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       近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》 ，并將于明年1月1日起施行，引發(fā)了行業(yè)對(duì)以網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售為代表的電子商務(wù)渠道的關(guān)注和思考。有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)：網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售將成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、改變傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式的有效途徑和手段，有人甚至認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售將成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“藍(lán)海”。
　　早從上世紀(jì)90年代，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售就開(kāi)始引起行業(yè)關(guān)注，中國(guó)從出具第一張網(wǎng)絡(luò)保單至今已有十多年時(shí)間，但保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)在技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面并未取得突破性進(jìn)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年，電子商務(wù)渠道產(chǎn)生的保費(fèi)為57億元，占當(dāng)年度總保費(fèi)的1%；到2009年，也僅占全部保費(fèi)收入的0.7%，明顯低于全球5%的平均水平。
　　從技術(shù)層面來(lái)講，幾乎每一家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，均可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且現(xiàn)實(shí)情況也的確如此。但即使是幾家網(wǎng)銷(xiāo)相對(duì)成熟的大公司，業(yè)績(jī)也平平，更不用說(shuō)其他險(xiǎn)企，多數(shù)公司的網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)幾乎可以忽略不計(jì)。有的公司歷經(jīng)十幾年探索，投入大量人力、財(cái)力，收效甚微。
　　分析個(gè)中原因，一方面，公眾的認(rèn)可度和接受度問(wèn)題。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展短短30年左右的時(shí)間里，公眾對(duì)于傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式，經(jīng)歷了一個(gè)接觸、了解、認(rèn)可的長(zhǎng)期過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和購(gòu)買(mǎi)意愿逐步提升。對(duì)于這種“面對(duì)面”銷(xiāo)售模式的認(rèn)可尚且如此艱難，更何況讓其面對(duì)虛擬的網(wǎng)絡(luò)，以“鼠標(biāo)+鍵盤(pán)”的方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這更需要一個(gè)長(zhǎng)期的觀念和思維轉(zhuǎn)變的過(guò)程。
　　另一方面，目前的網(wǎng)銷(xiāo)技術(shù)僅能支持簡(jiǎn)單的、短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有區(qū)別于其他商品的特殊性，尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性、滾存性等特點(diǎn)。網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品條款大都比較簡(jiǎn)單，責(zé)任比較明確，保障期限比較短，而對(duì)于產(chǎn)品復(fù)雜、保障要求高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及需要研究論證、實(shí)地考察承保的險(xiǎn)種，如工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等，無(wú)論是保險(xiǎn)公司出于道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，還是技術(shù)要求，均難以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。目前從國(guó)內(nèi)網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)多于壽險(xiǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)中以意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等產(chǎn)品為主，而對(duì)于條款復(fù)雜的傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)渠道則難以有所作為。
　　此外，由于前期投入大、見(jiàn)效慢等因素，保險(xiǎn)公司在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將專(zhuān)注發(fā)展傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)、銀行保險(xiǎn)等渠道，對(duì)于網(wǎng)銷(xiāo)渠道缺乏創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，各公司網(wǎng)站功能定位仍以形象宣傳為主，銷(xiāo)售功能形同虛設(shè)。
　　最后，法制建設(shè)不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制、售后服務(wù)等技術(shù)問(wèn)題，都是制約網(wǎng)銷(xiāo)渠道建設(shè)與發(fā)展的障礙?？梢哉f(shuō)，以網(wǎng)銷(xiāo)為代表的電子商務(wù)要取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，需要市場(chǎng)環(huán)境、法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境以及產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)提升等各種因素的推動(dòng)。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，創(chuàng)新銷(xiāo)售模式成為行業(yè)的共識(shí)。因此，鼓勵(lì)發(fā)展網(wǎng)銷(xiāo)渠道，大力推進(jìn)網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，有利于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)全行業(yè)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。從這個(gè)角度講，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的象征意義大于實(shí)際意義。
　　毋庸諱言，中國(guó)擁有世界上最龐大的網(wǎng)民數(shù)量，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐步成熟、網(wǎng)購(gòu)意識(shí)迅速提高，但要將潛在的保險(xiǎn)需求，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力，尚需時(shí)日，若將網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售看作保險(xiǎn)業(yè)的“藍(lán)海”，更僅是對(duì)其寄予的一種難以承受之重的厚望而已。