花小錢如何購買大保障

　　不買貴的，只選對(duì)的。而對(duì)于不少人群而言，如果能以較低保費(fèi)買到較高、較合適的保障，不給他們有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān)，是最樂意的?；ㄐ″X、大保障，這樣的保單也是他們所需要的“招財(cái)之寶”。

　　單親媽媽方小姐在2005年投保1張投資型保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員幫她規(guī)劃了20萬元保額的女性終身壽險(xiǎn)保單(分紅型)，每年要繳8000元保費(fèi)。

　　只是才繳了兩年(次)，方小姐就因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定繳不出保費(fèi)，只能用保費(fèi)墊繳的方式，讓保單“自生自滅”。到了今年的續(xù)繳期，她的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員發(fā)現(xiàn)方小姐的賬戶價(jià)值僅剩不到3000元，為了不讓保單停效，又請(qǐng)方小姐想辦法再補(bǔ)入5000元，才保住了這張保單。

　　方小姐自知并非高收入，又是單親媽媽，所以比一般人要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，先后投保了醫(yī)療險(xiǎn)和萬能型終身保險(xiǎn)，希望藉此獲得保障又能強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。

　　可是因?yàn)槌Q工作，收入并不穩(wěn)定，盡管沒有其它負(fù)債，卻也沒有多余的積蓄，導(dǎo)致后來在入不敷出的情況下，不得不放棄分紅型保單的繳費(fèi)。幸好能夠以保費(fèi)自動(dòng)墊繳的方式暫緩一年的壓力，今年補(bǔ)齊后確保這張保單繼續(xù)有效，讓方小姐和她的女兒至少還有些許保障。

　　其實(shí)，不僅僅是方小姐。看看去年下半年的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)不佳、股市低迷，導(dǎo)致很多人所得驟降，繳不起保單的狀況也并不少見。

　　另一方面，經(jīng)濟(jì)景氣差的時(shí)代，卻是人們最需要保障的時(shí)刻，以防家庭成員有不可測(cè)的意外發(fā)生。那么，如何才能更精打細(xì)算，是否有方法可以把錢花在刀刃上，用最省錢的方式，買到最高、最有效的保障呢？

　　預(yù)算少 用定期壽險(xiǎn)先墊底

　　其實(shí)類似方小姐這樣保費(fèi)預(yù)算比較少的人群，要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。

　　如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，類似方小姐這樣的單親媽媽，或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來源(夫妻雙方中收入較高的那一方)，那么死亡(不論意外還是疾病導(dǎo)致的)和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟菢泳蜁?huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來源，損害生活質(zhì)量。那么應(yīng)該選擇身故保障目的的壽險(xiǎn)。

　　目前能夠提供壽險(xiǎn)保障的保單，有終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)幾種類型，其中定期壽險(xiǎn)最便宜。

　　比如一個(gè)30歲的男性，購買10萬元保額的平安“全福保本終身壽險(xiǎn)，”20年繳費(fèi)年保費(fèi)5520元；他購買保額10萬元“平安永利兩全保險(xiǎn)”(每三年返本，保障終身)，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)8470元；而購買平安“幸福定期壽險(xiǎn)A型”，保障到60歲，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅為490元。之所以有這么大的費(fèi)率差距，最根本的原因就是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)都有儲(chǔ)蓄返本的功能，而定期壽險(xiǎn)則是用完作廢，“過期作廢”，沒有現(xiàn)金返還。

　　這是由于定期死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)中不含儲(chǔ)蓄因素，是完全消費(fèi)型的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限很確定，所以在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其費(fèi)用低于任何一種壽險(xiǎn)。

　　如果保費(fèi)預(yù)算有限，還是應(yīng)該先求有保障，避免繳不出保費(fèi)，或投入所得比例過高的錢在保單上。定期壽險(xiǎn)就是可以“用最少的錢，解決最擔(dān)心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后經(jīng)濟(jì)能力許可，可以再購買其它類型保單完善，也是一種不錯(cuò)的選擇方式。

　　甚至如果本身已經(jīng)有終身壽險(xiǎn)的主約，覺得保額太低，想提高保障，還可以在主約里附加定期壽險(xiǎn)附約，保費(fèi)又會(huì)更便宜。

