2008年受金融危機(jī)影響，投保人紛紛轉(zhuǎn)投以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，為了節(jié)約保費(fèi)支出，就將主險(xiǎn)保障額度降低，但隨之而來(lái)的是，附加重大疾病險(xiǎn)的保額也相應(yīng)降低。那么，如何能使在主險(xiǎn)保額降低的同時(shí)，讓附加險(xiǎn)維持一個(gè)較高的額度水平呢？泰康壽險(xiǎn)專家朱春林建議可選用主險(xiǎn)型的重疾險(xiǎn)。 年輕的夫妻投保時(shí)大多以壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，同時(shí)將重大疾病險(xiǎn)提前考慮進(jìn)來(lái)，基本上用的是“終身壽險(xiǎn)＋附加重疾險(xiǎn)”的組合。泰康保險(xiǎn)專家認(rèn)為，這個(gè)組合有一定的弊端，首先，終身壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)是保費(fèi)高，缺乏養(yǎng)老功能，保額只在身故后才能拿到，因此在生存期沒(méi)有太大意義。如何能選擇一個(gè)在“退休后降低壽險(xiǎn)額度時(shí)，也不影響重疾險(xiǎn)的保額”的組合是年輕夫妻的首選。朱春林認(rèn)為，完全可以采用“投連險(xiǎn)(或萬(wàn)能險(xiǎn))+終身重大疾病保險(xiǎn)(可獨(dú)立購(gòu)買的主險(xiǎn)產(chǎn)品)”的組合方式，直接加以解決。 對(duì)于投連險(xiǎn)，其壽險(xiǎn)保障額度是可以根據(jù)投保人自身需求進(jìn)行自主調(diào)整的，比如說(shuō)在你們沒(méi)有孩子時(shí)，設(shè)置壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，有了小孩以后加重到50萬(wàn)元，等到退休前后下調(diào)為10萬(wàn)元，等小孩完全獨(dú)立后調(diào)整為更低額度，這些都是可以通過(guò)變更投連險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障額度直接加以實(shí)現(xiàn)的。另外，選擇獨(dú)立投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，是避免因?yàn)橥哆B險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)額度影響到重疾險(xiǎn)額度的問(wèn)題。比如，投保了10萬(wàn)元額度的長(zhǎng)期重大疾病險(xiǎn)(主險(xiǎn)型產(chǎn)品)，其保障額在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)就是10萬(wàn)元；投保了20萬(wàn)元，重大疾病的保障就始終為20萬(wàn)元。至于別的險(xiǎn)種買了多少額度，變更了多少額度，都與他無(wú)關(guān)。這類可作為主險(xiǎn)獨(dú)立購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)，大多數(shù)公司都是可以提供的。 同時(shí)，作為附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，隨著投保年齡的變化而會(huì)有所變化的。通常，年齡越大，費(fèi)率越高。但如果是作為主險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分在費(fèi)率設(shè)計(jì)上偏向采用“均衡型費(fèi)率”，也就是每年分期繳納的保費(fèi)都是相同的，不會(huì)每年或每幾年再變化一次。