【摘要】帶返還功能健康險(xiǎn)組合

據(jù)了解，目前包括中國人壽、中國平安、泰康、友邦等各家保險(xiǎn)公司都推出了主險(xiǎn)是返還險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的套餐產(chǎn)品，而且都是各公司銷售的主流產(chǎn)品。投保10萬元，一般年繳費(fèi)在4000元左右。而純粹的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然現(xiàn)在年繳費(fèi)可以低到二、三百塊，但依舊是少人問津。一些公司甚至取消了純粹的健康險(xiǎn)，只銷售組合返還險(xiǎn)的健康險(xiǎn)套餐。

　　平安人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)主任李巍說：“目前市場上所有的醫(yī)療保險(xiǎn)利，以分紅類返還型重大疾病(保險(xiǎn))賣得非常好，我們公司這款產(chǎn)品是主打產(chǎn)品。”

　　對此，業(yè)內(nèi)人士指出，很多消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)，往往希望有病理賠，沒病返本，但是純粹的健康險(xiǎn)，如果沒有發(fā)生理賠的話，就不會(huì)有任何返還。而對于保險(xiǎn)公司來說，把健康險(xiǎn)打包銷售既能多賣保險(xiǎn)，又能迎合市場需求，因此紛紛推出具有返還功能的健康險(xiǎn)套餐。

　　保監(jiān)會(huì)：健康險(xiǎn)組合銷售不違規(guī)

　　對于這種具有返還功能的健康險(xiǎn)組合在市場上的出現(xiàn)。中國保監(jiān)會(huì)表示，只要它真正的是由兩個(gè)不同的險(xiǎn)種組合而成的，兩個(gè)險(xiǎn)種也分別符合各自的相關(guān)規(guī)定，就不是違規(guī)行為。

　　中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力說：“我們認(rèn)為市場上有這樣的需求，一方面能夠滿足健康保障方面的需求，另一方面也迎合了部分消費(fèi)者對壽險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄(功能)的要求，體現(xiàn)出了個(gè)性化的銷售策略，原則上我們是支持的。”

　　據(jù)了解，與去年的返還型健康險(xiǎn)相比，新健康險(xiǎn)組合套餐價(jià)格基本沒有太大的變化，但消費(fèi)者可以自由選擇組合的方式，而且如果需要退保的話，也可以分別退保，而這對過去的返還型健康險(xiǎn)來說是不可以的。業(yè)內(nèi)人士還提醒，一般來說，健康險(xiǎn)組合套餐在保單上也應(yīng)該是兩張，如果是一張的話，消費(fèi)者一定要向保險(xiǎn)公司問清楚，這是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是兩個(gè)險(xiǎn)種的組合。

　　中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力說：“提醒消費(fèi)者，第一 消費(fèi)者要清楚是兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外，保險(xiǎn)公司也要明確告知消費(fèi)者這是兩個(gè)不同的獨(dú)立的產(chǎn)品，是用組合的方式，這是真正的套餐。而不是說一盤菜分成兩盤去賣。”

　　專家提示：如何購買返還型健康險(xiǎn)

　　如果想買健康險(xiǎn)，現(xiàn)在既可以單獨(dú)購買純粹的健康險(xiǎn)，也可以組合購買具有返還功能的健康險(xiǎn)套餐。對不同年齡的人來說，需要考慮的也不一樣，下面我們來聽一下專家的建議。

　　保險(xiǎn)理財(cái)師介紹，為了防止重大疾病給自己和家庭來的嚴(yán)重負(fù)擔(dān)，一般來說，投保重大疾病險(xiǎn)是需要的，10萬到20萬保額的健康險(xiǎn)基本可以滿足大部分人的需求。

　　平安人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)主任李巍說：“ 剛參加工作的年輕人，需要一個(gè)比較完善的保障，做一個(gè)重大疾病，加上報(bào)銷類的、補(bǔ)貼類的，這樣(有)比較全一點(diǎn)的保障。”

　　對于中年人，李巍建議，要根據(jù)單位情況來選擇。如果單位有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，住院報(bào)銷類的健康險(xiǎn)就不必買了，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)范圍和社保有重合。但是可以投保重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┳再M(fèi)藥社保是不給報(bào)銷的。投保10萬元，按常見的套餐來算，保費(fèi)一般在2000到4000元左右。

　　平安人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)主任李巍說：“年輕人整個(gè)下來(每年)在2000塊左右，中年朋友可能保費(fèi)是4000多塊左右。”

　　專家建議，選擇具有還本險(xiǎn)的套餐時(shí)，首先要看它的保障范圍是否能夠滿足自己的要求，其次再看返還的收益。在購買時(shí)也要分清主險(xiǎn)、副險(xiǎn)各自的繳費(fèi)情況。另外，健康險(xiǎn)的保費(fèi)是隨年齡的增大而增加的，重大疾病險(xiǎn)一般只保到55歲，住院報(bào)銷類險(xiǎn)種很多是保到64歲，而補(bǔ)貼類的則是保終身。