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       保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段和社會互助、社會管理機(jī)制。轉(zhuǎn)型跨越是促進(jìn)山西經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大方針、總方略和主旋律。保險業(yè)開展與轉(zhuǎn)型跨越戰(zhàn)略目標(biāo)相匹配的保險創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險創(chuàng)新的功能，是“十二五”時期內(nèi)科學(xué)發(fā)展的新任務(wù)。
　　山西社會發(fā)展的實(shí)踐
　　“十一五”時期，山西保險業(yè)結(jié)合山西經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，扎實(shí)開展轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險、穩(wěn)增長工作，保持了穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展。保費(fèi)規(guī)模年均增長24.57%，“十一五”末達(dá)到365.3億元；保險金額和責(zé)任限額年均增長26.44%，“十一五”末達(dá)到3.79萬億元。保費(fèi)深度由“十五”末的2.91%增至4.02%，位居中部六省第一；密度達(dá)1022.9元，是“十五”末的3倍，位居中部六省第一。保險公司年度賠付支出達(dá)79.86億元，年均增長31.8%。保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，逐步融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域。
　　一是服務(wù)安全生產(chǎn)，為企業(yè)、社會和諧發(fā)展提供“穩(wěn)定器”。山西保險業(yè)從煤礦、非煤礦山等高危行業(yè)入手，帶動其他重點(diǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險的發(fā)展，積極參與各類事故救助與處置。承運(yùn)人責(zé)任險已實(shí)現(xiàn)正規(guī)營運(yùn)機(jī)構(gòu)全覆蓋；校(園)方責(zé)任險在中小學(xué)校全面推廣；旅行社責(zé)任險覆蓋率超過90%；醫(yī)療責(zé)任險承保醫(yī)療機(jī)構(gòu)119家，二甲以上醫(yī)院承保面超過30%；環(huán)境污染責(zé)任保險在采選、化工等行業(yè)試點(diǎn)推進(jìn)。2010年，責(zé)任保險為社會提供風(fēng)險保障2648.11億元，賠款近億元。
　　二是服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮“助推力”作用。山西保險業(yè)積極發(fā)展大型商業(yè)保險，有效拓寬企財(cái)險、工程險、政策性出口信用保險等業(yè)務(wù)覆蓋面，為全省支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)提供保險保障。“十一五”末，相關(guān)保險業(yè)務(wù)保險金額與責(zé)任限額達(dá)9013.19億元，是“十五”末的3.28倍；全年賠款4.43億元，是“十五”末的2.7倍。出口信用保險2010年以來累計(jì)為全省外貿(mào)企業(yè)提供11.4億美元的短期出口貿(mào)易風(fēng)險保障，幫助出口企業(yè)融資1.57億美元，一般出口貿(mào)易滲透率達(dá)到26%。服務(wù)大型展會，為煤博會、中博會提供風(fēng)險保障累計(jì)400億元。
　　三是拓寬交通運(yùn)輸保險覆蓋面，為綜合運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)保駕護(hù)航。“十一五”末，全省機(jī)動車保險業(yè)務(wù)保額達(dá)6548.98億元，為240多萬輛機(jī)動車提供了保險保障，承保保額和年度賠款金額分別是“十五”末的3.52倍和2.86倍。實(shí)施客運(yùn)和危險貨物車輛承運(yùn)人責(zé)任保險制度，為公路、鐵路運(yùn)輸提供924.90億元風(fēng)險保障，較“十五”末翻了兩番，年度賠款金額達(dá)到1123.78萬元。
　　四是契合“三農(nóng)”風(fēng)險特征的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額人身保險，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活撐起保護(hù)傘?；菁稗r(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作，累計(jì)覆蓋農(nóng)村人口517萬人，提供風(fēng)險保額539億元，支付賠款4600多萬元，發(fā)展模式得到世界銀行組織和國際保險監(jiān)督官協(xié)會的好評。2007年，啟動政策性能繁母豬保險試點(diǎn)，2010年末承保面達(dá)到39.58萬頭。2010年，中央財(cái)政種植業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)啟動。目前，全省種植業(yè)保險承保小麥、玉米面積分別達(dá)到312.2萬畝和981.4萬畝，超過上述農(nóng)作物播種面積的30%。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障40.67億元，是“十五”末的50倍。農(nóng)業(yè)保險年賠款金額近9000萬元，是“十五”末的524倍，受益農(nóng)戶近10萬戶次。
