在2008年下半年，央行連續(xù)降息，目前一年期定存利率已低至2.25%，未來仍有下探空間。相比之下，各類壽險產(chǎn)品收益水平已與一年期定存利率相仿甚至更高，其保障+收益的優(yōu)勢開始體現(xiàn)。歲末年初也是投保的高峰期，市民開始越來越多地關注壽險產(chǎn)品中的重要品種年金保險，專家稱，購買時應注意選擇和貼身設計。 保險需求增長，國人的壽命在增長，個人的長期規(guī)劃和避險的意識更迅速增長，各大保險公司迎合需求，紛紛力推年金保險，僅今年第4季度，省會長沙就有多家保險公司推出個人年金產(chǎn)品。而從目前市場銷售情況看，年金保險也成為消費者追捧的熱點。一保險中介有關人士介紹，該公司代理的產(chǎn)品中，目前賣得最好的就是年金產(chǎn)品。 所謂年金保險，是指保險人承諾在一約定時期以保險人生存為條件，定期給付保險金的一種保險。年金類產(chǎn)品是為投保人的長壽買單。即消費者的實際壽命超過預期壽命，導致退休費用不足而生活質(zhì)量無法保證時，年金產(chǎn)品可提供相應幫助。對個人年金保險而言，可以根據(jù)客戶期望在其年老后領取養(yǎng)老金數(shù)額的多少，來確定所繳納的保費金額，而且每年可享受保險公司的投資分紅。 壽險、健康險和意外險防范的是因早逝、疾病、受傷導致?lián)p失的風險，而養(yǎng)老年金保險重點防范的是因“活得太久”而導致的財務風險。保險理財專家指出，養(yǎng)老年金的回報率未必很高，但能對現(xiàn)金流進行主動管理，確保生活保持穩(wěn)定和健康，這是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。以市場上一款銷量較大的養(yǎng)老年金計劃為例。35歲的王先生年收入15萬元，有基本的社保，購買40萬元保額的年金保險，年繳保費17200元(相當于月繳1400元)，共繳20年。從60歲開始，王先生可以領取“退休金”，一直到100歲。按照中等紅利來計算，王先生一共可以領取167萬多元的退休金，相當于每月領取3500元。如果王先生沒能活到100歲，去世時他可以獲得返還的保費、2.5%的單利、累計紅利再加終了紅利。如果他能活到100歲，還能獲得合同基本保額5%的祝壽金。 業(yè)內(nèi)人士表示，不少消費者購買年金險是因為看重其穩(wěn)健的保障功能。如果一個人的壽命與其預期壽命相同，那么他投保年金險既未獲益也未損失；如果其壽命超過預期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預期壽命的那些被保險人繳付的保險費。所以年金保險有利于長壽者，適合長期持有。 專家提醒消費者，由于年金產(chǎn)品時間跨度大，從資產(chǎn)保值的角度考慮，投保人應當選擇帶有分紅功能的產(chǎn)品，可以抵御通脹，避免出現(xiàn)回報低于保費的倒掛局面。此外，不少公司年金產(chǎn)品含有短期繳費功能，對未來收入預期不穩(wěn)定，但又有投資需求的消費者可以選購此類產(chǎn)品。保險專家表示，40歲以后，上有老下有小，同時，身體免疫力也在降低，醫(yī)療費用支出也會增加。如果采用長期繳費，一旦經(jīng)濟狀況惡化，保費壓力就增大。因此，40歲以后的市民如果眼下經(jīng)濟狀況不錯但對未來收入預期不穩(wěn)定，可以選擇短期繳費保險。 目前市場上年金產(chǎn)品種類繁多，如何決策、選購成為消費者關心的問題。首先，市民應了解保險公司的投資實力，這決定了產(chǎn)品的分紅水平和投資收益；其次，年金產(chǎn)品越早購買越劃算；此外，選擇領取的時間越長，能夠領取的金額越多。保險專家表示，在具體選擇上市民可以關注幾方面的指標：首先是保險公司提供的利率高低，利率越高消費者獲利越高。其次要注意保險公司的附加費用率的高低和扣除年限，附加費用率是保戶繳的保費被扣除的比例，是保險公司營運的費用，附加費用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是從規(guī)劃書方面看解約金額度。