隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐犯罪風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，作案人員專業(yè)化、團(tuán)伙化，手段智能化，資金巨額化，保險(xiǎn)犯罪等特征明顯，保險(xiǎn)欺詐案件在部分地區(qū)、個(gè)別領(lǐng)域呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。開展反保險(xiǎn)欺詐工作，是促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要，是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控的重要手段，是提升保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要保證。
　　為預(yù)防該類案件的發(fā)生，筆者提出相關(guān)對(duì)策與建議，希望拋磚引玉，能夠引發(fā)大家對(duì)預(yù)防該類案件的關(guān)注與思考。
　　操作環(huán)節(jié)的意見和建議
　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)渠道及銷售人員的管理，制定《銷售人員紀(jì)律管理辦法》；設(shè)立專門管理銷售渠道違法違規(guī)行為的部門或崗位，切實(shí)建立銷售人員展業(yè)行為合法合規(guī)的監(jiān)督檢查機(jī)制。
　　保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍規(guī)模巨大，包括個(gè)險(xiǎn)、銀代、團(tuán)體、續(xù)期等各渠道在內(nèi)的銷售人員上百萬(wàn)人。人員層次參差不齊，管理難度加大。但是，對(duì)于業(yè)務(wù)人員不得有詐騙等犯罪記錄的基本要求應(yīng)當(dāng)具備，對(duì)于業(yè)務(wù)人員展業(yè)過(guò)程中的合法合規(guī)監(jiān)督機(jī)制也應(yīng)當(dāng)建立。對(duì)于能夠接觸大量資金的基層骨干人員、精英業(yè)務(wù)員，尤其應(yīng)加強(qiáng)重點(diǎn)監(jiān)督和關(guān)注，對(duì)于其是否存在現(xiàn)金收費(fèi)的行為要重點(diǎn)監(jiān)控。因此，要研究制定《銷售人員紀(jì)律管理辦法》，并設(shè)立專門管理銷售渠道違法違規(guī)行為的部門或崗位，切實(shí)建立銷售人員展業(yè)行為合法合規(guī)的監(jiān)督檢查機(jī)制。
　?。ǘ┘訌?qiáng)零現(xiàn)金制度的執(zhí)行力度，進(jìn)一步完善零現(xiàn)金制度。
　　保監(jiān)會(huì)早在2008年就開始倡導(dǎo)壽險(xiǎn)收付費(fèi)的零現(xiàn)金制度，但現(xiàn)實(shí)中仍有部分地區(qū)和公司對(duì)該制度的執(zhí)行不夠充分。為此，建議提高對(duì)零現(xiàn)金制度重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)管理，通過(guò)在宣傳材料、保險(xiǎn)單證中增加宣導(dǎo)等方式全面強(qiáng)化零現(xiàn)金制度，并建立違反零現(xiàn)金制度的追究機(jī)制，讓銷售人員、客戶深刻意識(shí)到零現(xiàn)金制度的意義。
　　目前，犯罪分子通過(guò)代收保費(fèi)方式騙取客戶資金的犯罪行為極為猖獗，且在續(xù)收渠道有進(jìn)一步發(fā)展的趨勢(shì)。續(xù)收人員利用客戶在保險(xiǎn)公司投保取得良好服務(wù)產(chǎn)生信任感，以現(xiàn)金繳費(fèi)可以打折等方式騙取客戶資金的犯罪行為較易得逞，因此，應(yīng)全面加強(qiáng)零現(xiàn)金制度的執(zhí)行力度。
　?。ㄈ膽?zhàn)略的高度重視單證管理，制定完備的單證管理制度，加大對(duì)單證違規(guī)行為的處罰力度。
　　強(qiáng)化單證專用制度，在套印保險(xiǎn)公司印章的單證上明確該單證用途并注明該單證用于其他用途無(wú)效。建立單證管理系統(tǒng)，及時(shí)跟蹤單證領(lǐng)用核銷情況等。
　　各保險(xiǎn)公司對(duì)于印章管理的重要性已經(jīng)有了充分的認(rèn)識(shí)，在加強(qiáng)印章管理、控制印章風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題上效果顯著。而事先加蓋或套印保險(xiǎn)公司印章的單證引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患與印章管控不嚴(yán)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的，因此，應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視加蓋或套印保險(xiǎn)公司印章的單證管理問(wèn)題，并加大對(duì)違法違規(guī)行為的處罰力度。
　?。ㄋ模┙⒔∪`規(guī)代收保費(fèi)的處罰機(jī)制。
　　由于在違規(guī)收取保費(fèi)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的后果極為嚴(yán)重，因此應(yīng)通過(guò)建立完善業(yè)務(wù)品質(zhì)管理辦法、完善保險(xiǎn)代理人管理、建立嚴(yán)格的禁止代收保費(fèi)的制度等方式，全面防范違規(guī)收取保費(fèi)的行為。一旦發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員有代收保費(fèi)的違規(guī)行為，應(yīng)予以相應(yīng)的懲罰與訓(xùn)誡，嚴(yán)重的要解除代理關(guān)系?？傊挥薪⒘送晟频膽徒渑c處罰機(jī)制，才能將案件風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽之中。