　　五是探索商業(yè)保險與社會保險銜接與互補(bǔ)，參與構(gòu)建多層次社會保障體系。“十一五”末，全省人身險保單的保險金額為1.46萬億元，是“十五”末的3.13倍。健康險、意外險年賠款規(guī)模達(dá)2.92億元。通過與城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險相銜接，發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險，為220萬人提供2300多億元的保險保障，年支付賠款1.6億元，參保人員保障水平由5萬元提高至23萬元，提高了3-4倍。商業(yè)養(yǎng)老保險的保險金額達(dá)2047.51億元，年金給付規(guī)模達(dá)3.68億元。
　　轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的風(fēng)險管理需求
　　第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活的保障需求日益凸顯。從山西來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上面臨干旱、洪澇、雹災(zāi)、凍害、病蟲害等災(zāi)害威脅。2010年，農(nóng)作物受災(zāi)面積198.3萬公頃，占全年農(nóng)作物種植面積的52.68%；絕收34.8萬公頃，占全年農(nóng)作物種植面積的9.25%，農(nóng)業(yè)自保能力薄弱、因?yàn)?zāi)損失巨大的特點(diǎn)突出?；廪r(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)損失，是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的客觀需要，是促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通、保障供給、穩(wěn)定物價的客觀需要。另一方面，全省65歲以上人口占比已達(dá)7.58%，山西農(nóng)村人口老齡化程度已經(jīng)明顯高于城市，對養(yǎng)老、醫(yī)療的保障方式、保障水平提出了新的要求。當(dāng)前，山西新農(nóng)保、新農(nóng)合扎實(shí)、有效推進(jìn)，在廣覆蓋、低保障的基礎(chǔ)上，農(nóng)村人口的社會保障水平仍需進(jìn)一步提高。
　　第二，環(huán)境保護(hù)需要通過風(fēng)險管理制度予以強(qiáng)化。相對粗放的經(jīng)濟(jì)增長方式，往往伴隨資源的大量消耗和環(huán)境的嚴(yán)重破壞，而日益嚴(yán)峻的環(huán)境形勢，可能引發(fā)能源危機(jī)和環(huán)境危機(jī)，嚴(yán)重制約經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。目前，山西實(shí)施轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)步推進(jìn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)、修復(fù)和治理工作。落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策措施，需要建立環(huán)境風(fēng)險管理的制度體系，通過對環(huán)境污染損害進(jìn)行量化評估，運(yùn)用制度化手段將污染修復(fù)與生態(tài)恢復(fù)成本向高污染、高消耗企業(yè)轉(zhuǎn)嫁，強(qiáng)化企業(yè)的環(huán)境責(zé)任和環(huán)境風(fēng)險意識，利用市場化手段和價格杠桿約束破壞資源、污染環(huán)境的行為。同時，通過保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，對波及面廣的污染風(fēng)險給予損失賠償，有利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。
　　第三，涉及公共安全的風(fēng)險問題需要高度關(guān)注。經(jīng)濟(jì)活動中，社會主體面臨各種各樣的責(zé)任風(fēng)險及損失，包括企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量問題對消費(fèi)者造成的傷害；經(jīng)營管理者瀆職或過失對相關(guān)社會主體產(chǎn)生的損害；雇傭管理者的疏忽行為使雇傭?qū)ο笤馐艿膿p失；安全生產(chǎn)保障措施不到位，導(dǎo)致群體性人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，等等。一些風(fēng)險在產(chǎn)生、發(fā)展過程中具有突出的傳導(dǎo)性、積聚性特征，管理難度和管理成本較大。管理好涉及公共安全、公眾利益的風(fēng)險，是提高政府的社會管理效率、促進(jìn)社會和諧的重要保障。特別是在山西建設(shè)現(xiàn)代制造業(yè)基地、現(xiàn)代物流中心和生產(chǎn)性服務(wù)大省過程中，需要重視運(yùn)用有效的風(fēng)險管理手段，為轉(zhuǎn)型跨越保駕護(hù)航。
　　山西轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的重點(diǎn)
　　一是滿足安全生產(chǎn)風(fēng)險保障需求，輔助社會管理，服務(wù)“平安三晉”建設(shè)。結(jié)合煤礦企業(yè)兼并重組整合和煤礦、非煤礦山安全生產(chǎn)實(shí)際，加強(qiáng)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，健全保險保障機(jī)制，擴(kuò)大煤炭安全生產(chǎn)責(zé)任保險、煤礦雇主責(zé)任保險覆蓋面。配合平安交通建設(shè)，在發(fā)展交強(qiáng)險、商業(yè)車險、承運(yùn)人責(zé)任保險等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，參與交通事故救助基金管理，促進(jìn)交通事故快處快賠機(jī)制建設(shè)，運(yùn)用保險機(jī)制，推動社會管理創(chuàng)新，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。
