所謂“房貸險”，即購房者向銀行貸款必須將房子抵押給銀行，同時向保險公司購買保險。保險內(nèi)容：一保房屋，即為房屋本身保險。二保還款，一旦購房者發(fā)生意外死亡或致殘，保險公司將為購房者代為償付銀行貸款。保額對象為房屋的總價，保費必須一次性繳清。在房地產(chǎn)市場持續(xù)觀望的形勢下，房貸險正在遭遇“滑鐵盧”之敗績。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年第一季度上海房貸險“退保”額超過2007年全年的兩倍還多。權(quán)威人士認為，如果下半年這種狀態(tài)持續(xù)下去的話，大規(guī)模“退保”將成趨勢，房貸險也可能名存實亡了。 樓市持續(xù)觀望使房貸險大量“退保”。房貸險遭遇“滑鐵盧”最直接的原因就是房地產(chǎn)市場的“不景氣”，特別是銀行連續(xù)加息，房貸業(yè)務(wù)本身就“吃不飽”，房貸險當然也就急劇萎縮了。大家是否注意到，凡是市場走下坡路時，房貸險的“退保潮”就會掀起。第一次“退保潮”發(fā)生在2005年，那時房地產(chǎn)市場實施強有力的宏觀調(diào)控。2007年底，房貸險“退保”熱潮再次掀起。進入2008年之后“退保潮”愈演愈烈，達到30%。有統(tǒng)計說，上海一季度房貸險保費為1257萬元，同比減少100%以上。上海15家保險公司中房貸險虧損的占到9家，最多一家虧損額超過460萬元。房貸險的大幅度下滑，促使許多保險公司不得不縮減房貸險服務(wù)業(yè)務(wù)。部分公司干脆單獨開辟辦理房貸險退保的電話熱線和機構(gòu)，以應(yīng)付越來越熱鬧的“退保潮”。 2008年以來，上海房地產(chǎn)市場房屋成交量持續(xù)走淡。目前，上海二手房市場的房貸險新增業(yè)務(wù)幾乎為零，而一手房市場情況也大告而不妙。為了挽回越來越難以遏制的頹勢，一些保險公司想方設(shè)法拉攏一手房開發(fā)商來擴展房貸險業(yè)務(wù)。由于新盤銷售量持續(xù)下降，新盤房貸險業(yè)務(wù)也江河日下。還有一些保險公司則“另辟蹊徑”，力圖通過改進產(chǎn)品設(shè)計來挽救房貸險。譬如，有的予以“退保勸留”，在購房者提前還貸時盡量說服將房貸險轉(zhuǎn)換成家財險并給予種種“優(yōu)惠”；有的增加責任保險范圍，包括既保房子又保人；有的進一步把房貸險擴大到人體健康、家庭財產(chǎn)、房屋附屬設(shè)備、現(xiàn)金和金銀首飾，甚至包括水管爆裂和入室盜搶等等內(nèi)容。然而，事實證明上述舉措都難以挽回“敗局”。 房貸險“難保險”使購房者興味索然。房貸險原本就遭到購房者的廣泛質(zhì)疑，今天房地產(chǎn)市場進入觀望期后，這種保險更為人們所不屑。早在1998年，央行就在頒布的《個人住房貸款管理辦法》中推出這個房貸險。按照管理辦法規(guī)定，房貸險保險責任大致有三種。第一是火災(zāi)、爆炸；第二是泥石流、滑坡、地面突然塌陷等；第三是空中運行物體墜落。人們認為，上述三種“意外”情況對鋼筋水泥制作的房子來說影響是微乎其微的，購房者碰到這種情況是十分罕見的。然而，對房子最有可能產(chǎn)生的地震以及經(jīng)濟金融風險兩大“意外”卻并不包括在房貸險內(nèi)，這實在是說不過去的。也可能由于這些原因，一些銀行從2005年開始自行取消了“強制性”繳納房貸險。這樣，購房者當然更不愿意再繳納這種似是而非的險種了。 國內(nèi)購房者關(guān)于房屋保險觀念較為滯后。房貸險之所以“落敗”還有一個重要原因，就是國內(nèi)購房者對“保險”意識的嚴重滯后，對“看似沒用”的房屋保險就更不放在心上了。據(jù)說，自從房貸險“滑坡”之后，各家保險公司不約而同推出一種“家財險”來替代房貸險。這是將房貸險的保險范圍進一步擴大，力圖讓購房者得到更多“保險”上的利益。如一些保險公司相繼推出“人居兩旺”、“安居綜合”、“如意B款”等等“人財雙保”品種，除了為購房者房屋提供保險外，還對其家庭財產(chǎn)提供保障。具體包括房屋與附屬設(shè)施設(shè)備遭受損失、金銀首飾和現(xiàn)金的損失、入室搶盜使人身遭到傷害等等，都提供一定的保障。按理，在自然災(zāi)害以及其他不可抗力因素越來越頻繁出現(xiàn)的今天，這種家財險對購房者還是具有一定保障作用的。但是，正如一位保險公司人士所說，眼下絕大多數(shù)人對家財險認識不足，更缺乏運用“優(yōu)惠的”商業(yè)保險來“轉(zhuǎn)嫁風險”，這就造成不少購房者把房貸險看成了“雞肋”。