保險(xiǎn)遇到了雪災(zāi)怎么辦？

　　近日，華北、黃淮等地罕見暴雪造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至13日17時(shí)，北方地區(qū)降雪已造成冀晉魯豫鄂陜寧7省份755.2萬人受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡21人。此外，雪災(zāi)造成農(nóng)作物受災(zāi)面積19.04萬公頃，倒塌房屋9000多間，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失44.6億元。

　　保險(xiǎn)遇到了雪災(zāi)怎么辦？能在多大程度上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償？去年的南方雪災(zāi),給電力、交通運(yùn)輸設(shè)施帶來極大破壞，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，針對這次南方雪災(zāi)，我國保險(xiǎn)業(yè)已理賠50億元。但相比巨大的經(jīng)濟(jì)損失，50億元的保險(xiǎn)賠款無異于杯水車薪。我國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)面前顯得有些力不從心。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位

　　業(yè)內(nèi)人士指出，巨災(zāi)會增加保險(xiǎn)公司的集中理賠支付，但由于國內(nèi)投保率相對不高，“理賠”金額其實(shí)有限。按目前公布的數(shù)據(jù)粗略估算，賠款數(shù)額僅占幾家公司凈利潤的2%至3%，保險(xiǎn)公司的估值影響微不足道。

　　從國際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，國外巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，發(fā)達(dá)國家甚至高達(dá)60%至70%。如美國“9·11”事件后，保險(xiǎn)賠償高達(dá)350億至700億美元；2005年東南亞大海嘯后,保險(xiǎn)賠償高達(dá)40億美元。

　　在中國，每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失頗具規(guī)模。2008年全國各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失11752億元，2007年全國各類自然災(zāi)害共造成經(jīng)濟(jì)損失2363億元，2006年因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元?？墒怯捎诰逓?zāi)保險(xiǎn)的缺位，歷來經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國家財(cái)政救濟(jì)。

　　財(cái)政部新聞辦公室13日發(fā)布消息，財(cái)政部會同民政部緊急安排下?lián)芎颖?、山西兩省中央自然?zāi)害生活補(bǔ)助資金各1000萬元。這筆資金將重點(diǎn)用于受災(zāi)群眾（包括公路和鐵路滯留人員）緊急轉(zhuǎn)移安置和倒塌住房恢復(fù)重建補(bǔ)助。

　　一直以來，中國政府習(xí)慣了扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色，但在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中，政府應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，其前面應(yīng)該有若干道防火墻。據(jù)悉，國際上比較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制通常包括7個(gè)主體，區(qū)域?yàn)?zāi)民、地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、證券市場與國際再保險(xiǎn)市場，最后才是中央財(cái)政救助。

　　“雷聲大，雨點(diǎn)小”

　　鼓勵(lì)個(gè)人購買巨災(zāi)險(xiǎn)，構(gòu)建中國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建議已經(jīng)提了10多年。

　　2006年6月，“國十條”提出，“充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系”，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，鼓勵(lì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司多為社會提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。2007年8月30日通過的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第35條規(guī)定：國家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè),建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)?！?/p>

　　“法律上的框架已經(jīng)形成了，但問題是落實(shí)不到位。”長期研究巨災(zāi)保險(xiǎn)的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授說，“‘國家財(cái)政支持的’，財(cái)政怎么支持？‘鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)’，怎么鼓勵(lì)？沒有下文了。”

　　我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。聯(lián)合國的統(tǒng)計(jì)資料顯示，上世紀(jì)全球54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有8個(gè)發(fā)生在中國。

　　有學(xué)者分析說，災(zāi)損率（年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值）小于2%時(shí)，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響比較輕微；大于5%時(shí)，對市場物價(jià)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響則比較明顯。如果以大于2%的災(zāi)損率為中等災(zāi)害的度量標(biāo)志，那么在過去將近20年中，中國大部分年份都是在災(zāi)年中度過的。

