終身醫(yī)療險(xiǎn)簡介

　　6年前的初夏，眾多終身型的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)歷了停售之痛。高賠付率的壓力是停售最重要的原因之一。保險(xiǎn)公司是一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，不可能守著一個(gè)虧本的生意不放。但是，市場的熱切需求就是賣點(diǎn)，就可能成為一個(gè)潛在的機(jī)會(huì)，商業(yè)機(jī)構(gòu)不得不考慮百姓的呼聲。多年后的今天，保險(xiǎn)公司努力尋找回歸保障的“良方”，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)等再次受到重視，并在險(xiǎn)種組合、保障功能上推陳出新。讓人依稀看到在2004年以前一度熱銷的終身醫(yī)療險(xiǎn)的影子。

　　隨著險(xiǎn)種回歸保障的趨勢(shì)，不少公司在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上重新添入 “終身保障”的概念。像上述的“盛世尊享”計(jì)劃，就包含養(yǎng)老、重疾、子女教育金等多種搭配，其中的 “重大疾病終身康復(fù)津貼”承諾客戶在獲得重大疾病保險(xiǎn)金的同時(shí)，每年還可獲得10%保額的津貼，直至終身。

　　但遺憾的是，這樣的新瓶裝舊酒仍未擺脫終身醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種本身的瓶頸，致使市場反應(yīng)較為冷淡。醫(yī)療險(xiǎn)有長短期之分，短期醫(yī)療險(xiǎn)一般為1年期，一旦發(fā)生理賠或者被保險(xiǎn)人健康狀況出現(xiàn)變化，續(xù)保時(shí)可能面臨加費(fèi)甚至拒保，且最高投保年齡在70歲之下，如人保健康的守護(hù)專家系列醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保至69歲。但終身醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)打破了這一限制：終身醫(yī)療險(xiǎn)通常采用均衡費(fèi)率，保費(fèi)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡和健康狀況的變化而增加，并且無條件續(xù)保，被保險(xiǎn)人無需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。

　　雖然字面意義上是 “終身保障”，但這樣的“終身”其實(shí)受到雙重因素的限制。其一為給付年齡，此次中德安聯(lián)新推的 “重大疾病終身康復(fù)津貼”給付至85歲止;其二為理賠上限的約束，如保額10萬元的友邦 “康安一生”，若被保險(xiǎn)人因住院、重疾等發(fā)生的給付已經(jīng)達(dá)到10萬元，則保險(xiǎn)合同終止。這就意味著，終身醫(yī)療險(xiǎn)并不等同于享有終身保障。

　　盡管終身醫(yī)療險(xiǎn)有自身瓶頸，發(fā)展也受到諸多限制，但是終身醫(yī)療險(xiǎn)的市場前景還是很廣闊的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，年齡每增長10歲，重大疾病的患病率上升 50%以上，且65歲以上平均住院費(fèi)用約為65歲以下人群的2倍，而鑒于短期健康險(xiǎn)將客戶投保上限多設(shè)為65歲，終身醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)有用武之地。創(chuàng)新固然只是 “新瓶裝舊酒”，可舊酒經(jīng)過時(shí)間的積淀，也該日臻完美。有專家指出，終身醫(yī)療險(xiǎn)更大的意義在于提供了一個(gè)定額醫(yī)療賬戶，只要賬戶有余額，保險(xiǎn)便可以延續(xù)下去。但終身醫(yī)療險(xiǎn)目前說白了還是局限于 “住院補(bǔ)貼”，門診、急診仍有很大的市場空白。保險(xiǎn)公司顯然已經(jīng)注意到這一點(diǎn)，如海爾紐約的 “康佑天使”就提供了客戶門診、住院、康復(fù)等整個(gè)過程中的8項(xiàng)醫(yī)療補(bǔ)貼，保障更加全面，并從55歲開始自動(dòng)增加保額。