購買銀保產(chǎn)品須謹慎

　　在老百姓的眼里，銀行是存放資金最安全的地方。因此，對銀行銷售的產(chǎn)品，不管是銀行理財產(chǎn)品，還是銀保產(chǎn)品，他們都信任有加。特別是有些銀保產(chǎn)品保單內(nèi)的現(xiàn)金價值，會跟隨利息走勢而變動，部分市民誤視其為“儲蓄”而購買。

　　其實，銀保產(chǎn)品姓“保”不姓“銀”。不論功能、收益還是風險，銀保產(chǎn)品都與儲蓄存在很大差異，不能相互代替。保險公司只是利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點進行銷售，銀行并不直接經(jīng)營，保險公司與客戶簽訂的保險合同也與銀行無關。如果合同在執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，市民也只能與保險公司協(xié)商解決。

　　保險業(yè)內(nèi)人士告訴小編，銀行保險產(chǎn)品多是集投資理財與保障功能于一身的金融工具，但不可等同儲蓄。銀行儲蓄靈活方便，存取自由，但它不能提供本金及利息以外的任何保障。保險產(chǎn)品保費及相關利益繳付或取得，都有明確的規(guī)定或約定，它具有一些可期待的收益，同時具備一些人身保障。

　　目前國內(nèi)銀行保險產(chǎn)品主要集中在分紅、萬能兩類產(chǎn)品。其中分紅保險的主要優(yōu)點，在于可以使保戶在獲得保障的同時，保證本金的安全，并享受保險公司的專業(yè)投資收益，是抵御資本市場動蕩的主力險種，適合風險偏好中等以下的客戶;萬能保險則在一定保底的基礎上，享受專家理財?shù)氖找?，理財賬戶的靈活性，足以滿足低風險偏好客戶的長期理財需求。

　　需要注意的是，和儲蓄收益固化的特點相比，銀保產(chǎn)品的收益并不固定，且有投資風險。如萬能險，其產(chǎn)品說明書中，超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設，不能作為對未來實際收益的保證。而且購買時，其支出費用也相對較高，包括初始費用、風險保險費和管理費用等。

　　許多銀保產(chǎn)品宣傳時都表示“存取便捷”，但不等于可以“隨意退保”。據(jù)了解，銀保產(chǎn)品一般為5年期或10年期，如果投資者到期前就取出，現(xiàn)金價值可能低于保費，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。因此，在購買前，投資者需要明確判斷是否可以堅持多年不用這筆錢。對于期限較長、需要分期繳納保費的銀保產(chǎn)品，需確認有足夠、穩(wěn)定的財力支付保費。

　　目前銀行代銷的保險產(chǎn)品越來越多，投資人在購買時要注意鑒別，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。建議購買之前，一定要咨詢專業(yè)的保險代理人，他們往往會給您做較全面的保障分析，并給出合理的建議，千萬不要將銀保產(chǎn)品當作“儲蓄”來買。