小孩溺水身亡 學(xué)平險“限額”賠付被起訴

　　保險專家建議，為兒童投保時，應(yīng)多投保健康疾病險

　　2008年5月6日，綿竹市民喬先生8歲的兒子下河游泳溺水死亡，此前，喬先生曾為兒子在中國人壽購買了三份保險，保險總額達(dá)11萬元，但保險公司僅賠付喬先生5萬元。為此，喬先生將保險公司告上法庭，今年3月18日，這起案件在綿竹人民法院開庭審理。

　　案例回放

　　保額11萬元 僅獲賠5萬元

　　2005年4月13日，綿竹的喬先生在中國人壽為兒子購買保險，他投保了兩萬保額的學(xué)平險。之前不久，喬先生堂兄家孩子患白血病去世，治療費(fèi)用讓原本經(jīng)濟(jì)條件不錯的堂兄受到重創(chuàng)，這件事給他很大觸動?？紤]到孩子患病可能給家庭帶來的負(fù)擔(dān)，在咨詢了保險公司后，喬先生又投保了中國人壽的康寧終身人壽險，該險種基本保險金額為3萬元，其中，重大疾病和身故保障分別按基本保額的2倍和3倍來賠償，每年繳納保費(fèi)1230元。

　　2008年5月6日，喬先生的兒子下河游泳溺水死亡。2008年6月，喬先生向中國人壽索賠。按照之前的保額計算，學(xué)生險保額2萬加上康寧終身壽險“身故3倍賠償”的9萬，總保額為11萬，然而喬先生卻被告知，賠償金額只有5萬元，其中，學(xué)生險獲賠2萬元，而康寧終身人壽險只賠付3萬元。保險公司理由是，保監(jiān)會文件規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險金額總額不得超過人民幣5萬元，而此前喬先生購買康寧終身人壽險時，曾經(jīng)與保險公司簽署了一份“特別約定”，上面規(guī)定：如果被保險人未成年身故……低于5萬按承保額賠付，超過5萬元的只按5萬元賠償。

　　由于賠付的保額與承保時的金額差距太大，喬先生感到難以接受，他一紙?jiān)V狀將中國人壽保險公司告上法庭，要求按當(dāng)初的保險金額索賠。

　　原告觀點(diǎn)

　　喬先生：賣出“超限”保單 應(yīng)以原保額賠付

　　小編上周電話采訪了喬先生，“保監(jiān)會規(guī)定的5萬限額，應(yīng)該是對雙方的約束，”喬先生說自己也找到了保監(jiān)會的“[1999]43號”文件，上面有了5萬元的限額，但上面還有“自本通知發(fā)布之日起，簽發(fā)的保單均應(yīng)按此規(guī)定執(zhí)行”。

　　“我覺得這5萬元既是保險金給付的限額，又是保險公司承保的限額，”喬先生說，這個文件是發(fā)給保險公司的，不是發(fā)給保險消費(fèi)者的，“既然明確未成年人不能賠付超過5萬的配額，那保險公司為什么要簽出總計11萬保額的保單?”

　　喬先生認(rèn)為，既然有超過5萬元不賠付的條款，當(dāng)初賣給自己的保單又超過了規(guī)定的投保限額，因此，他要求按照當(dāng)初約定的保額全額賠付。

　　喬先生顧問唐律師：

　　賣三份保單是自相矛盾

　　小編隨后采訪了喬先生的咨詢律師唐律師。

　　“如果只是一份保險，那么5萬元約定是有效的，但是喬先生在一家保險公司購買三份保險單就有問題了，”唐律師認(rèn)為，在簽訂康寧終身人壽險的時候，身故保額就達(dá)到9萬元，單張保單的保額就已經(jīng)超過了保監(jiān)會規(guī)定5萬元的限制，“這個合同文本中并沒有禁止他投保第二份保險”，

　　唐律師認(rèn)為，保險公司賣給了喬先生三份保險，這個5萬元的限額約定存在矛盾。

　　被告觀點(diǎn)

　　保險公司：保額限制在成年后會取消

　　那么對于喬先生的說法，保險公司如何回應(yīng)呢?為此，小編采訪到中國人壽綿竹分公司負(fù)責(zé)這起理賠案件的方先生。

　　“11萬元的保額是無法獲得保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的，”方先生說，康寧終身壽險的投保單上都列明了未成年人的限制，而喬先生為孩子購買保險時，保險公司提醒他已經(jīng)超過了保監(jiān)會的規(guī)定了，因此，雙方才作了特別約定。

　　“整個過程中沒有任何欺瞞，而且當(dāng)時約定了，如果在未成年時死亡，賠5萬元保費(fèi)，超出部分會退回相應(yīng)保費(fèi)。”方先生表示，對喬先生此案的處理是，所有的保險加在一起賠償5萬人民幣，而超過的部分會退還相應(yīng)保費(fèi)。

　　方先生同時指出，出售超過限額的保單這一說法并不確切，他解釋說，如果未成年人是重大疾病，而非死亡的給付性質(zhì)的賠償，那么不受保額的限制，他還強(qiáng)調(diào)，該險種是一個可以成長的保險，“一個未成年人正常情況下是會成年的，一旦他到了18歲，那么他也不受這個限額的限制。”

　　理賠專家：

　　未成年人身故 保額有限制

　　購買未成年人的保險，有哪些注意事項(xiàng)?上周，小編就此向本地多家保險公司的理賠專家進(jìn)行了咨詢。

　　某壽險公司的理賠經(jīng)理張先生表示，出于保護(hù)未成年人的人身安全，避免道德原因給被保險人造成人身傷害，保監(jiān)會做出規(guī)定，父母給其未成年子女投保的人身保險，死亡給付保險金額總和不得超過規(guī)定的限額，投保人應(yīng)當(dāng)避免投保額超過這個限制。

　　“如果客戶覺得不合理，可以不簽這個特別約定，只買5萬元的保額。何必買那么多呢?”另一中資壽險公司的理賠負(fù)責(zé)人張女士則指出，中國很多家庭總想著“給孩子先買保險、多買保險”，其實(shí)這是一個誤區(qū)。

　　張女士認(rèn)為，對整個家庭而言，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童;兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過家庭總收入的10%，可以考慮投保教育金和健康類險種，“一些針對未成年人的健康疾病險，不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過5萬，這么做可以放大保障功能。”