國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展真是步履蹣跚，艱難前行，而國(guó)外發(fā)展的比較好的保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)內(nèi)似乎又是水土不服，給不了我們體育健兒更多的保障，因?yàn)椴贿m合我國(guó)的一些基本情況。

　　體育商業(yè)保險(xiǎn)：

　　占體育產(chǎn)業(yè)比例幾乎為零

　　與國(guó)內(nèi)體育賽事舉辦或承辦的井噴態(tài)勢(shì)相對(duì)應(yīng)的，是國(guó)內(nèi)體育商業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)低迷。2008年本應(yīng)是對(duì)我國(guó)體育商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、成型最為有利的一年。隨著當(dāng)年北京奧運(yùn)會(huì)的舉辦，國(guó)際奧委會(huì)對(duì)于體育商業(yè)保險(xiǎn)有著旺盛的需求，而保監(jiān)會(huì)早在雅典奧運(yùn)會(huì)期間就曾派出考察組赴希臘對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)進(jìn)行過研究。然而，根據(jù)國(guó)家體育總局經(jīng)濟(jì)司統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)2008年共實(shí)現(xiàn)增加值1554億元，其中，體育中介占比為0.24%，約3.73億元，而作為體育產(chǎn)業(yè)重要組成部分的體育商業(yè)保險(xiǎn)則由于產(chǎn)值太小，被忽略不計(jì)。

　　事實(shí)上，國(guó)際奧委會(huì)曾斥資680萬美元為當(dāng)年的雅典奧運(yùn)會(huì)投保“奧運(yùn)災(zāi)難險(xiǎn)”如果雅典奧運(yùn)會(huì)無法如期舉辦甚至被迫取消，國(guó)際奧委會(huì)將得到保險(xiǎn)公司總計(jì)1.7億美元的賠付。國(guó)際奧委會(huì)主席羅格表示：“雖然保費(fèi)很高，但以后每屆奧運(yùn)會(huì)都要投保這一險(xiǎn)種。”

　　市場(chǎng)何時(shí)成形：

　　奧運(yùn)已經(jīng)過去，青奧能否期待

　　中國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展明顯得益于北京奧運(yùn)會(huì)的舉辦。理念的普及以及經(jīng)驗(yàn)的積累，為中國(guó)體育保險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。2014青奧會(huì)是中國(guó)近幾年與奧運(yùn)結(jié)合的唯一賽事，在青奧會(huì)的促進(jìn)下，體育保險(xiǎn)市場(chǎng)是否能真正形成，值得期待。

　　“他們現(xiàn)在已經(jīng)收到邀請(qǐng)投標(biāo)工作。作為國(guó)內(nèi)專業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，他們從申辦就做了些工作，希望以專業(yè)技術(shù)能力為青奧會(huì)舉辦做些事情。”接近中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的人士表示。

　　　國(guó)內(nèi)體育保險(xiǎn)名實(shí)難副

　　事實(shí)上，由于各大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的體育商業(yè)保險(xiǎn)絕大多數(shù)名實(shí)難副，關(guān)于目前國(guó)內(nèi)體育商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模，即使是行內(nèi)專家也難以說清。

　　目前，中國(guó)的體育商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式大多數(shù)還停留在“贊助”方面，即業(yè)內(nèi)通常所說的“廣告保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司通過服務(wù)，或者現(xiàn)金的方式，贊助賽事，賽事主辦方相應(yīng)地提供一定數(shù)量的廣告位以回饋保險(xiǎn)公司。

　　“保險(xiǎn)公司在贊助時(shí)會(huì)有自己的考量。”國(guó)內(nèi)唯一一家專業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司隸屬于中體集團(tuán)的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理陳兵向小編表示：“根據(jù)常識(shí)判斷，賽事風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，對(duì)抗不激烈，比如說游泳，那保險(xiǎn)公司一般都會(huì)放心承保，而且會(huì)將保額定得很高。”但是這其中也有很大的水分。“比如保險(xiǎn)公司將總保額定為10億，但真正發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能只需要數(shù)十萬就可以把事情擺平因?yàn)槭琴澲谋ｋU(xiǎn)，里面摻雜了各種因素，最后你都不好意思讓人家賠但是保險(xiǎn)公司名義上的贊助額度卻是10億。”

