新保險法的六大亮點(diǎn)

　　此次新保險法修訂完成并經(jīng)全國人大通過，歷時近5年之久。經(jīng)歷了漫長的法案討論、修訂和審議過程，新法給了投保人、被保險人和受益人一個比較好的保護(hù)機(jī)制。

　　保險業(yè)的快速發(fā)展催生了立法的修改和完善。歷經(jīng)三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了修訂后的保險法。修訂后的保險法共8章187條，較之原保險法的158條增加了許多新的內(nèi)容，將于2009年10月1日起正式執(zhí)行。

　　細(xì)細(xì)閱讀新版保險法，小編發(fā)現(xiàn)，與舊版相比，此次《保險法》“重大變臉”之后，在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重了對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)。那么，具體都有哪些變化和亮點(diǎn)呢?

　　亮點(diǎn)一：增加了“不可抗辯條款”

　　新《保險法》第十六條：訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的,保險人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　解讀：一直以來，對于我國廣大投保人來說，都有一個很大的心結(jié)，那就是申請理賠之際，保險公司經(jīng)常以投保當(dāng)時“未如實(shí)告知”為由，拒絕理賠。除了一些投保者故意隱瞞身體健康等狀況外，其實(shí)很多時候投保者都是因?yàn)椴⒉涣私庖?guī)則而未能如實(shí)告知。

　　而在歐美等保險市場，投保者當(dāng)然也負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)，但他們還有一條保護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益的利器，那就是“不可抗辯條款”。根據(jù)英美法律體系的“禁止反言制度”，通常，保險人在合同訂立兩年之后，就喪失了抗辯權(quán)，保險公司不可以以“投保人未如實(shí)告知”為由解除合同，同時保險公司不得免于承擔(dān)保險責(zé)任。

　　我國此次保險法修訂，也適時地添加了“不可抗辯條款”，這也減輕了投保人告知義務(wù)的負(fù)擔(dān)。尤其是對于長期人身保險合同項(xiàng)下的被保險人，這樣的利益保護(hù)機(jī)制意義重大。

　　亮點(diǎn)二：免責(zé)條款要明確提示

　　新保險法第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

　　對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　解讀：曾有消費(fèi)者抱怨，保險合同簡直就是“天書”，一不小心就會錯過一些重要內(nèi)容。的確，由于保險合同多為格式條款，客戶本身很少有人會去從頭到尾仔細(xì)閱讀，甚至有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將各種免責(zé)條款一筆帶過或不提起，導(dǎo)致許多保戶心中并不清楚自己到底買了什么保險，哪些情況下并不“保險”，最終出險后在是否能理賠上產(chǎn)生許多糾紛。

　　而且，投保者都是先填寫具有法律效力的投保單，成功投保后才能拿到保險合同，對于合同中的內(nèi)容等于是事后才能全部閱覽，嚴(yán)重限制了投保者的知情權(quán)。

　　為此，新《保險法》要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，并對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出明確提示。這樣一來，投保者等于事先能夠完全獲悉所有保險內(nèi)容特別是除外責(zé)任。如果除外責(zé)任沒有事先給投保者看到和解釋，那部分條款就不能做數(shù)，這對于消費(fèi)者一方很有意義。

　　亮點(diǎn)三：明確核保期間的責(zé)任承擔(dān)方

　　新《保險法》第十三條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

　　依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

　　解讀：通常，如果一個人想要購買保險，那么就會向保險公司提出申請，也就是投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。但實(shí)際操作中，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，在這一“空白期”，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠。到底，保險責(zé)任應(yīng)該從什么時候開始?原法并沒有明確的說明。

　　此次保險法則對保險合同成立時間與效力問題，作了明確規(guī)定，就能更好地保護(hù)投保者的利益，不至于引發(fā)理賠上的糾紛。同時，新法表示保險買賣雙方可以通過附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確合同效力，這樣權(quán)責(zé)雙方就能更明確在什么時間要負(fù)什么責(zé)任。

　　亮點(diǎn)四：著力解決“理賠難”問題

　　新《保險法》第二十二條至二十五條的規(guī)定，則對在理賠問題上，雙方各自應(yīng)盡的義務(wù)和權(quán)利作了詳細(xì)的規(guī)定。

　　解讀：“理賠難”一直是保險業(yè)屢遭詬病的話題，新《保險法》進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時限，對于保險合同雙方都可以有規(guī)范可依。

　　比如，被保險人索賠時，保險人認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時一次性書面”通知被保險人等補(bǔ)充提供，從而避免保險人以此為由拖延理賠。另一方面，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責(zé)任。

　　同時規(guī)定了，對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　亮點(diǎn)五：更多保護(hù)被保險人利益

　　新《保險法》第四十二條：受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先。

　　解讀：被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原《保險法》沒有規(guī)定。新《保險法》彌補(bǔ)了這方面的立法空白，規(guī)定受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。立法的意旨也是在同時死亡情形下，側(cè)重保護(hù)被保險人符合法理與情理。

　　亮點(diǎn)六：財產(chǎn)合同可以轉(zhuǎn)讓

　　新《保險法》第四十九條：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

　　保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。

　　解讀：長期以來，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(例如二手車買賣)，受讓人能否享受原保險合同的保障，有著不同理解，一直存在爭議。如果規(guī)定無法承繼原被保險人的權(quán)利和義務(wù)，受讓人需要重新對保險標(biāo)的進(jìn)行投保，肯定過于煩瑣，增加社會成本。

　　為此，新保險法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)，同時對被保險人設(shè)定通知義務(wù)。這個制度設(shè)計(jì)，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會成本。

　　最大的疑問：新法能夠惠及老保單?

　　除了以上幾個亮點(diǎn)，此次新《保險法》還對企業(yè)的員工是否有投保利益，怎樣設(shè)定團(tuán)體保險受益人，如果受益人故意殺害被保險人，保險人是否要對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任，該怎么界定被保險人的利益，等等問題作了明確的規(guī)定，比起老的法案來，更加有利于保護(hù)投保人、被保險人和受益人的相關(guān)利益。

　　但是，由于新法要等到國慶節(jié)后才能正式實(shí)施，不少人提出一個疑問，新《保險法》實(shí)施后，老的保單客戶能否適用新法呢?保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人楊華柏說，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過，針對長期壽險合同的被保險人，保監(jiān)會將與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，舊保單有望適用新法。