　　由于具有低保費(fèi)、高保障，保障時(shí)間可選擇的特點(diǎn)，定期壽險(xiǎn)適合的人群包括：在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人；家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人；正在償還貸款或債務(wù)的人；暫時(shí)失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者。對(duì)這樣的人來說，定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，是可以作為“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保單，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無儲(chǔ)蓄功能與投資收益。

　　那么花小錢如何購買大保障呢？

　　投保示例   

　　羅先生今年30歲，剛剛結(jié)婚，同時(shí)有貸款買房，貸款需20年還清。他為自己投保了30萬元的吉祥相伴定期保險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)732元。

　　如果投保一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，可給付保險(xiǎn)金30732元；若一年內(nèi)因意外導(dǎo)致身故或高殘，可以得到保險(xiǎn)金給付30萬元。

　　投保滿一年后，不論何種原因?qū)е虏恍疑砉驶蚋邭?，家屬均可得到保險(xiǎn)金給付30萬元，     羅先生今年30歲，剛剛結(jié)婚，同時(shí)有貸款買房，貸款需20年還清。他為自己投保了30萬元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)750元。

　　在未來20年的保障期限內(nèi)，如果羅征不幸身故或高殘，家屬可得到保險(xiǎn)金給付30萬元，如果投保一年內(nèi)因病身故或高殘，可給付保險(xiǎn)金30750元；若一年內(nèi)因意外導(dǎo)致身故或高殘，可以得到保險(xiǎn)金給付30萬元。

　　產(chǎn)品評(píng)價(jià)    泰康人壽和新華人壽這兩款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在業(yè)界相當(dāng)受歡迎，評(píng)價(jià)較高。

　　它們責(zé)任范圍明確(責(zé)任覆蓋意外、疾病所致的身故高殘)，費(fèi)率特別低廉，常用的20年期、10萬元保障額度的產(chǎn)品，30歲男性投保，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)分別為244元和250元，而市場(chǎng)同類產(chǎn)品通常要報(bào)價(jià)310元~350左右。

　　但這兩款產(chǎn)品也有一個(gè)明顯的弱點(diǎn)，就是一年的“等待期”——在合同生效一年內(nèi)因疾病原因?qū)е律砉驶蚋邭?，只能退回保險(xiǎn)費(fèi)和獲得10%的身故保險(xiǎn)金，這一點(diǎn)在投保時(shí)要特別注意。

　　健康險(xiǎn) “租”比“買”劃算

　　如果想省保費(fèi)，還可以在健康險(xiǎn)上面想辦法、做文章。

　　“有病治病、無病返本”的還本型健康險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ现膺€帶有一定的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，比較受消費(fèi)者的青睞。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)因?yàn)槭?ldquo;有病治病，無病作廢”，讓多數(shù)人不愿接受?？墒潜ｋU(xiǎn)的本質(zhì)在保障功能上，大家不妨多找找那些可以單獨(dú)購買的消費(fèi)型產(chǎn)品。

　　帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返本型健康險(xiǎn)和沒有現(xiàn)金返還的消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，有點(diǎn)類似現(xiàn)在年輕人買房住或租房住，單從保障的“實(shí)惠”程度上來說，類似“租房住”的消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。

　　租房的好處是居住消費(fèi)成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換個(gè)地方租著住，退租的損失也不大。消費(fèi)型健康險(xiǎn)也有這樣的好處，每年繳費(fèi)較低，靈活性也比較強(qiáng)。

　　而購買具有返本條款的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似“買房”，雖然二三十年之后如果你還活著，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費(fèi)壓力相當(dāng)重。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授就曾表示，重大疾病保險(xiǎn)的生存金返還部分取消的話，保費(fèi)大約會(huì)下降70%左右。也就是說，消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格大約為返還型的三成就夠了。在年紀(jì)輕、收入低的人群中，消費(fèi)型健康險(xiǎn)更是優(yōu)勢(shì)明顯。

　　比如，一名30歲男性投保10萬元額度的某公司消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故保障額2萬元，保障至70歲，20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)1420元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費(fèi)，身故保險(xiǎn)金提高到6萬元，并在70歲后給付7萬余元的“祝壽金”，則每年繳費(fèi)額需要3380元。

