摔倒后猝死 意外險(xiǎn)能賠嗎

　　新春臨近，本來大家都在歡歡喜喜準(zhǔn)備過大年，可是老張一家卻攤上了官司。臘月二十五一大早，家住縣城的老張騎著自行車辦年貨，不慎摔倒后猝死。在之前，老張?jiān)?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司投保了一份意外傷害保險(xiǎn)。因此，老張的家屬就到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭拒。據(jù)介紹，被保險(xiǎn)人老張摔倒后造成其左顴骨部位有一處3×6厘米皮挫傷和左膝部有一處4×4厘米皮挫傷。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是，雖然是意外摔倒在先，死亡在后，但是在通常情況下，上述傷情不會(huì)直接造成當(dāng)事人死亡。保險(xiǎn)公司稱，現(xiàn)有證據(jù)不足以證明摔倒是引發(fā)老張死亡的直接原因，從而表示老張的死亡不符合案件所涉之保險(xiǎn)合同承保范圍。

　　在這一理賠糾紛案中，最關(guān)鍵的爭(zhēng)議點(diǎn)在于“猝死”是否屬于意外傷害。

　　據(jù)了解，在涉及被保險(xiǎn)人“猝死”的保險(xiǎn)合同訴訟中，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛘咭馔鈧Χ劳?，則根據(jù)民事訴訟法的一般舉證規(guī)則，繼承人或者受益人有義務(wù)提供證據(jù)證明被保險(xiǎn)人因疾病或者意外傷害而死亡。在被保險(xiǎn)人的繼承人或者受益人證明自己的主張后，保險(xiǎn)人欲拒絕支付保險(xiǎn)金，須提供有效的證據(jù)進(jìn)行反駁。由此看來，老張的家人需要舉證證明老張猝死屬于非疾病死亡才可獲得理賠。

　　其實(shí)，在法律方面對(duì)猝死舉證也有不同的規(guī)定。如《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七條顯示：“在法律沒有具體規(guī)定，依本規(guī)定及其他司法解釋無法確定舉證責(zé)任承擔(dān)時(shí)，人民法院可以根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則，綜合當(dāng)事人舉證能力等因素確定舉證責(zé)任的承擔(dān)。”提出繼承人或受益人只要完成基本的舉證責(zé)任即可，如舉證證明被保險(xiǎn)人的死亡是意外的、非故意或者犯罪行為所導(dǎo)致的死亡等即可。保險(xiǎn)公司欲免除支付保險(xiǎn)金的責(zé)任，必須證明被保險(xiǎn)人的死亡是由除外責(zé)任范圍內(nèi)原因所導(dǎo)致的，如自殺、犯罪等。如果保險(xiǎn)公司不能證明被保險(xiǎn)人死亡原因在除外責(zé)任范圍內(nèi)，則需要支付保險(xiǎn)金。

　　拍案提醒

　　對(duì)于上述兩種規(guī)定，可能給法官裁定判決留下了很大的自由空間。在個(gè)別法院，也有認(rèn)為被保險(xiǎn)人摔倒后“猝死”符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的特征。被保險(xiǎn)人被診斷為“猝死”，并非病理診斷，且未排除非疾病死亡的可能。因此，建議投保人、被保險(xiǎn)人、繼承人或者受益人，一定要了解相關(guān)法律知識(shí)，提前收集有力證據(jù)，以便在理賠時(shí)占據(jù)主動(dòng)。