近年來(lái)隨著旅游熱潮的出現(xiàn)，一些旅途中的意外傷害引起的糾紛也浮出水面。保險(xiǎn)糾紛不僅發(fā)生在游客和保險(xiǎn)公司之間，作為第三方的旅行社也被卷入。旅行社為游客投保意外險(xiǎn)，游客出險(xiǎn)以后，旅行社扮演的是什么角色？游客如何維權(quán)？旅行社作為兼業(yè)代理人的行為逐漸浮出水面。
　　
　　案例回放

　　李先生于2004年初參加了某旅行社組團(tuán)的新馬泰旅游，旅行社給每一位旅游者投保了本市某保險(xiǎn)公司的《出境旅游保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)費(fèi)已從團(tuán)費(fèi)中代扣了。旅游途中，李先生在山上發(fā)生了意外傷害，經(jīng)鑒定屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

　　回國(guó)后李先生前去旅行社領(lǐng)取該款項(xiàng)，但是遭到旅行社的拒付，旅行社要求與李先生簽署一份接受保險(xiǎn)公司的賠款后不再向旅行社要求賠償?shù)膮f(xié)議書(shū)，被李先生拒絕。由于雙方未達(dá)成一致意見(jiàn)，經(jīng)法院判決，由旅行社賠償大部分醫(yī)療費(fèi)用，李先生自己承擔(dān)一小部分。官司雖然結(jié)束了，但李先生卻依然納悶自己的理賠款到哪里去了？

　　后來(lái)經(jīng)過(guò)多次詢(xún)查李先生得知了承辦自己保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，便來(lái)到保險(xiǎn)公司，希望直接領(lǐng)取這筆賠償金。但是李先生的請(qǐng)求遭到拒絕，辦理人員認(rèn)為旅行社是投保人，一切問(wèn)題保險(xiǎn)公司只與旅行社進(jìn)行，建議李先生到旅行社交涉，并且同時(shí)拒絕提供保險(xiǎn)公司填發(fā)的保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)條款。

　　李先生只能來(lái)到保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)中心進(jìn)行書(shū)面反映，提供了相關(guān)的協(xié)議資料，協(xié)議由旅行社和李先生簽訂，其中注明：“……旅游費(fèi)為3400元（一人），包括費(fèi)用：……保險(xiǎn)費(fèi)……”，以證明保險(xiǎn)費(fèi)是由李先生支付的，只是通過(guò)旅行社到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份《旅游意外保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)公司只是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。李先生強(qiáng)烈要求保險(xiǎn)公司制止旅行社的侵權(quán)行為，讓其早日領(lǐng)到理賠款。

　　2004年底，該保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)中心致函李先生，表示可以到保險(xiǎn)公司柜面領(lǐng)取保險(xiǎn)金。但當(dāng)李先生與客戶(hù)服務(wù)中心聯(lián)系領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司又說(shuō)：旅行社沒(méi)有將錢(qián)退還給保險(xiǎn)公司，旅行社說(shuō)已經(jīng)將錢(qián)給了李先生了。保險(xiǎn)金又沒(méi)領(lǐng)成。李先生為此納悶不已到底是誰(shuí)動(dòng)了他的理賠款?

　　熱線回饋　保險(xiǎn)公司已付理賠款

　　針對(duì)李先生的質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司為自己做了說(shuō)明：2004年2月，某旅行社出面為去新馬泰旅游的36名游客投保了我公司的《旅游意外保險(xiǎn)》。3月，旅行社向我公司提出了客戶(hù)李先生的理賠申請(qǐng)，公司依據(jù)條款約定予以賠付，并已經(jīng)將理賠款劃至旅行社的帳戶(hù)上，請(qǐng)旅行社轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)金的受益人。

　　后來(lái)李先生來(lái)我公司客服中心聲稱(chēng)因?yàn)榕c旅行社有訴訟，能否直接來(lái)保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，公司曾經(jīng)答復(fù)可以帶好有關(guān)證件來(lái)柜面領(lǐng)取。但后來(lái)在與旅行社聯(lián)系這筆款項(xiàng)時(shí)，旅行社稱(chēng)已將此筆理賠款給了客戶(hù)。因此，我們客戶(hù)中心馬上與李先生取得聯(lián)系，但李先生否認(rèn)已拿到了理賠款。目前，公司已讓旅行社提供客戶(hù)領(lǐng)取該理賠金的依據(jù)，并將酌情處理。

