暴雨臺(tái)風(fēng)洪水侵襲 巨災(zāi)保險(xiǎn)方案已上報(bào)國(guó)務(wù)院

　　南方暴雨尚未結(jié)束，東北遼寧、吉林等省又遭遇特大暴雨襲擊，廣東沿海臺(tái)風(fēng)登陸。多省區(qū)發(fā)生洪澇災(zāi)害，長(zhǎng)江流域有出現(xiàn)大洪水的可能。

　　今年頻發(fā)的自然災(zāi)害使得巨災(zāi)保險(xiǎn)這一話題又被推向前臺(tái)。消息人士透露，已經(jīng)討論多年的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案日前已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院，但要在國(guó)內(nèi)真正形成巨災(zāi)保險(xiǎn)保障制度框架絕非一時(shí)之功。

　　巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺失

　　“2008年汶川地震后不久，保監(jiān)會(huì)就曾召集專家學(xué)者座談，兩個(gè)月內(nèi)拿出了一個(gè)簡(jiǎn)單的巨災(zāi)方案，后來(lái)牽涉部門過(guò)多沒有后續(xù)進(jìn)展。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)。

　　據(jù)庹國(guó)柱介紹，目前提交的巨災(zāi)險(xiǎn)方案做出了城鄉(xiāng)區(qū)分：在農(nóng)村用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋包括農(nóng)作物、禽畜、地震、洪水等巨災(zāi)，城市巨災(zāi)主要針對(duì)居民財(cái)產(chǎn)損失。居民住宅地震保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)。

　　國(guó)內(nèi)對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)尚缺乏認(rèn)識(shí)。“關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)國(guó)外有各種概念，有一定的財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡標(biāo)準(zhǔn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇介紹。他提出一個(gè)簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)是，如果企業(yè)和個(gè)人不能依靠自己的力量(包括買商業(yè)保險(xiǎn))來(lái)承擔(dān)災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該算作是巨災(zāi)。

　　從全球平均水平來(lái)看，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)通常約承擔(dān)30%，在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例則高達(dá)60%多。而在國(guó)內(nèi)，以2008年發(fā)生在四川的汶川地震為例，保險(xiǎn)賠付占經(jīng)濟(jì)損失不到1%。

　　根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)的“自然災(zāi)害服務(wù)”(Nat Cat Service)數(shù)據(jù)庫(kù)，在2009年，全球共發(fā)生850起自然災(zāi)害事件，其中發(fā)生在亞洲的占34%， 占經(jīng)濟(jì)損失總額的31%。但在這些巨災(zāi)事件中，只有7%有保險(xiǎn)保障。在2009年發(fā)生的自然災(zāi)害所導(dǎo)致的死亡人數(shù)中，亞洲占71%。

　　“商業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)害發(fā)生后面臨尷尬局面，當(dāng)前很多地方和個(gè)人即使沒買保險(xiǎn)，國(guó)家仍提供足夠的補(bǔ)償。”郝演蘇直言，有關(guān)部門認(rèn)為，為巨災(zāi)保險(xiǎn)搖旗吶喊似乎有為行業(yè)、小團(tuán)體討減稅利益之嫌。

　　在防災(zāi)救災(zāi)方面，政府確實(shí)不遺余力。國(guó)務(wù)院總理溫家寶日前簽署第577號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《自然災(zāi)害救助條例》，自2010年9月1日起施行。

　　巨災(zāi)共保體

　　目前，我國(guó)針對(duì)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理不多。不僅很多險(xiǎn)種將地震等風(fēng)險(xiǎn)排除在外，許多財(cái)險(xiǎn)也都有一定的條件限制。

　　“根據(jù)保險(xiǎn)原則，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)必須保證正常運(yùn)營(yíng)與盈利。不僅直保公司，我們找國(guó)外一些再保險(xiǎn)公司分保時(shí)，地震這樣的風(fēng)險(xiǎn)也被排除在外。”人保財(cái)險(xiǎn)一位人士指出，經(jīng)驗(yàn)豐富、歷史悠久的國(guó)外再保巨頭都有詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析模型、資料庫(kù)，更清楚中國(guó)各地有什么樣的自然災(zāi)害。不過(guò)，即使采取了國(guó)際分保的形式，把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司中進(jìn)行分散，一次嚴(yán)重的巨災(zāi)仍會(huì)使國(guó)際保險(xiǎn)界蒙受重大損失。

　　在巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐方面，中再集團(tuán)已經(jīng)與美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案公司(Risk Management Solution,RMS)合作開發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析模型系統(tǒng)、開發(fā)出地震保險(xiǎn)輔助估價(jià)系統(tǒng)并開始運(yùn)用于分保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)建立。

　　在6月舉行的氣候峰會(huì)上，慕尼黑再保險(xiǎn)CEO馮博德曾建議并支持在中國(guó)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共保體。中央和地方政府可以考慮把其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，減少政府作為“兜底保險(xiǎn)人”的負(fù)擔(dān)。

　　“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要相關(guān)的數(shù)據(jù)來(lái)建立地震、臺(tái)風(fēng)和洪水的巨災(zāi)模型，在我國(guó)氣候自然條件復(fù)雜、災(zāi)害頻發(fā)的環(huán)境下，一家保險(xiǎn)公司獨(dú)立提供單一的巨災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。”上述人保財(cái)險(xiǎn)人士也認(rèn)為。

　　郝演蘇認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，提出“巨災(zāi)保障制度”更為合適，不僅因?yàn)閲?guó)家財(cái)政資金雄厚、救災(zāi)基本不影響財(cái)政安排，還有慈善、民間捐助這幾年來(lái)在災(zāi)后重建中發(fā)揮的巨大力量。

　　建立巨災(zāi)保障基金，合理分配其中國(guó)家財(cái)政、地方財(cái)政的支出，使財(cái)政預(yù)算科學(xué)化，商業(yè)保險(xiǎn)公司向其購(gòu)買再保險(xiǎn)，似乎是目前各方都能接受的結(jié)果。目前全球有12個(gè)國(guó)家成立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，由政府和保險(xiǎn)公司合作來(lái)分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。