　　“體育保險(xiǎn)必須走向商業(yè)化。”陳兵向小編表示。“贊助保險(xiǎn)更多的只是起到宣傳效果。等到真正需要理賠的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)項(xiàng)目可能并不在它的理賠范圍內(nèi)。”

　　事實(shí)上，就在姚明“明謝”新聞發(fā)布會(huì)召開的當(dāng)天，第14屆國(guó)際泳聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)為作為組委會(huì)贊助商，為此次國(guó)際性賽事做出了總額達(dá)52億元的承保。不過，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊小編調(diào)查，“所有保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)H包括"活動(dòng)中斷取消險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)"以及"公眾責(zé)任險(xiǎn)"兩項(xiàng)保險(xiǎn)保障。”一位太保集團(tuán)負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)人士透露。

　　運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)：

　　體育部門更愿意“單個(gè)擺平”

　　“我們只是做了一部分。”陳兵在接受《證券日?qǐng)?bào)》小編采訪時(shí)這樣表示。目前針對(duì)運(yùn)動(dòng)員提供的體育商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)（含醫(yī)療及康復(fù)），疾病醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，尚不包括運(yùn)動(dòng)員因傷缺陣而造成的“收入損失險(xiǎn)”以及針對(duì)運(yùn)動(dòng)員某一特殊部位的保險(xiǎn)。

　　“目前我們只能做到這一部分。”陳兵無奈地表示。相對(duì)于國(guó)外運(yùn)營(yíng)成熟的體育商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在普遍急需的，是建立覆蓋完善的意外傷害險(xiǎn)和失業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。而由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，運(yùn)動(dòng)員并沒有強(qiáng)制投保的保障。“國(guó)內(nèi)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員投保比例沒有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。”業(yè)內(nèi)人士向小編介紹。

　　管理意識(shí)在一定程度上阻礙了國(guó)內(nèi)體育商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障。

　　而另一方面，國(guó)內(nèi)的體育體制也決定了國(guó)家更愿意把錢和精力投進(jìn)能出成績(jī)，尤其是能出奧運(yùn)成績(jī)的地方。

　　運(yùn)動(dòng)員退役之后，一是留在國(guó)家隊(duì)任教，或者進(jìn)入行政領(lǐng)域，但這些畢竟是少數(shù)。更多的運(yùn)動(dòng)員在退役之后面臨的是被遣散的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于像李寧那樣，通過自己的奮斗，在退役后取得成功的運(yùn)動(dòng)員畢竟是太少了。

　　然而，一般運(yùn)動(dòng)員退役時(shí)普遍年輕，再加上留隊(duì)任教等通道的存在，使得他們對(duì)自己日后將要面臨的退役風(fēng)險(xiǎn)并沒有足夠的認(rèn)識(shí)。

　　“發(fā)一筆遣散費(fèi)讓他們自謀生路顯然不是最佳的辦法。大多數(shù)年紀(jì)尚輕的運(yùn)動(dòng)員可能一下就把六七萬的遣散費(fèi)給花了。如果能像美職籃一樣為他們建立一個(gè)退役基金，效果肯定又不一樣了。”

　　至于運(yùn)動(dòng)員受訓(xùn)或比賽期間的傷病，不管多少，畢竟是個(gè)案。通過當(dāng)?shù)氐捏w育局，可能就能把事情擺平了，而且擺平的成本也很低，比投保劃算。

　　國(guó)外保險(xiǎn)公司：

　　對(duì)中國(guó)市場(chǎng)水土不服

　　小編了解到，國(guó)內(nèi)外資/合資保險(xiǎn)公司中沒有專門從事體育商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。這也從一個(gè)側(cè)面印證了國(guó)內(nèi)體育商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段的問題所在。但一旦有機(jī)會(huì)，他們也不會(huì)輕易放過。

