■案例

　　劉女士今年36歲，在某酒店后勤部門(mén)工作，丈夫程先生40歲，是北京市的出租車(chē)司機(jī)，兒子小巖今年15歲，正在上初中。劉女士一家沒(méi)有住房貸款壓力，家庭月收入7000元左右，一家人每月的花銷(xiāo)在3000元左右。因?yàn)槭杖胗邢蓿詣⑴肯霝檎煞蛲侗Ｒ恍┙?jīng)濟(jì)適用的保險(xiǎn)，另外，兒子小巖快要上高中了，以后考大學(xué)還要一筆支出，想購(gòu)買(mǎi)一種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)返還型保險(xiǎn)。

　　■保障分析

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不僅是家庭保障的基礎(chǔ)性投資，更是家庭防損性投資，是家庭收入損失的補(bǔ)償。如果一個(gè)人遭遇意外或者疾病風(fēng)險(xiǎn)，就意味著他首先要承受這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，如治療費(fèi)用的支出等,其次要承受因健康下降無(wú)法工作而導(dǎo)致的收入喪失，而后者對(duì)家庭的意義更為重要。

　　劉女士丈夫的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，又是家庭收入的主力，優(yōu)先為其購(gòu)買(mǎi)充足的人壽保險(xiǎn)必需而又急迫。通過(guò)媒體相關(guān)報(bào)道我們得知，出租車(chē)司機(jī)由于工作時(shí)間長(zhǎng)，長(zhǎng)期處于緊張狀態(tài)等原因，致使其較常人面臨更高的健康風(fēng)險(xiǎn)及意外風(fēng)險(xiǎn)，所以建議劉女士的丈夫優(yōu)先考慮健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)。劉女士一家月凈收入為4000元，年純收入接近5萬(wàn)元，合理的保險(xiǎn)費(fèi)用支出應(yīng)該控制在家庭年收入20%以?xún)?nèi)，即1萬(wàn)元以?xún)?nèi)的保費(fèi)支出較為合理。保險(xiǎn)保障的總金額在年收入6倍以上較為合理，即劉女士丈夫的保險(xiǎn)金額可在30萬(wàn)元以上。

　　鑒于劉女士家庭實(shí)際收入及保障情況，建議為劉女士?jī)鹤觾?yōu)先投保消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，360元/年即可建立起10萬(wàn)元的重大疾病醫(yī)療賬戶(hù)，投保年限可自由選擇。