交強(qiáng)險(xiǎn)潛規(guī)則：次日零時(shí)生效被判格式違規(guī)

　　為摩托車買了“交強(qiáng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司合同上寫“次日零時(shí)生效”，但在“生效”前，如皋一名投保人的摩托車卻將人撞成九級(jí)傷殘。在向保險(xiǎn)公司提出理賠時(shí)，對(duì)方理所當(dāng)然地以“保險(xiǎn)還未生效”為由強(qiáng)硬拒絕。雙方對(duì)簿公堂后，一審、二審法院均認(rèn)定，保險(xiǎn)公司保單“次日零時(shí)生效”沒有法律依據(jù)，判決保險(xiǎn)公司賠償投保人11萬元。對(duì)此在保險(xiǎn)行業(yè)橫行多年的“潛規(guī)則”，南通市中級(jí)人民法院于5月12日向南通市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)出司法建議：建議廢除保險(xiǎn)合同中“自次日零時(shí)起生效”這一個(gè)顯然缺乏法律依據(jù)的格式條款，并修改相關(guān)條款，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　買完保險(xiǎn)出車禍，索賠竟遭拒絕

　　2009年6月29日上午8時(shí)，如皋市袁橋鎮(zhèn)居民曹文彬來到如皋市一家保險(xiǎn)公司，為其剛剛購(gòu)買的一輛摩托車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(即“交強(qiáng)險(xiǎn)”)，投保過程倒很順當(dāng)，幾分鐘后，保險(xiǎn)公司就為曹文彬辦完了投保手續(xù)，并向他簽發(fā)了“交強(qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)單正本一份，上面載明保險(xiǎn)期間自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)。也就是說，曹文彬的保單要到第二天零時(shí)開始才正式生效。

　　當(dāng)天上午10時(shí)許，曹文彬委托朋友宋某駕駛摩托車到車輛管理所幫其上牌照。11時(shí)20分，宋某在返回途中與顧某駕駛的電動(dòng)自行車發(fā)生碰撞，顧某當(dāng)即倒地受傷，被及時(shí)送往醫(yī)院救治。后經(jīng)鑒定，顧某傷殘程度為九級(jí)。2009年7月29日，如皋市公安局交警大隊(duì)作出事故認(rèn)定，顧某承擔(dān)事故的主要責(zé)任，宋某承擔(dān)次要責(zé)任。

　　經(jīng)雙方協(xié)議，曹文彬在“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償限額范圍內(nèi)賠償傷者顧某12萬元，精神撫慰金1萬元。2009年12月14日，曹文彬給付顧某交通事故賠償款13萬元后，便向保險(xiǎn)公司提出理賠的要求。理所當(dāng)然地，保險(xiǎn)公司以事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同尚未生效為由拒絕理賠。

　　狀告保險(xiǎn)“潛規(guī)則”，一二審均勝訴

　　買了保險(xiǎn)后出車禍卻得不到理賠，曹文彬決定對(duì)這樣的保險(xiǎn)行業(yè)“潛規(guī)則”發(fā)起挑戰(zhàn)，2009年12月30日，曹文彬?qū)⒆约核侗５谋ｋU(xiǎn)公司訴至如皋市人民法院。

　　法院審理查明，保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保單上載有保險(xiǎn)期限“自2009年6月30日零時(shí)至2010年6月29日24時(shí)”的打印字樣，但在保單投保人一欄并沒有曹文彬本人的簽名，保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明保險(xiǎn)單上打印的保險(xiǎn)期限已與原告協(xié)商達(dá)成了一致。

　　一審法院審理認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即宣告成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向原告簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。同時(shí)根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定，保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)期限作為保險(xiǎn)合同的條款，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人與投保人進(jìn)行協(xié)商達(dá)成一致后簽字確認(rèn)，該條款方對(duì)雙方具有約束力。雖然在保單上直接打印保險(xiǎn)期限條款是保險(xiǎn)公司慣例，但保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)未明確告知投保人，故該條款對(duì)原告不具約束力。據(jù)此，一審法院判保險(xiǎn)公司賠償11萬元。保險(xiǎn)公司不服，向南通中院提起上訴。

　　南通中院審理認(rèn)為，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，審判程序合法，遂作出駁回上訴，維持原判的終審判決。

　　中院發(fā)司法建議，修改格式條款

　　小編獲悉，“保單次日零時(shí)生效”條款，是保險(xiǎn)公司執(zhí)行了多年的行業(yè)規(guī)則，但大多數(shù)投保人都不以為然。

　　據(jù)南通中院民二庭庭長(zhǎng)高鴻介紹，針對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間如何確定的問題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2009年3月25日專門發(fā)出(保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào))通知，要求各保險(xiǎn)公司可以通過兩種方式確定保險(xiǎn)期間：一是在保險(xiǎn)單“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保險(xiǎn)單自出單時(shí)立即生效;二是出單時(shí)在保險(xiǎn)單中打印“保險(xiǎn)期間自×年×月×日×時(shí)……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)間。而目前保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)生效時(shí)間大都采用的仍是零時(shí)起保制的格式條款。