　　據(jù)曾與之有過合作的人士介紹，當(dāng)涉及到體育項(xiàng)目時(shí)，這些外資/合資保險(xiǎn)（經(jīng)紀(jì)）公司會(huì)邀請(qǐng)本集團(tuán)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)參與項(xiàng)目工作。曾經(jīng)負(fù)責(zé)與達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共同組成奧運(yùn)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)于北京奧運(yùn)會(huì)整體工作的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司副總經(jīng)理陳兵稱：“分為幾個(gè)項(xiàng)目組，在不同階段介入。我們?cè)趭W運(yùn)會(huì)服務(wù)過程中邊學(xué)習(xí)邊工作，積累大型綜合運(yùn)動(dòng)會(huì)的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與系統(tǒng)，這樣可以為今后在國(guó)內(nèi)舉辦的賽事提供服務(wù)。

　　體育數(shù)據(jù)是體育保險(xiǎn)的基石。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，不同體育項(xiàng)目、不同年齡所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是不一樣的，這涉及到全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及基于該體育項(xiàng)目歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的精算。雖然體育保險(xiǎn)的投保金額很高，但比賽項(xiàng)目技術(shù)性越強(qiáng)，對(duì)抗越激烈，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，再加上涉及的賠付金額又異常高昂。沒有全面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，幾乎不可能得出科學(xué)的承保依據(jù)。

　　“體育商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是體育數(shù)據(jù)，國(guó)外體育保險(xiǎn)公司雖然有比較完備的產(chǎn)品和數(shù)據(jù)支持，但是這些數(shù)據(jù)并不能照搬到國(guó)內(nèi)來。”在談到中國(guó)體育保險(xiǎn)行業(yè)面臨的外資挑戰(zhàn)時(shí)，陳兵指出國(guó)外保險(xiǎn)公司水土不服：“所以相比而言，我們和外資公司各有自己的優(yōu)劣，在一個(gè)平臺(tái)上相互競(jìng)爭(zhēng)，完全沒有必要以市場(chǎng)換技術(shù)。”

　　此前一直備受業(yè)內(nèi)看好的法國(guó)高仕華就曾因?yàn)檫`規(guī)操作，被清出中國(guó)市場(chǎng)。

　　國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企都沒有積極態(tài)度

　　然而，眼下的事實(shí)是，中國(guó)無論在體育界還是保險(xiǎn)界，從事體育保險(xiǎn)研究和開發(fā)的專業(yè)人才缺乏。在2005年之前，中國(guó)甚至拿不出適合本國(guó)的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

　　　目前，中體保險(xiǎn)憑借自己獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在各運(yùn)動(dòng)管理中心和協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下牽頭諸如人保財(cái)險(xiǎn)總公司、太平洋(601099,股吧)產(chǎn)險(xiǎn)總公司、太平保險(xiǎn)公司、大眾保險(xiǎn)公司等幾家總公司共同開發(fā)適合國(guó)內(nèi)需求的體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然都希望通過中體保險(xiǎn)進(jìn)入這一領(lǐng)域，但由于前景并不確定，“各家現(xiàn)在都沒有積極的態(tài)度”。

　　截止目前，已開發(fā)的體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：《游泳池館行業(yè)保險(xiǎn)》；重點(diǎn)競(jìng)技項(xiàng)目專項(xiàng)保險(xiǎn)（含跆拳道、拳擊的意外險(xiǎn)及俱樂部責(zé)任險(xiǎn)）；全民健身戶外活動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（含意外險(xiǎn)及俱樂部責(zé)任險(xiǎn)）；大型文體活動(dòng)組織者責(zé)任保險(xiǎn)；大項(xiàng)活動(dòng)及賽事取消保險(xiǎn)；職業(yè)運(yùn)動(dòng)員收入損失保險(xiǎn)；綜合體育場(chǎng)館綜合責(zé)任保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等等。“（我們）幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　“按照現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)的情況看，責(zé)任險(xiǎn)賠付率由于產(chǎn)品不同，賠付率也各不相同，各家基本上從60%到110%不等。各運(yùn)功項(xiàng)目意外險(xiǎn)賠付率各家均在50%左右。”

　　對(duì)于國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)業(yè)可以效仿國(guó)外的體育保險(xiǎn)并可以做一些改變，適合本國(guó)實(shí)際情況的體育保險(xiǎn)，體育行業(yè)雖然看起來比較光鮮，但是真正沒有保險(xiǎn)的體育項(xiàng)目背后也似乎并不那么簡(jiǎn)單。希望國(guó)內(nèi)的體育保險(xiǎn)早日走上正軌。給我們的體育健兒帶來一份安全的保障。