　?。ㄎ澹┣袑?shí)提高對(duì)回訪制度的認(rèn)識(shí)，完善回訪的功能，強(qiáng)化回訪實(shí)效，防止回訪制度的形式化。
　　加強(qiáng)客戶回訪工作，切實(shí)提高回訪的質(zhì)量和實(shí)效。同時(shí)，建議在客戶回訪環(huán)節(jié)向客戶詢問(wèn)保費(fèi)繳納方式，增加零現(xiàn)金政策的宣導(dǎo)工作，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員代收的，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查、改進(jìn)，防止回訪制度的形式化。
　?。┙讣A(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)案件并促使案件盡早暴露。
　　加強(qiáng)保險(xiǎn)公司報(bào)案、理賠、柜面、客服、電話中心人員的法律培訓(xùn)，增強(qiáng)這些人員對(duì)違法犯罪行為的敏感性與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)代收保費(fèi)行為或公司虛假單證，及時(shí)向風(fēng)控、法律人員及公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，建立風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，促使違法違規(guī)行為提早暴露，避免案件累積風(fēng)險(xiǎn)。
　　打擊犯罪方面的意見和建議
　?。ㄒ唬┙ㄗh統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)案件司法解釋，加大保險(xiǎn)案件打擊力度。
　　目前，保費(fèi)收取環(huán)節(jié)的犯罪比例較大，但同樣的行為，各地司法機(jī)關(guān)的定性差異較大。保險(xiǎn)代理人冒用銷售保險(xiǎn)的名義詐騙較多，其主觀目的是騙取群眾資金，但很多司法機(jī)關(guān)最終認(rèn)定為挪用資金或職務(wù)侵占，而該罪名處罰較輕，不足以遏制犯罪。因此，如能統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將該類犯罪定性為詐騙或集資詐騙，則打擊效果會(huì)更好。同時(shí)，利用保險(xiǎn)單實(shí)施犯罪與金融票證、有價(jià)票證類犯罪如何銜接也是一個(gè)重要問(wèn)題。因此，建議監(jiān)管機(jī)關(guān)、公安部、最高人民法院、最高人民檢察院加強(qiáng)溝通，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取出臺(tái)有關(guān)的司法解釋，加大對(duì)保險(xiǎn)案件的打擊力度。
　?。ǘ┙⒍嗖块T聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同打擊保險(xiǎn)犯罪。
　　2009年7月，保監(jiān)會(huì)和公安部聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)協(xié)作配合共同打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪行為的通知》，建立了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)的案件線索移送制度、聯(lián)合會(huì)商制度、工作聯(lián)絡(luò)制度，加強(qiáng)了辦案協(xié)作，共同打擊和預(yù)防保險(xiǎn)違法犯罪，對(duì)打擊保險(xiǎn)犯罪、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序產(chǎn)生了積極影響。由于檢察機(jī)關(guān)和審判機(jī)關(guān)對(duì)案件的處理都具有重要的直接影響，如果按照這一協(xié)作模式，探討與檢察、審判機(jī)關(guān)建立有效的溝通協(xié)作機(jī)制，將會(huì)進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)犯罪的打擊力度。
　?。ㄈ╅_展面向廣大社會(huì)公眾的預(yù)防保險(xiǎn)詐騙等違法犯罪行為的宣傳教育活動(dòng)。
　　保險(xiǎn)違法欺詐一般都是有計(jì)劃和有預(yù)謀的，往往在投保時(shí)就孕育著犯罪動(dòng)機(jī)，待保險(xiǎn)合同成立之后不久便實(shí)施其犯罪計(jì)劃。其中少則于投保后不滿一個(gè)月，50％以上是在半年之內(nèi)行動(dòng)。日本保險(xiǎn)犯罪主犯有前科的占67％，且犯罪手段不斷推陳出新。保險(xiǎn)界、司法界以及各級(jí)政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動(dòng)。新聞媒體要及時(shí)揭露違法犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對(duì)典型案例要進(jìn)行專題評(píng)析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，扼制欺詐犯罪的目的。社會(huì)有關(guān)部門還可設(shè)立保險(xiǎn)違法犯罪舉報(bào)中心，發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾一起參與打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，最終形成社會(huì)威懾力；而一旦查實(shí)就從嚴(yán)懲處，從而確保保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的交易秩序，有力保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)的正面效用。