據(jù)了解，目前農(nóng)村老齡化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求越來(lái)越多。然而以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的的商業(yè)保險(xiǎn)卻難以對(duì)癥下藥。慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助社則首創(chuàng)了農(nóng)民參與互助社經(jīng)營(yíng)管理的新型模式，同時(shí)具有非贏利性質(zhì)，是我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)組織形式新的突破和重大創(chuàng)新。

　　從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)相比，有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除最常見(jiàn)的保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司和國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司外，還有專(zhuān)屬（專(zhuān)業(yè)）自保公司和非公司式相互制、互助社、合作制保險(xiǎn)人、勞合社、互惠社、非營(yíng)利性服務(wù)計(jì)劃、健康保障組織等。

　　保險(xiǎn)互助社（Fraternal benefit society）之所以并不為大眾所熟悉，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)學(xué)者通常將其歸類(lèi)為合作互助性質(zhì)的非公司制保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)研究。

　　合作互助性質(zhì)保險(xiǎn)組織是利用保險(xiǎn)的形式，把面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體聯(lián)合起來(lái)共同抵御災(zāi)害、減少損失的一種組織形式。主要包括相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、交互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)互助社及保險(xiǎn)合作社。相互保險(xiǎn)公司以公司形態(tài)存在，后四者以非公司形態(tài)存在。因?yàn)閰^(qū)別不大，再加上在我國(guó)很少出現(xiàn)，所以學(xué)者們通常將它們統(tǒng)稱(chēng)為非公司制合作互助型保險(xiǎn)組織。

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自20世紀(jì)30年代便開(kāi)始非公司制合作互助型保險(xiǎn)組織的探索。

　　1938年，最早在廣西和江西出現(xiàn)家畜保險(xiǎn)社。此后，四川、貴州、云南等省也陸續(xù)成立這類(lèi)保險(xiǎn)合作社，試辦耕牛和豬仔保險(xiǎn)。具體做法是凡參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只繳納少量基金后即為基本社員，所保耕牛、豬仔由鄉(xiāng)評(píng)審委員會(huì)評(píng)定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)率，包括免費(fèi)防疫醫(yī)療在內(nèi)，年費(fèi)率為5%。合作社還以承保金額的80%向縣社或縣保險(xiǎn)經(jīng)理處進(jìn)行再保險(xiǎn)，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。如遇承保牲畜死亡，按照承保評(píng)定價(jià)值的90%賠付。如當(dāng)年收不抵支，則由縣社予以墊借，來(lái)年歸還。到1944年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立后，這些合作社保險(xiǎn)組織才相繼結(jié)束。

　　1987年，我國(guó)再次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社進(jìn)行試點(diǎn)。在試點(diǎn)過(guò)程中，各地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、資金分配等進(jìn)行了有益的探索。該模式的典型實(shí)踐是山西太原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社。合作社直接對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，當(dāng)年保費(fèi)收入的30%向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司實(shí)行成數(shù)分保。但該試點(diǎn)模式受制于地方財(cái)力，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益的下滑，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不再投入資金，其費(fèi)用分?jǐn)偝霈F(xiàn)問(wèn)題，最終導(dǎo)致其停辦。

　　1990年，在河南省新鄭縣，建立了我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)相互會(huì)社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)，并且很快推廣至河南全省。農(nóng)村統(tǒng)籌互助會(huì)主要依靠農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)分散自然災(zāi)害所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)?；ブ鷷?huì)在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南分公司的指導(dǎo)下開(kāi)展業(yè)務(wù)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與互助會(huì)之間是組織與代理的關(guān)系，同時(shí)接受互助會(huì)30%的分保業(yè)務(wù)。1998年，河南農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)停辦，導(dǎo)致其最終停辦的重要原因是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改制。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，逐漸壓縮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)失去了組織形式的依靠。除此之外，缺少政府的經(jīng)濟(jì)支持以及農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)能力弱，也是其停辦的原因。

　　由此可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)具有深厚的互助合作傳統(tǒng)。這是因?yàn)?，相?duì)于其他保險(xiǎn)組織形式，在農(nóng)村保險(xiǎn)中引入非公司制合作互助型保險(xiǎn)組織有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

　　1.不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的，收繳的保險(xiǎn)費(fèi)中沒(méi)有利潤(rùn)因素，保障成本較低，適用于目前我國(guó)農(nóng)民收入不高的現(xiàn)實(shí)狀況，優(yōu)惠的保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)激發(fā)農(nóng)民的投保需求。

　　2.比購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)更適合現(xiàn)階段農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)和思想水平。因?yàn)檗r(nóng)民既是投保人，又是保險(xiǎn)人，參保的農(nóng)民實(shí)際上是保險(xiǎn)組織的主人，自主經(jīng)營(yíng)，自我管理，盈余歸全體成員所有，這就比較容易被大多數(shù)農(nóng)民所接受。

　　3.由于合作互助型保險(xiǎn)組織貼近基層，其險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更能滿(mǎn)足參保農(nóng)民自身的需求。

　　據(jù)了解，慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍保險(xiǎn)互助社各項(xiàng)籌備工作已接近尾聲，預(yù)計(jì)將在8月底正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。作為全國(guó)首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，伏龍保險(xiǎn)互助社的試點(diǎn)工作將面臨諸多問(wèn)題。然而，此次農(nóng)村保險(xiǎn)互助社的試點(diǎn)工作仍可從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程中汲取養(yǎng)分：

　　其一，借鑒我國(guó)之前幾次農(nóng)村合作互助保險(xiǎn)組織試點(diǎn)工作中的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)；

　　其二，引進(jìn)陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的一些先進(jìn)理念和技術(shù)；

　　其三，學(xué)習(xí)我國(guó)目前比較成熟的兩大合作互助型保險(xiǎn)組織——中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)和中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)。

　　而在國(guó)際上，互助保險(xiǎn)是農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系中被廣泛采用的一種組織形式，其以隸屬于一定的職業(yè)領(lǐng)域或地域的特定者為對(duì)象交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生約定的損失或人身傷亡的事件時(shí)，保險(xiǎn)人（即該團(tuán)體組織）履行賠付或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一種保險(xiǎn)形式。正是由于互助保險(xiǎn)的特點(diǎn)，使互助保險(xiǎn)受到廣大農(nóng)民和低收入者的歡迎，在日本、韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等地發(fā)展迅速。