風(fēng)險(xiǎn)需求分析：張女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，兩人都在大型國(guó)企，有完善的社保。根據(jù)他們的保險(xiǎn)需求，同時(shí)結(jié)合家庭的特點(diǎn)，因此，著重考慮兩人的健康險(xiǎn)保障；同時(shí)考慮到兩人都會(huì)有經(jīng)常性的戶外活動(dòng)(例如旅游、出差等)，選擇意外險(xiǎn)是非常必要的。雖然家庭有完善的社保保障，但社保支持的養(yǎng)老還是不夠的，應(yīng)考慮使用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

保險(xiǎn)方案推薦：

1.健康險(xiǎn)：考慮到兩人的年齡和現(xiàn)有保障，首選考慮兩人的健康保障。考慮到可能要生小孩，張女士的健康險(xiǎn)可以適當(dāng)覆蓋女性重疾保障。

2.意外險(xiǎn)：考慮到家庭收入穩(wěn)定，選擇合適的意外險(xiǎn)卡單來(lái)彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用，加強(qiáng)家庭成員的身故保障。

3.養(yǎng)老險(xiǎn)： 考慮到他們預(yù)期保費(fèi)投入，可以選擇有生存返還的保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老保障。

一、組合方案1：年交保費(fèi)：16541元

點(diǎn)評(píng)：此組合方案著重解決了家庭的重疾保險(xiǎn)，同時(shí)考慮了家庭的住院醫(yī)療及意外保障。張女士重疾險(xiǎn)采用返還型+消費(fèi)型的搭配方式，張先生的采用分段式的返還型重疾險(xiǎn)，用此來(lái)降低保費(fèi)。

二、組合方案2：年交保費(fèi)：24129.6元

點(diǎn)評(píng)：此組合方案著重解決了家庭的重疾保險(xiǎn)和住院醫(yī)療，同時(shí)考慮了家庭的意外保障。兩人的住院津貼都選用終身型。