yīng)及時(shí)制止，并采取銀行代理保險(xiǎn)費(fèi)用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風(fēng)險(xiǎn)。
　　《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中，應(yīng)對(duì)保單質(zhì)押貸款條款進(jìn)行細(xì)化，明確以死亡為給付條件的保單在辦理質(zhì)押時(shí)，必須取得被保險(xiǎn)人的同意。為防止保單在質(zhì)押期間發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡等保險(xiǎn)事故時(shí)產(chǎn)生的利益糾紛，應(yīng)采取指定受益人等措施對(duì)相關(guān)權(quán)益進(jìn)行明確，防止出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)公司既要維護(hù)自身正當(dāng)利益，更要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度，在此基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)合作，獲取銀保銷售渠道和追求保費(fèi)規(guī)模開展有關(guān)業(yè)務(wù)是一種對(duì)雙方和保戶危害性極大的行為。
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