機(jī)打保單“不實(shí)名”理賠難

　　日前，云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷與其委托人王文興給中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)去了一封舉報(bào)信，對(duì)中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司，未及時(shí)賠付車(chē)禍?zhǔn)芎θ?投保人)王文興保險(xiǎn)金一事進(jìn)行舉報(bào)，要求保監(jiān)會(huì)對(duì)太平洋人壽在云南以至于全國(guó)出售違法違規(guī)短期意外傷害保險(xiǎn)的錯(cuò)誤行為進(jìn)行查處。

　　“手撕”變“機(jī)打”保單仍未“實(shí)名制”

　　2009年9月14日，王文興乘坐迪慶交通集團(tuán)香格里拉客運(yùn)公司云R09998長(zhǎng)途臥鋪車(chē)從香格里拉前往昆明，途中發(fā)生車(chē)禍，造成脊髓等多處損傷，9月18日經(jīng)司法鑒定為輕傷，構(gòu)成殘疾。王文興上車(chē)前購(gòu)買(mǎi)了一份5元的人身意外傷害險(xiǎn)，車(chē)禍發(fā)生當(dāng)天，王文興隨同調(diào)查本次事故的交警向太平洋人壽云南分公司通報(bào)了事故發(fā)生情況，并進(jìn)行了報(bào)案登記。

　　“但是，自那天起到2010年1月4日，保險(xiǎn)公司沒(méi)有來(lái)人對(duì)這次事故進(jìn)行調(diào)查、了解與核實(shí)。我和家人多次到保險(xiǎn)公司詢問(wèn)，但都遭到相關(guān)人員的推諉搪塞，并稱客運(yùn)公司已墊付了醫(yī)療費(fèi)8.9萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不再重復(fù)賠償受害者。”王文興說(shuō)。

　　無(wú)奈之下，王文興委托律師張宏雷對(duì)此事進(jìn)行代理。張宏雷與王文興一家前往保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部交涉，再次要求保險(xiǎn)公司先墊付醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)公司讓王文興出示車(chē)禍發(fā)生當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)的車(chē)票和保單，但是這些材料并不在王文興的手上。“剛進(jìn)醫(yī)院的時(shí)候，香格里拉客運(yùn)公司的一名負(fù)責(zé)人就將傷者的保單全部拿走了。理由是傷者自己找保險(xiǎn)公司理賠很麻煩，由客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司交涉可以方便傷者。”王文興說(shuō)。

　　隨后張宏雷聯(lián)系到香格里拉客運(yùn)公司的這名負(fù)責(zé)人，要求他們歸還已收去的保單，但是該負(fù)責(zé)人一直以各種理由推諉。沒(méi)有任何憑據(jù)的王文興無(wú)法向保險(xiǎn)公司提交相關(guān)材料。更為不利的是，王文興清楚地記得，她的那張機(jī)打式的短期人身意外傷害險(xiǎn)保單上，根本沒(méi)有自己的名字或身份證號(hào)碼，甚至連座位號(hào)都沒(méi)有。

　　更讓張宏雷與王文興愕然的是，太平洋人壽云南分公司理賠部接待人員表示：“全國(guó)沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司可以做到乘客人身意外傷害保險(xiǎn)的實(shí)名制和電腦查詢。”

　　長(zhǎng)期以來(lái)，隨汽車(chē)票、火車(chē)票、公園門(mén)票一起出售的旅客意外傷害保險(xiǎn)等，都是以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險(xiǎn)憑證上，沒(méi)有記載投保人及被保險(xiǎn)人姓名和有效證件號(hào)碼，銷售時(shí)也未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于未實(shí)行實(shí)名制，手撕保單這種銷售方式帶來(lái)了不少問(wèn)題，如果發(fā)生保單毀損或遺失，可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司難以確定出險(xiǎn)乘客是否購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠、漏賠甚至拒賠，使得被保險(xiǎn)人或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險(xiǎn)人合法權(quán)益難以得到保護(hù)。

　　2009年1月21日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》，要求保險(xiǎn)公司從2009年3月1日起,一律停止以手撕票方式經(jīng)營(yíng)的短期意外傷害保險(xiǎn)。

　　然而，該通知的下發(fā)并沒(méi)有完全杜絕問(wèn)題。張宏雷從在云南各大客運(yùn)站購(gòu)買(mǎi)和搜集到的多份中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司“乘客人身意外傷害保險(xiǎn)單”原件票證上看到，都沒(méi)有投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼。

　　“中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求乘客短期人身意外傷害險(xiǎn)‘實(shí)名化’后，雖然保單從‘手撕’變成了‘機(jī)打’，但是沒(méi)有投保人的信息，機(jī)打保單依舊無(wú)法維護(hù)投保人的利益。這樣的打印保單是換湯不換藥，仍然是中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《通知》中限定的‘無(wú)投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼，銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式’。”張宏雷說(shuō)。“如果傷者購(gòu)買(mǎi)的保單是實(shí)名的，保險(xiǎn)公司很容易從內(nèi)部系統(tǒng)中調(diào)出投保人的信息，沒(méi)必要一再要求投保人出示保單和車(chē)票。王文興的‘非實(shí)名保單’造成的保險(xiǎn)糾紛，僅僅是保險(xiǎn)業(yè)有禁不止、有令不行、不顧誠(chéng)信的另一顯現(xiàn)。”張宏雷說(shuō)。

　　“實(shí)名制”為何難實(shí)行?