　　為了給大家繼續(xù)打造“招財(cái)保單”，我們還精選了現(xiàn)在市場(chǎng)上在售的一些消費(fèi)型健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，供大家參看。

　　消費(fèi)型健康醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品精選

　　人保健康險(xiǎn)“關(guān)愛專家”定期重大疾病保險(xiǎn)

　　人保健康“關(guān)愛專家”定期重大疾病保險(xiǎn)也是一款明星產(chǎn)品，是市面上為數(shù)不多的、可單獨(dú)購買的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。

　　以29周歲男性，投保10萬元基本保額的該產(chǎn)品為例，選擇保障30年，繳費(fèi)30年，每年保費(fèi)僅780元?？色@得的保險(xiǎn)利益有：意外原因?qū)е鲁醮伟l(fā)生重大疾病，保障10萬元；180天后因非意外原因發(fā)生重大疾病，保障10萬元；因?yàn)橐馔馍砉?，或者保險(xiǎn)生效后180天后非意外原因身故，保障10萬元；180天內(nèi)因?yàn)榉且馔庠蛏砉驶蛑卮蠹膊?，退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)780元。

　　美亞“蕙質(zhì)蘭心”女性疾病關(guān)愛保險(xiǎn)

　　美亞這款女性疾病保險(xiǎn)，可供18歲到60歲周歲的女性投保，可保障涵蓋女性惡性腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡并發(fā)狼瘡性腎炎、重型再生障礙貧血、女性原位癌等多種疾病，并提供免費(fèi)遠(yuǎn)程專業(yè)咨詢服務(wù)，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土?/p>

　　24歲女性投保該產(chǎn)品，疾病保障額度20萬元，每日住院津貼100元/天，當(dāng)年僅需繳費(fèi)264元。

　　?？当ｋU(xiǎn)“防癌123”計(jì)劃

　　該產(chǎn)品可以單獨(dú)作為主險(xiǎn)出售，可供18~55歲人士投保，保險(xiǎn)期間可選擇20年或至被保險(xiǎn)55周歲、60周歲、65周歲四種，保障責(zé)任涉及各類癌癥定額給付、手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷和津貼補(bǔ)助、骨髓移植定額，以及身故保障金等。

　　以28周歲女性購買該計(jì)劃為例，保障至60歲，基本保額10萬元，20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)僅1100元。保險(xiǎn)利益有：60歲內(nèi)身故保額30萬元；首次罹患癌癥，定額給付10萬元；骨髓移植，定額給付20萬元；癌癥住院醫(yī)療津貼給付，每日定額50元，最高累積365天；癌癥手術(shù)醫(yī)療給付，最高累積20萬元；癌癥療養(yǎng)保險(xiǎn)金，每年定額4000元，最多5年；癌癥門診醫(yī)療津貼給付，每日定額50元，最高累積100天，等等。

　　泰康人壽個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　泰康這個(gè)計(jì)劃最大的好處是可單獨(dú)購買、保費(fèi)低廉、基本實(shí)現(xiàn)了“保證續(xù)保”。若被保險(xiǎn)人連續(xù)投保達(dá)到三年，此后就可享受“保證續(xù)保”利益。保證續(xù)保后，被保險(xiǎn)人不會(huì)因健康狀況而被終止續(xù)保；公司亦不會(huì)對(duì)保證續(xù)保后發(fā)生的疾病作加收保險(xiǎn)費(fèi)和除外處理。

　　今年30歲的趙小姐，購買基本部分為二檔、可選部分為二檔的《世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)》，投保后能享受一般住院每日補(bǔ)貼和重大疾病每日補(bǔ)貼100和120元，一年最高累計(jì)日數(shù)分別可達(dá)365天和180天，還有器官移植保險(xiǎn)金、手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金分別為12萬元和7000元。若連續(xù)投保三年，小趙可享受“保證續(xù)保”利益。得到上述保障利益，年繳保費(fèi)僅為448元。

　　借助新渠道  保費(fèi)也可打折

　　除了通過挑選不同特性的產(chǎn)品來省錢，大家還可以通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新興的投保方式，為自己爭(zhēng)取可以省錢的招財(cái)保單。

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