購買萬能險四部走

　　分紅險太“保守”，投連險太“激進(jìn)”，主打“保險報章+保底收益”的萬能險逐漸成為保險市場的新寵。尤其是在近來股市多云轉(zhuǎn)陰的情況下，主要幾家保險公司接到消費者關(guān)于萬能險產(chǎn)品的咨詢越來越多。就此，小編從保險專家處了解到挑選萬能險需要掌握的四大要領(lǐng)。

　　首先，明確最低利率。萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率，這也是消費者購買萬能險的主要原因和考量因素。保險專家介紹，目前市場上各家保險公司關(guān)于萬能險的最低利率都不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率就比較高，需要消費者詳細(xì)地去了解和比較。

　　其次，比較理賠標(biāo)準(zhǔn)。萬能險通常只提供身故保障，最多加上全殘責(zé)任，但對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般分為兩種：第一種是身故當(dāng)時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者；第二種是身故當(dāng)時保單價值與其基本保險金額之和。保險專家提醒，消費者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業(yè)風(fēng)險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)，每年保障成本較低，可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險較大的消費者，可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保障。

　　再次，區(qū)別結(jié)算方式。大部分的萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，能及時反映市場利率變化。不過近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場利率走勢，每月計入萬能賬戶價值，復(fù)利增長；終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險專家建議，對追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費者來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；而對于希望主動博取高收益的消費者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

　　最后，分清手續(xù)費和保費。萬能險承諾的收益基數(shù)不是所繳保費的總額，只有當(dāng)保險公司將各種費用(包括支付代理人的傭金和保險公司的運營成本等)扣除后，剩下的保費才能進(jìn)入“個人賬戶”，而以后的收益都是以個人賬戶中數(shù)目為基數(shù)。所以，前期的手續(xù)越少、費用越少，以后實現(xiàn)的相關(guān)收益越高。消費者在選擇一款萬能險產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。