　　與其他國家相比，目前我國的災(zāi)損率處于較高水平上。美國的災(zāi)損率為0.27%，日本的災(zāi)損率為0.5%。災(zāi)害損失對我國的財(cái)政支出也造成了很大的影響，災(zāi)害損失金額與我國財(cái)政支出的比值，低時(shí)維持在10%左右，高時(shí)達(dá)到30%以上，而美國的這一指標(biāo)還不到1%。

　　據(jù)了解，世界上很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在多層次的巨災(zāi)分擔(dān)機(jī)制中，再保險(xiǎn)占有相當(dāng)?shù)姆至?，世界最大的巨?zāi)再保險(xiǎn)市場是美國、英國和日本,它們占到全球巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場份額的約60%。但是目前中國能夠抵抗重大風(fēng)險(xiǎn)的金融制度、工具還沒有形成,郝演蘇表示。

　　多年來，不斷有學(xué)者呼吁政府盡快制定出臺《中國巨災(zāi)保險(xiǎn)法》，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等條款，來確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。

　　去年雪災(zāi)之后，保監(jiān)會主席吳定富再次提出,加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，以及建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的問題。但如果財(cái)政部門及其他主管機(jī)構(gòu)不介入的話，這將仍是保險(xiǎn)業(yè)的空頭支票，因?yàn)楸１O(jiān)會管的是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而不是政策保險(xiǎn)公司。

　　“討論了這么多年，依然是雷聲大，雨點(diǎn)小。”郝演蘇指出,最根本的問題在于，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身無法完全依靠商業(yè)化的方式來運(yùn)作，沒有政策支持是辦不到的。

　　關(guān)鍵是要“動起來”

　　巨災(zāi)的賠付額度很大，這是單一的保險(xiǎn)公司無法承受的。中國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司注冊資本不過282.647億元人民幣。去年汶川地震的損失為1240億美元，按照國際上36%的平均賠付率水平計(jì)算，保險(xiǎn)公司需要賠付446.4億美元。

　　“巨災(zāi)是小概率大損失的保險(xiǎn)事件，顯著特點(diǎn)是突發(fā)性、破壞性和損失集中性。任何一家保險(xiǎn)公司都不可能獨(dú)立承擔(dān)此類特殊巨災(zāi)。”中國人壽一位負(fù)責(zé)人說

　　郝演蘇指出，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效路徑。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司各自積累的準(zhǔn)備金比較分散，很難形成有效的規(guī)模，在應(yīng)對巨災(zāi)損失時(shí)無法實(shí)現(xiàn)資金在全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)使用。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度就是通過再保險(xiǎn)的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，對巨災(zāi)保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算,由專業(yè)再保險(xiǎn)公司代為管理，統(tǒng)一安排國際再保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)證券化（如巨災(zāi)債券）等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。據(jù)悉，目前全球有12個(gè)國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，大都由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立，由國家再保險(xiǎn)公司實(shí)施管理，實(shí)行政府、保險(xiǎn)公司合作分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

　　“這并不是說要國家拿出多少錢來，而是要提供一個(gè)平臺，吸納社會力量。既然我們可以建立‘社會保險(xiǎn)基金’，同樣道理也可以建立'巨災(zāi)保險(xiǎn)基金’。”郝演蘇說，“可以借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)的做法，在居民購房時(shí)，或是開發(fā)商，或是購房者支付一定的費(fèi)用，可以從契稅里面抽取一部分作為基金。災(zāi)害不發(fā)生時(shí)，這個(gè)錢還是政府的，并不影響財(cái)政平衡。”

　　許多自然災(zāi)害保險(xiǎn)，本身就具有公益性質(zhì)，屬于準(zhǔn)公共品險(xiǎn)種，整個(gè)社會乃至國家都是這種保險(xiǎn)的受益人。因此，無論是從降低保險(xiǎn)人及投保方負(fù)擔(dān)的角度，還是從保障社會公益的立場，政府都應(yīng)該承擔(dān)起扶持和援助發(fā)展的責(zé)任。

　　郝演蘇表示，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在內(nèi)的技術(shù)方面不是問題，搭起框架更重要，而且政府并不需要付出太多成本。郝演蘇指出，關(guān)鍵是要“動起來”，有平臺、有組織單位，才能凝聚各渠道力量。