俗話說，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。”意外最可怕的地方就在于它的不可確定性。保險專家表示，作為一種最難以控制的風(fēng)險，意外險應(yīng)是人身險中最基本的保障，是購買時需要首先考慮的險種之一。

　　結(jié)合山東保險市場實際，我們認(rèn)為保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，應(yīng)該具體體現(xiàn)在四個方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)變：一是在經(jīng)營目標(biāo)上，實現(xiàn)由重規(guī)模份額，向重質(zhì)量效益的轉(zhuǎn)變；二是在競爭方式上，實現(xiàn)由主要依靠低層次價格競爭，向主要依靠服務(wù)品牌競爭的轉(zhuǎn)變；三是在內(nèi)部管理上，實現(xiàn)由粗放分散管理，向集約精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；四是在銷售模式上，實現(xiàn)由以產(chǎn)品推銷為中心，向以客戶需求為中心的轉(zhuǎn)變。在努力實現(xiàn)“四個轉(zhuǎn)變”的過程中，公司要切實提升四個能力。

　　堅持以效益為導(dǎo)向，不斷增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力

　　發(fā)展滯后、持續(xù)虧損的企業(yè)對社會是個負(fù)擔(dān)，是不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。從監(jiān)管的角度看，分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)虧損必然會侵蝕整個公司的償付能力。如果放任公司虧損下去，發(fā)展越快，對行業(yè)實力的削弱越大，也會積累大量風(fēng)險。所以，對公司提出合理的效益要求，就會形成一個總體約束，促進(jìn)其健康發(fā)展。

　　山東在全國較早提出了“堅持以效益為中心”的發(fā)展理念。同時，山東保監(jiān)局大力開展效益導(dǎo)向監(jiān)管，并形成了一套行之有效的監(jiān)管措施。例如，通過加強(qiáng)宣導(dǎo)、動態(tài)監(jiān)測、窗口指導(dǎo)等措施，督促行業(yè)更加注重資源節(jié)約，強(qiáng)化成本控制，追求理性經(jīng)營。堅持效益導(dǎo)向監(jiān)管，是行業(yè)特定發(fā)展階段、特定區(qū)域市場上行之有效的監(jiān)管舉措，是償付能力監(jiān)管在省級層面的具體體現(xiàn)，較好量化的標(biāo)準(zhǔn)有利于確定監(jiān)管重點，提高監(jiān)管效能，有利于促進(jìn)市場秩序規(guī)范，提升行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。
在效益導(dǎo)向監(jiān)管的引導(dǎo)下，山東保險業(yè)這幾年確實取得了實實在在的成效。2008年，山東財產(chǎn)險一舉實現(xiàn)扭虧為盈；2009年承保利潤率高于全國5.62個百分點；2010年實現(xiàn)承保利潤12.28億元；今年上半年實現(xiàn)承保利潤13.9億元。同時，人身險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)于全國水平，主要費用指標(biāo)也明顯低于全國水平。當(dāng)然，我們提出的效益導(dǎo)向，并非簡單的“唯效益論”，而是要求保險機(jī)構(gòu)必須在數(shù)據(jù)真實、服務(wù)改善和管理加強(qiáng)的基礎(chǔ)之上實現(xiàn)盈利。

　　堅持以創(chuàng)新為動力，不斷增強(qiáng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力

　　一方面，保險業(yè)只有堅持服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局這一正確的發(fā)展方向，努力實現(xiàn)保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會的良性互動，發(fā)展的基礎(chǔ)才會更加牢固，空間才會更加廣闊；另一方面，隨著市場競爭日趨激烈，保險公司再依靠原來“三高一低”的粗放模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢的發(fā)展，必須通過加強(qiáng)創(chuàng)新來尋求突破。所以，在創(chuàng)新和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展兩者之間找到恰當(dāng)?shù)慕Y(jié)合點，將大大提升公司發(fā)展?jié)摿Α?br>
　　當(dāng)前山東保險業(yè)服務(wù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展要突出抓好“三農(nóng)”保險，積極促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)；緊密配合山東社會保障制度改革，加快養(yǎng)老、健康保險發(fā)展；抓好安全生產(chǎn)、承運人等重點領(lǐng)域和特殊群體保險，大力推進(jìn)社會管理創(chuàng)新；加大出口信用保險發(fā)展力度，促進(jìn)對外貿(mào)易和投資。同時，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，大力推進(jìn)銷售、產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面的創(chuàng)新。特別是要通過加強(qiáng)創(chuàng)新，積極參與黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)。山東保監(jiān)局也將繼續(xù)完善創(chuàng)新激勵機(jī)制，加強(qiáng)對創(chuàng)新的引導(dǎo)和推動。

　　近年來山東保險業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會大局上獲得突破性發(fā)展。例如，發(fā)端于山東的治安保險在全省、全國推廣，覆蓋面顯著擴(kuò)大，累計為1061萬戶居民提供風(fēng)險保障752億元。行業(yè)創(chuàng)新開展的 “銀齡安康工程”，在全省16個地市全面展開，為老年人群體提供了可靠保障。截至2010年底，行業(yè)為社會承擔(dān)各類風(fēng)險責(zé)任達(dá)到11萬億元，為海陽核電工程、全國“十一運會”，以及高速公路、港口碼頭建設(shè)等一系列重大項目提供保險保障。