　　于是法院在充分調(diào)研后決定發(fā)出司法建議書，要求保險(xiǎn)公司認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，盡快修改完善相關(guān)格式條款，使其符合相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)置和要求，以此充分保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　馬上再訪

　　“生效時(shí)間”可與保險(xiǎn)公司約定

　　省保監(jiān)局：“即時(shí)生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商

　　保險(xiǎn)公司：新車投保大多“即時(shí)生效”，老車?yán)m(xù)保大多“次日零時(shí)”

　　昨天，小編從江蘇保監(jiān)局獲知，為更好維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，的確早在2009年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)函通知各保險(xiǎn)公司，交強(qiáng)險(xiǎn)可“即時(shí)生效”，但“即時(shí)生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，而是雙方自愿協(xié)商決定。

　　省保監(jiān)局

　　可與保險(xiǎn)公司約定生效時(shí)間 這是投保人應(yīng)有的權(quán)利

　　江蘇省保監(jiān)局人士強(qiáng)調(diào)說：與保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)生效時(shí)間，這是投保人應(yīng)有的權(quán)利。早在2009年3月25日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，指出交強(qiáng)險(xiǎn)投保可“即時(shí)生效”。

　　據(jù)了解，當(dāng)時(shí)《通知》出臺(tái)的背景，就是“交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障”。不過《通知》并沒強(qiáng)制交強(qiáng)險(xiǎn)保單必須“即時(shí)生效”，而是由雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商決定。

　　保險(xiǎn)公司

　　新車投保，多數(shù)已“即時(shí)生效” 但是老車?yán)m(xù)保多不知情

　　“實(shí)施有個(gè)循序漸進(jìn)的過程。”我省一家財(cái)險(xiǎn)公司理賠部經(jīng)理陳先生介紹，《通知》從總公司再轉(zhuǎn)到分支公司要花時(shí)間，因此2009年提出“即時(shí)生效”的消費(fèi)者很少。

　　但據(jù)他了解，從2010年年底以來，同行之間對(duì)新車投保交強(qiáng)險(xiǎn)，大都建議“即時(shí)生效”。他還介紹，除“即時(shí)生效”和“次日零時(shí)生效”，實(shí)際上投保人還可選在這兩個(gè)區(qū)間內(nèi)的任何時(shí)間保單生效。比如開車人去投保是5月14日下午3點(diǎn)，《通知》前的做法一般是5月15日零時(shí)生效，而現(xiàn)在投保人可以與公司約定：是5月14日下午3點(diǎn)即時(shí)生效，還是15日零時(shí)生效，或者14日下午3點(diǎn)和15日零時(shí)之間的任何時(shí)間。

　　不過，“老車車主還不太知道這個(gè)變化。”陳先生解釋，這是因?yàn)榘踩鹨?，交?qiáng)險(xiǎn)不能“脫保”(即上一年和下一年保險(xiǎn)期間無縫銜接)，所以老車車主續(xù)保時(shí)，除非特別要求，不然系統(tǒng)還是自動(dòng)按上一年度“零時(shí)生效”接著來。

　　業(yè)內(nèi)提醒

　　“即時(shí)生效”并非十全十美 投保還有多個(gè)“期間”要留心

　　昨天，得知南通判例后，南京首批外資保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人熊勇提出了自己的看法：不能說“次日零時(shí)生效”就是“潛規(guī)則”，因?yàn)椴还苁?ldquo;即時(shí)生效”還是“次日零時(shí)生效”都并非十全十美，還是要看個(gè)人需要，不宜強(qiáng)求。

　　他介紹，每張交強(qiáng)險(xiǎn)保單期限都是一年，今年是5月15日零時(shí)生效，則下一年續(xù)保也是從5月15日零時(shí)起;今年5月14日3點(diǎn)生效，則下一年從5月14日3點(diǎn)開始。“都強(qiáng)制即時(shí)生效了，萬一下一年5月14日3點(diǎn)-24點(diǎn)出險(xiǎn)，你找誰(shuí)?”

　　熊勇還提醒說：除了交強(qiáng)險(xiǎn)，買其它險(xiǎn)種時(shí)也要特別留意生效時(shí)間。比如意外醫(yī)療險(xiǎn)通常5天后生效，重疾等醫(yī)療險(xiǎn)則90天后生效。“這都是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防范騙保。”