新標(biāo)準(zhǔn)定義昨起執(zhí)行。繼英國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞之后，我國(guó)成為世界上第四個(gè)制訂并強(qiáng)制使用重疾險(xiǎn)行業(yè)定義的國(guó)家。

　　[政策篇]新舊重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)有何不同

　　由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》昨天正式實(shí)施，最常見的25種重大疾病有了統(tǒng)一的“說(shuō)法”，其中惡性腫瘤等6種大病成為必保疾病。由此，重疾險(xiǎn)“保死不保病”的狀況將得到緩解，投保人的權(quán)益可以獲得最大的保障。那么，新舊重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)有何不同?為此，小編采訪了江蘇保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)高級(jí)經(jīng)濟(jì)師余志遠(yuǎn)。

　　余志遠(yuǎn)告訴小編，新舊標(biāo)準(zhǔn)的最大不同主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　　一是標(biāo)準(zhǔn)制訂的主體不同，新規(guī)更體現(xiàn)出規(guī)則的公正、客觀。過(guò)去重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是各家保險(xiǎn)公司自行制訂，這被稱為“保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)”。而一旦投保人需要理賠時(shí)，必須以保險(xiǎn)合同條款中規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)診斷，必須用保險(xiǎn)合同規(guī)定的治療方法治療，否則保險(xiǎn)公司不賠——老版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品由于條件過(guò)于苛刻，被人們指責(zé)為保死不保病;現(xiàn)在新的標(biāo)準(zhǔn)定義是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制訂，這被稱為“臨床醫(yī)學(xué)”。換句話說(shuō)，對(duì)于老保單，保險(xiǎn)公司仍可以參照“疾病定義按合同來(lái)”的理賠標(biāo)準(zhǔn);而新保單則需要執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，由“臨床醫(yī)學(xué)”說(shuō)了算?！兑?guī)范》的推出表明新重疾定義得到醫(yī)學(xué)界的認(rèn)同，這將減少客戶與保險(xiǎn)公司之間關(guān)于重疾險(xiǎn)的糾紛，對(duì)提高保險(xiǎn)公司的社會(huì)公信度大有幫助。

　　二是免責(zé)條款也有了更統(tǒng)一、明確的標(biāo)準(zhǔn)，新規(guī)最大程度保護(hù)了投保人的利益。按照《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的要求，發(fā)生率和理賠率最高的6大疾病被明確為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的必保項(xiàng)目，這6大疾病是：惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))，同時(shí)，使用規(guī)范還對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關(guān)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了統(tǒng)一，做出明確了表述。按照這一新的規(guī)定，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障哪些疾病、患病后在哪些情況下可以獲得賠付等問(wèn)題全都一目了然，避免了歧義，這事實(shí)上是對(duì)保戶利益的一種有效維護(hù)。使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義及規(guī)范，有利于消費(fèi)者比較和選購(gòu)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，減少理賠糾紛，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　小編還了解到，我國(guó)是繼英國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞之后，世界上第四個(gè)制定并強(qiáng)制使用重疾險(xiǎn)行業(yè)定義的國(guó)家。本次《規(guī)范》最大的意義就在于以前重疾險(xiǎn)奉行的保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)“霸王條款”退出歷史舞臺(tái)，而更為投保者考慮的臨床醫(yī)學(xué)正式成為重疾險(xiǎn)奉行的判定標(biāo)準(zhǔn)，這將有利于重疾險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展。

　　[服務(wù)篇]八成老保單對(duì)接新規(guī)理賠

　　昨天是我國(guó)首個(gè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》開始實(shí)行的第一天，所有上市銷售的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品必須要符合新標(biāo)準(zhǔn)的要求，國(guó)內(nèi)200多款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品面臨停售或升級(jí)。

　　一位市民向小編反映，自己買的老保單上的條款要求，以“腦中風(fēng)后遺癥”為例，足足有10多個(gè)。但是新《規(guī)范》關(guān)于這種疾病的定義只需要滿足3個(gè)條件就可以得到理賠了。新規(guī)實(shí)施后，保戶們的老保單怎么辦?新推出的產(chǎn)品又有何新招?

　　中國(guó)人壽江蘇省分公司有關(guān)人員表示，如果持有重疾險(xiǎn)老保單的保戶，提出將原保險(xiǎn)合同疾病定義更換為《規(guī)范》中相應(yīng)的疾病定義的要求，中國(guó)人壽將予以更換。更換疾病定義后，在發(fā)生理賠時(shí)，將仍遵循“有利于客戶”的原則，按條款所附的新疾病定義并參照原條款中相應(yīng)的疾病定義進(jìn)行理賠。8月1日以后購(gòu)買公司包含重大疾病保障責(zé)任的產(chǎn)品的保戶，將按保單條款履行合同。

　　市場(chǎng)份額占重疾險(xiǎn)半壁江山的中國(guó)人壽的公開承諾，再加上平安人壽、信誠(chéng)人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、?？等藟?、合眾人壽、友邦保險(xiǎn)、光大永明等許多保險(xiǎn)公司的表態(tài)，意味著市場(chǎng)上至少有八成以上的重疾險(xiǎn)老保單實(shí)現(xiàn)在理賠上的無(wú)縫對(duì)接，預(yù)計(jì)其他未表態(tài)的壽險(xiǎn)公司也將依勢(shì)而行。