　　在行業(yè)不懈努力之下，山東省委省政府將金融保險業(yè)列為優(yōu)先發(fā)展的六大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之首，出臺了促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展的文件。今年，省政府還選擇諸城市為保險綜合創(chuàng)新試點縣，將試點開展情況列入金融創(chuàng)新和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核范圍。

　　堅持以依法合規(guī)為底線，不斷增強(qiáng)防范風(fēng)險的能力

　　依法合規(guī)經(jīng)營是保險業(yè)又好又快發(fā)展的前提和保障，任何時候、任何情況下公司都應(yīng)牢固樹立合規(guī)意識，堅持以規(guī)范促發(fā)展，當(dāng)前，保監(jiān)會已經(jīng)把依法合規(guī)和防范風(fēng)險的要求提升到一個新的高度，外部監(jiān)管力量也加大了對行業(yè)的介入，各公司應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險意識，將依法合規(guī)貫徹到底。

　　近年來在山東保監(jiān)局的大力引導(dǎo)下，山東保險業(yè)解放思想更新觀念，各公司的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展已經(jīng)成為全行業(yè)的共識。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜多變的情況下，行業(yè)要進(jìn)一步反思經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，切實提升防范風(fēng)險的能力。各公司應(yīng)推進(jìn)全面風(fēng)險管理，規(guī)范風(fēng)險管理流程，把風(fēng)險管理理念貫穿到業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，努力構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)信息化建設(shè)，通過技術(shù)、人才和制度加強(qiáng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基層機(jī)構(gòu)的管控，提高內(nèi)控的效率和水平。要對各級高管人員進(jìn)行深刻的風(fēng)險警示教育，摒棄任何的幻想和僥幸心理，扎扎實實走依法合規(guī)經(jīng)營之路。

　　下一步，保監(jiān)局方面將結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測、分類監(jiān)管結(jié)果、市場票決和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，加大檢查力度，采取處罰與問責(zé)并用的手段嚴(yán)肅處理違法違規(guī)問題，運用《保險機(jī)構(gòu)管理責(zé)任人責(zé)任追究辦法》，對因管控不力造成風(fēng)險失察，甚至影響行業(yè)穩(wěn)定的，嚴(yán)肅追究上級公司、高管人員責(zé)任。同時，充分發(fā)揮稽查職責(zé)和功能，集中力量把市場運行和公司經(jīng)營中存在的問題查深、查透、查實，保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢，更加嚴(yán)厲地打擊違法違規(guī)行為。

　　堅持以強(qiáng)化內(nèi)控為基礎(chǔ)，不斷增強(qiáng)科學(xué)管理的能力

　　強(qiáng)化公司內(nèi)控管理，最關(guān)鍵的就是要把公司的內(nèi)控制度與監(jiān)管部門的要求更緊密地結(jié)合起來。各公司制定制度、出臺政策、理順流程都應(yīng)該以監(jiān)管部門的要求為依據(jù)，在學(xué)深吃透和熟悉掌握監(jiān)管規(guī)定和法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，自覺主動地通過潛移默化的基礎(chǔ)工作，把這些制度和規(guī)定內(nèi)化為公司的內(nèi)控管理制度，并加大執(zhí)行力度。

　　近年來，山東保監(jiān)局充分發(fā)揮制度的治本作用，從關(guān)鍵環(huán)節(jié)、突出問題入手，不斷完善保險經(jīng)營的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。例如，在財產(chǎn)險領(lǐng)域，建立了車險和非車險的“見費出單”等制度，下發(fā)了農(nóng)險規(guī)范經(jīng)營的意見；在人身險領(lǐng)域，出臺了《人身險公司費用管控指導(dǎo)意見》、《提高營銷員人均產(chǎn)能指導(dǎo)意見》等文件；在中介領(lǐng)域，完善了保險集團(tuán)相互代理業(yè)務(wù)監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出指引等制度。

　　2009年下半年開始，山東保監(jiān)局在行業(yè)內(nèi)組織開展了鐵規(guī)章、鐵算盤、鐵賬簿“三鐵”行業(yè)創(chuàng)建活動，要求行業(yè)切實抓好制度落實，提高數(shù)據(jù)真實性。2010年開始，又大力開展了制度落實年活動，旨在強(qiáng)化制度建設(shè)和執(zhí)行力建設(shè)，并與“三鐵”行業(yè)創(chuàng)建活動結(jié)合起來，深化活動效果。山東保監(jiān)局為提高公司管理能力，還突出抓好高管人員監(jiān)管。如嚴(yán)格任職準(zhǔn)入，開展高管人員任前法規(guī)測試，目前已舉辦考試15場次，測試擬任高管1139人次。加強(qiáng)高管人員培訓(xùn)，計劃到2012年對所有高管人員至少培訓(xùn)1遍，目前，已累計培訓(xùn)高管1737人。

　　業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，投保意外險時對于職業(yè)的說明一定要慎重，這不僅關(guān)系到保費的高低，還與事后理賠聯(lián)系緊密。當(dāng)工作職位發(fā)生變動后，應(yīng)主動告知保險公司，辦理相應(yīng)的職位變動手續(xù)。