從旅游部門傳出消息，去海南等熱點(diǎn)旅游景點(diǎn)的價(jià)格已經(jīng)是平時(shí)的兩倍，而且前來報(bào)名的旅客絡(luò)繹不絕。但與旅游密切相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品卻少有人問津。

    “旅游險(xiǎn)保費(fèi)只是我們團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一顆‘芝麻’。”不只一家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主管曾向小編抱怨。

    一方面是紅紅火火的旅游市場(chǎng)，一方面是冷冷清清的旅游保險(xiǎn)，巨大的反差原因何在？旅游保險(xiǎn)什么時(shí)候才能“芝麻”變“西瓜”？

　　保費(fèi)少得可憐

　　保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)系副主任龍衛(wèi)洋給小編算了這樣一筆賬：從“理論上”講，若每位游客每年購(gòu)買20元（坐一次飛機(jī)購(gòu)航意險(xiǎn)即20元）的旅游保險(xiǎn)，以2003年國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)8．70億人次統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，那么國(guó)內(nèi)游客的年旅游保險(xiǎn)金額就高達(dá)174億元，真是一座誘人的“金礦”。以湖南的情況來看，2004年全年旅游人數(shù)預(yù)計(jì)可高達(dá)6400萬人次，同樣按每位游客消費(fèi)20元保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入就高達(dá)12．8億元。

　　但實(shí)際情況呢？由于旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入少得可憐，保險(xiǎn)公司甚至沒有將其作為單獨(dú)項(xiàng)目納入業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)體系，而是含在意外險(xiǎn)或其它險(xiǎn)種項(xiàng)目下進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。有家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)做過調(diào)查，結(jié)果顯示：在旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者表示在旅游時(shí)根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說不清自己是否購(gòu)買過旅游保險(xiǎn)；購(gòu)買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右，且購(gòu)買金額多在10元以下。

　　中國(guó)人壽長(zhǎng)沙市分公司團(tuán)險(xiǎn)部副總經(jīng)理黃曉梅就不無擔(dān)憂地表示，由于公司旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)收入每年只有幾十萬，上不了規(guī)模，因此風(fēng)險(xiǎn)很大，一年中一旦出現(xiàn)幾例保險(xiǎn)事故，“要用數(shù)年的努力才能挽回?fù)p失。”

　　保費(fèi)為什么會(huì)少？

　　旅游保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)在一定程度上反映出了旅游消費(fèi)者旅游保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，而隱藏在意識(shí)淡薄背后的也正是相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善。

　　龍衛(wèi)洋認(rèn)為，這首先是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)于旅游保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，游客不理解自己買旅游保險(xiǎn)的目的，游客對(duì)旅游中風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也缺乏清楚的認(rèn)知；另一方面，消費(fèi)者并不清楚如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，對(duì)相關(guān)途徑缺乏了解，更缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。旅行社對(duì)旅游投保也相當(dāng)消極。一家旅行社的老總坦言，如果多賣幾個(gè)保險(xiǎn)給游客，旅行社踏實(shí)了，但游客可能就會(huì)感覺價(jià)格太高。盡管出發(fā)點(diǎn)是為游客好，但游客們卻不見得領(lǐng)情，所以還是不提為好。很多游客存在僥幸心理，認(rèn)為出外旅游就那么幾天，根本沒有必要花錢來獲得這種保障，所以不愿意個(gè)人掏腰包為旅游買保險(xiǎn)。也有不少游客認(rèn)為，現(xiàn)在的保險(xiǎn)合同過于繁瑣，一旦索賠非常麻煩。因此，許多游客對(duì)旅游保險(xiǎn)采取抵觸態(tài)度。

　　格外提醒：旅行社責(zé)任險(xiǎn)并非“全能”

　　談到旅游保險(xiǎn)，不得不說說旅行社責(zé)任險(xiǎn)。

　　涉及到旅游的險(xiǎn)種一般有兩個(gè)，一個(gè)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一個(gè)是旅游人身意外傷害險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)由旅行社購(gòu)買，人身意外傷害險(xiǎn)則由游客自愿購(gòu)買。實(shí)際上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并非對(duì)所有意外都保。一般情況下，凡是旅行社組織的活動(dòng)，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)和區(qū)域內(nèi)由旅行社負(fù)責(zé)的，游客一旦發(fā)生意外，可找旅行社賠償。但如果游客是在自由活動(dòng)時(shí)間內(nèi)，或是不聽旅行社安排，私自選擇其他游玩項(xiàng)目發(fā)生意外，則應(yīng)由個(gè)人負(fù)責(zé)。