　　小編了解到，與過(guò)去不同，各保險(xiǎn)公司新推出的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都在如何為消費(fèi)者服務(wù)上下功夫，都爭(zhēng)相在25種“標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)作”之外進(jìn)行“較量”。

　　比如，太平人壽即將推出的重疾產(chǎn)品“福祿2007”，在行業(yè)規(guī)范的25種疾病種類之外，又新增5種;人保健康險(xiǎn)公司推出的關(guān)愛專家系列重疾險(xiǎn)，則將保障疾病數(shù)量增加到了31種;平安人壽公司有關(guān)人士向小編透露，他們推出了11款重疾險(xiǎn)新品，這些新險(xiǎn)種不僅采用了新規(guī)中25種規(guī)范化定義的重大疾病，還增加了5種重大疾病(其中兩種為女性特有疾病)，疾病種類數(shù)達(dá)30種(其中男性28種)。

　　除了增加疾病的種類外，有的保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)上吸引消費(fèi)者。如信誠(chéng)人壽推出的“及時(shí)予”新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了保障疾病增加3種外，還對(duì)一些新規(guī)可以不作理賠的病種給予少量援助。以惡性腫瘤為例，“及時(shí)予”的援助保險(xiǎn)金責(zé)任中包含了“原位癌”的保障。眾所周知，原位癌在新規(guī)中可以不作理賠，因?yàn)樵诖穗A段，病患的痊愈機(jī)會(huì)接近100%。而信誠(chéng)“及時(shí)予”選擇15%的部分賠付比例，主要是考慮到在這些疾病的早期發(fā)現(xiàn)階段，治療費(fèi)用非常低(與重癥晚期治療相比)，治療效果卻可以很好。

　　昨天，泰康人壽推出了“泰康雙重關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種嚴(yán)格按照《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》全新打造，提供被保險(xiǎn)人65歲前雙倍，65歲后一倍的身故及重大疾病保障。據(jù)介紹，跟以往同類老產(chǎn)品相比，該險(xiǎn)種只需增加30%左右的保費(fèi)支出，即可獲得比以往高出一倍的重大疾病保障與身故保障。

　　小編了解到，信誠(chéng)人壽新的重疾險(xiǎn)價(jià)格比同類老產(chǎn)品上漲10%左右;平安人壽的9款新版重疾險(xiǎn)中，除一款升級(jí)產(chǎn)品外，其余8款價(jià)格基本不變;而人保健康的新重疾險(xiǎn)則有下調(diào)，平均下調(diào)幅度達(dá)10%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于新版重疾險(xiǎn)保障范圍加大，價(jià)格上漲一部分不足為奇，即便部分新重疾險(xiǎn)漲價(jià)，也并不表示舊重疾險(xiǎn)是便宜貨，因?yàn)閮烧弑Ｕ戏秶煌?但現(xiàn)在健康險(xiǎn)市場(chǎng)爭(zhēng)奪競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，重疾險(xiǎn)費(fèi)率上漲的空間并不大。

　　[提醒篇]發(fā)生理賠糾紛如何處理

　　新的標(biāo)準(zhǔn)定義實(shí)施后，如果客戶和保險(xiǎn)公司之間發(fā)生理賠糾紛時(shí)，應(yīng)如何處理呢?為此，小編采訪了江蘇省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)專業(yè)人士劉超。

　　劉超對(duì)小編說(shuō)，新規(guī)實(shí)施后，如果發(fā)生理賠糾紛應(yīng)從三個(gè)步驟去解決。首先和保險(xiǎn)公司溝通。要了解糾紛是不是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人解釋不到位等原因引起，不少糾紛都可在源頭上得到解決;如果溝通不成，雙方對(duì)免責(zé)條款不認(rèn)可，那么就和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反映。為了推動(dòng)保險(xiǎn)理賠糾紛快速處理，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和省司法廳、南京市司法局等部門將于8月聯(lián)合成立江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)人民調(diào)解委員會(huì)，可以受理包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的各種保險(xiǎn)理賠糾紛;如果投保人對(duì)處理結(jié)果不服，最后還可以通過(guò)司法途徑解決。

　　劉超說(shuō)，由于新的標(biāo)準(zhǔn)定義定性比較科學(xué)可觀，具有很強(qiáng)的可操作性，一般來(lái)說(shuō)，新規(guī)實(shí)施后將大大降低糾紛的發(fā)生。即使糾紛發(fā)生，如果有醫(yī)政部門的意見，處理起來(lái)分歧也會(huì)大大減小。

　　劉超最后提醒投保人，在規(guī)范重疾險(xiǎn)條款后，投保人還要注意投保前千萬(wàn)不要隱瞞病史，千萬(wàn)不要抱著僥幸心理帶病投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都有專門的核賠部門，如果發(fā)現(xiàn)客戶此前有相關(guān)病史，可能會(huì)導(dǎo)致拒賠發(fā)生