　　帶著張宏雷的問(wèn)題，小編走訪了昆明幾個(gè)汽車(chē)客運(yùn)站。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分乘客都不知道短期人身意外傷害險(xiǎn)保單也應(yīng)該實(shí)名制，盡管保險(xiǎn)公司在客運(yùn)站設(shè)置了提示牌和回執(zhí)回收箱，提醒廣大旅客填寫(xiě)回執(zhí)并投遞，但很少有人填寫(xiě)短期人身意外傷害險(xiǎn)保單的回執(zhí)聯(lián)，有的保險(xiǎn)公司出售的保單甚至連“回執(zhí)聯(lián)”都沒(méi)有。而大多數(shù)售票員既沒(méi)有詢問(wèn)乘客是否愿意購(gòu)買(mǎi)短期人身意外傷害險(xiǎn)，也不要求乘客提交相關(guān)身份證明。

　　目前，一些客運(yùn)站電腦系統(tǒng)只在保單上記錄車(chē)次及座位號(hào)，有關(guān)人員認(rèn)為，有了這些信息，一旦事故發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能提供保單和車(chē)票，保險(xiǎn)公司也能在交警部門(mén)確認(rèn)乘客的座位號(hào)信息后，通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢到乘客的投保情況。

　　但是，張宏雷對(duì)這一說(shuō)法提出質(zhì)疑：“座位號(hào)不等于實(shí)名制。乘客沒(méi)有對(duì)號(hào)入座怎么辦?保單丟失了怎么辦?是否誰(shuí)拿保單就保誰(shuí)，假如沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的乘客受傷后弄到一張有保單的車(chē)票是否也可以理賠?”

　　一位客運(yùn)站的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，作為一種低保費(fèi)、廣覆蓋的險(xiǎn)種，短期意外傷害保險(xiǎn)在實(shí)施中遇到了“難以實(shí)名實(shí)時(shí)錄入系統(tǒng)”等困難，如果在代理銷售短期意外險(xiǎn)過(guò)程中，要求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的乘客在購(gòu)票時(shí)登記個(gè)人信息，那就意味著售票員1分鐘出3張票的速度將降為3分鐘出1張票，這將延長(zhǎng)購(gòu)票乘客的排隊(duì)時(shí)間，同時(shí)增加售票員的工作壓力，降低工作效率。在人流量大的客運(yùn)站和春運(yùn)期間，很難被顧客和車(chē)站接受。保險(xiǎn)公司系統(tǒng)與車(chē)站售票系統(tǒng)接軌還需要一個(gè)過(guò)程。

　　那么，既然有那么大的困難，客運(yùn)公司為什么愿意銷售這一險(xiǎn)種呢?

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士算了這樣一筆賬，以2009年“十一”黃金周8天公路交通運(yùn)輸為例，云南省共完成客運(yùn)量588萬(wàn)人，僅以1元保單價(jià)來(lái)計(jì)算，汽車(chē)票的短意險(xiǎn)就有588萬(wàn)元，而這僅僅是8天數(shù)據(jù)，如此推算，一年下來(lái)將是一個(gè)不小的數(shù)字。而非實(shí)名制的短期人身意外傷害險(xiǎn)保單，相關(guān)信息沒(méi)有進(jìn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)，保險(xiǎn)公司很難知道客運(yùn)公司賣(mài)了多少保險(xiǎn)，發(fā)生意外后，造成保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠、漏賠等諸多弊端。“過(guò)去撕票式的保單有這個(gè)問(wèn)題，如今機(jī)打式的保單也不實(shí)行實(shí)名制，保險(xiǎn)公司仍然處于失控狀態(tài)。而最終受質(zhì)疑的是保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信。”張宏雷說(shuō)。

　　為此，在給中國(guó)保監(jiān)會(huì)的舉報(bào)信中，王文興和張宏雷請(qǐng)求保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》和《保險(xiǎn)法》，對(duì)太平洋人壽在云南以至于全國(guó)出售相關(guān)違法違規(guī)短期意外傷害保險(xiǎn)的錯(cuò)誤行為進(jìn)行認(rèn)真查處，對(duì)其非法牟利予以追繳罰沒(méi)，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，整頓全國(guó)范圍類似違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象；在全國(guó)范圍全面推廣“實(shí)名制保單”，徹底杜絕“非實(shí)名制保單”。