　　長(zhǎng)沙國(guó)旅總經(jīng)理黃朝暉就對(duì)小編表示，由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)在責(zé)任劃分上概念比較模糊，往往容易引起糾紛。“情感上我們更傾向于讓游客投保意外險(xiǎn)。”

　　有知情人士報(bào)料，2004年全年，長(zhǎng)沙市沒有一例旅行社責(zé)任險(xiǎn)的理賠。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？據(jù)他分析，一方面是很多旅行社組織的旅游團(tuán)隊(duì)沒有出事，另一方面就是因?yàn)樨?zé)任的界定存在分歧，現(xiàn)在還在“糾紛中”。

　　“旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障程度較低，無過錯(cuò)即可不負(fù)責(zé)任，所以，旅客若想得到真正的風(fēng)險(xiǎn)保障，就必須購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)。”龍衛(wèi)洋特意提醒。

　　空難、海嘯事件已刺激旅游險(xiǎn)

　　以去年11月份東航包頭空難為例，購(gòu)買航空意外險(xiǎn)的旅客人數(shù)就出現(xiàn)了大幅上升。據(jù)長(zhǎng)沙黃花國(guó)際機(jī)場(chǎng)工作人員介紹，空難發(fā)生后，幾乎每天都要比平時(shí)多售300至400份保險(xiǎn)，漲了近3成。“購(gòu)買一份航空意外險(xiǎn)是20元，而購(gòu)買航空意外險(xiǎn)的旅客中一次買2份的旅客還不在少數(shù)，最多的一次買了5份，而按相關(guān)規(guī)定最多也只能買5份。”

　　“似乎已經(jīng)成為一種定式，每次都是出了事后，市場(chǎng)會(huì)有所刺激。”一名多年從事旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)的某保險(xiǎn)公司區(qū)公司經(jīng)理作此番預(yù)測(cè)時(shí)顯得有點(diǎn)無奈。

　　早在海嘯事件剛剛發(fā)生后，龍衛(wèi)洋就曾作出預(yù)測(cè)，這次海嘯將從客觀上刺激境外旅游者的投保意識(shí)，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品有望在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)熱銷。小編聯(lián)系上了一家股份制保險(xiǎn)公司業(yè)管部負(fù)責(zé)人，據(jù)他介紹，最近已經(jīng)有多家國(guó)際旅行社找到了他們公司，個(gè)人買意外險(xiǎn)的較以往已有明顯增多。但他同時(shí)也表示了自己的擔(dān)心，雖然目前旅游險(xiǎn)市場(chǎng)已有所觸動(dòng)，但刺激面不大，“只是一定程度上有所刺激。”

　　會(huì)不會(huì)又是一場(chǎng)階段性行為的循環(huán)上演而已？“但愿此次印度洋海嘯能給旅游者一個(gè)猛醒，大大提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，在再一次出行時(shí)為自己與家人筑起一張保險(xiǎn)保障網(wǎng)。”龍衛(wèi)洋的聲音也許代表的是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)界。

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　　五種常見旅游保險(xiǎn)

　　目前市場(chǎng)上常見的旅游保險(xiǎn)主要有以下幾種。

　　一、旅游意外傷害保險(xiǎn)

　　旅客在購(gòu)買車票、船票時(shí)，實(shí)際上就已經(jīng)投了該險(xiǎn)，其保費(fèi)是按照票價(jià)的5％計(jì)算的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為人民幣2萬元，其中意外事故醫(yī)療金1萬元。保險(xiǎn)期從檢票進(jìn)站或中途上車上船起，至檢票出站或中途下車下船止，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外事故導(dǎo)致旅客死亡、殘廢或喪失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定付醫(yī)療費(fèi)外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。

　　二、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)

　　現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司都已開設(shè)這一險(xiǎn)種，每份保險(xiǎn)費(fèi)為2元，保險(xiǎn)金額2萬元，一次最多投保10份。該保險(xiǎn)比較適合探險(xiǎn)游、生態(tài)游、驚險(xiǎn)游等。

　　三、旅游救助保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)公司與國(guó)際（SOS）救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)擴(kuò)大，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時(shí)提供及時(shí)的有效救助。

　　四、旅游求援保險(xiǎn)

　　這種保險(xiǎn)對(duì)于出國(guó)旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會(huì)獲得無償?shù)木戎?