　　二是結(jié)合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中風(fēng)險管理需求，加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。緊扣“以煤為基、多元化發(fā)展”的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級戰(zhàn)略，針對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升、接續(xù)替代產(chǎn)業(yè)培育壯大、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過程中的風(fēng)險特征，豐富、完善保險產(chǎn)品與服務(wù)，提高風(fēng)險管理水平。強(qiáng)化對科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)保、資源節(jié)約等領(lǐng)域的風(fēng)險管理與保障，服務(wù)新能源、生物技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等7+2戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和重點(diǎn)工程項(xiàng)目建設(shè)。探索開展科技保險試點(diǎn)，減輕高科技產(chǎn)品研發(fā)的風(fēng)險壓力。通過發(fā)展貨運(yùn)險、倉儲保險、承運(yùn)人責(zé)任險，為山西建設(shè)中西部物流中心提供保險保障。結(jié)合旅游業(yè)發(fā)展實(shí)際，建立涵蓋旅行社責(zé)任、旅客意外傷害等方面的旅游保險保障服務(wù)體系，支持旅游強(qiáng)省建設(shè)。配合山西“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施和開放型經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)，加快發(fā)展出口信用保險，落實(shí)國家相關(guān)支持政策，服務(wù)對外貿(mào)易方式轉(zhuǎn)變。
　　三是發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險，強(qiáng)化環(huán)境風(fēng)險管理，服務(wù)城鄉(xiāng)生態(tài)化建設(shè)。積極參與山西綜改試驗(yàn)區(qū)環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)行動，探索在石油、化工、印染、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產(chǎn)和有毒危險廢棄物處理等環(huán)境污染嚴(yán)重、污染風(fēng)險大的行業(yè)建立環(huán)境污染責(zé)任保險機(jī)制，引導(dǎo)城市建設(shè)、公用事業(yè)和商業(yè)企業(yè)參保污染責(zé)任保險，逐步拓寬環(huán)境污染責(zé)任保險的覆蓋面，輔助政府管理與化解由環(huán)境污染引發(fā)的社會矛盾問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)生態(tài)化建設(shè)。
　　四是拓寬涉農(nóng)保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新承保模式，服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。積極配合強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”保險發(fā)展，重點(diǎn)增加農(nóng)業(yè)保險費(fèi)補(bǔ)貼的品種并擴(kuò)大覆蓋范圍。結(jié)合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)需要和各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險特征，探索開展蔬菜園藝作物、果樹保險等業(yè)務(wù)。圍繞運(yùn)城、晉中、大同三大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)和“特色、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè)”發(fā)展，有針對性地建立防災(zāi)減損、風(fēng)險分散和災(zāi)后補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民抵御各類風(fēng)險能力。
　　五是參與多層次社會保障體系建設(shè)，做好互補(bǔ)與銜接，服務(wù)保障與改善民生。創(chuàng)新服務(wù)模式，完善服務(wù)體系，重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品，有效滿足消費(fèi)者的真實(shí)保險需求。結(jié)合農(nóng)村居民保險保障需求，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村小額人身保險，積極為農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員、失地農(nóng)民提供保險保障，探索推進(jìn)商業(yè)保險與新農(nóng)合、新農(nóng)保的銜接與互補(bǔ)。發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療、重大疾病保險，開展專業(yè)健康管理服務(wù)，探索保險業(yè)參與和服務(wù)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的新途徑和有效模式，促進(jìn)商業(yè)保險與社會保險的互補(bǔ)與銜接。