　　焦點(diǎn)爭(zhēng)議　游客是不是投保人

　　本案例爭(zhēng)議的焦點(diǎn)其實(shí)在于這份旅游意外險(xiǎn)的投保人究竟是游客李先生還是旅行社，這將直接決定誰(shuí)有權(quán)獲得這筆理賠款。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，本案中旅行社代理某保險(xiǎn)公司為旅客投保旅游意外險(xiǎn)，旅行社實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人?！侗ｋU(xiǎn)法》第126條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。”保險(xiǎn)代理人包括保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人和保險(xiǎn)個(gè)人代理人。
　　旅行社作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，其投保、理賠等行為是一種保險(xiǎn)代理行為，扣留李先生理賠款是一種超越代理權(quán)限的無(wú)效行為。此外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行保險(xiǎn)合同的約定，向具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的受益人支付保險(xiǎn)金，避免不必要的糾紛。
　　可以說(shuō)在本案中，李先生赴保險(xiǎn)公司客服中心時(shí)所出示的與旅行社的協(xié)議是至關(guān)重要的，這份協(xié)議直接證明了李先生既是被保險(xiǎn)人，同時(shí)還是投保人，旅行社只是代辦保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，即保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。在這里也提醒廣大投保人，為了有效維護(hù)自己的合法權(quán)益，務(wù)必及時(shí)獲取并看清保險(xiǎn)合同，并妥善保管。

　　編者評(píng)析

　　區(qū)分旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)

　　本案還有一點(diǎn)值得引起大家的注意。李先生首次來(lái)到保險(xiǎn)公司，希望直接領(lǐng)取這筆賠償金時(shí)遭到拒絕，辦理人員認(rèn)為旅行社是投保人，一切問(wèn)題保險(xiǎn)公司只與旅行社進(jìn)行，建議李先生與旅行社交涉，并且同時(shí)拒絕提供保險(xiǎn)公司填發(fā)的保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)條款。這種說(shuō)法明顯是錯(cuò)誤的，并且很可能是把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅行意外險(xiǎn)”混淆了。

　　“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅行意外險(xiǎn)”是不一樣的。李先生通過(guò)旅行社購(gòu)買(mǎi)的是旅行意外險(xiǎn)，李先生既是被保險(xiǎn)人、受益人又是投保人，旅行社只是代游客辦理投保手續(xù)，旅行社作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，其投保、理賠等行為只是一種保險(xiǎn)代理行為，扣留李先生理賠款當(dāng)然是一種超越代理權(quán)限的無(wú)效行為。

　　如果李先生購(gòu)買(mǎi)的是“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，情況就不一樣了。根據(jù)《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　一般來(lái)說(shuō)，旅行社必須給旅客投保“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，但“旅游意外險(xiǎn)”是游客自愿購(gòu)買(mǎi)的，區(qū)分這兩種保險(xiǎn)的投保人和受益人非常重要。

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人浮出水面

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的全面深入，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人這個(gè)名詞也開(kāi)始引來(lái)越來(lái)越多的關(guān)注。本案例中的旅行社就屬于兼業(yè)代理人，是保險(xiǎn)代理人的一種，保險(xiǎn)代理人包括保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理人、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人和保險(xiǎn)個(gè)人代理人。

　　《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)代理人行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保障被保險(xiǎn)人的利益，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定：保險(xiǎn)兼業(yè)代理人必須嚴(yán)格按照核定的險(xiǎn)種及在代理合同授權(quán)的范圍內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　當(dāng)大家與兼業(yè)代理人打交道時(shí)，須注意保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同應(yīng)列明代理險(xiǎn)種、代理權(quán)限、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保費(fèi)劃轉(zhuǎn)期限等內(nèi)容。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人應(yīng)按照保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同的規(guī)定，與保險(xiǎn)公司按時(shí)結(jié)算保費(fèi)和交接有關(guān)單證。保費(fèi)結(jié)算時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)一個(gè)月，不得用保費(fèi)抵扣代理手續(xù)費(fèi)。

　　友情鏈接　旅游保險(xiǎn)小貼士

　　面對(duì)游客出現(xiàn)各種各樣的狀況，旅行社也有自己的看法，他們覺(jué)得很多游客對(duì)于保險(xiǎn)條款弄不清楚。

　　因?yàn)楝F(xiàn)在旅行社有旅行社責(zé)任險(xiǎn)，游客認(rèn)為既然已經(jīng)上了保險(xiǎn)自己不必再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。但實(shí)際上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍極小，多數(shù)情況還屬于個(gè)人人身旅游意外傷害險(xiǎn)的范疇；還有很多游客對(duì)于保險(xiǎn)公司存在不信任感，覺(jué)得保險(xiǎn)條款太模糊，索賠手續(xù)復(fù)雜，干脆拒絕投保。

　　此外，很多游客對(duì)于保險(xiǎn)有排斥心理，認(rèn)為有意外發(fā)生也不會(huì)輪到自己頭上，因而限制了旅游保險(xiǎn)的銷(xiāo)售。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般游客在購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)時(shí)通常存在著三個(gè)誤區(qū)———

　　誤區(qū)一：?jiǎn)渭円蕾?lài)旅行社，以為旅行社送的旅游保險(xiǎn)就包括了意外險(xiǎn)。但實(shí)際上旅行社所買(mǎi)的是國(guó)家強(qiáng)制的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，它是指保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成其接待的境內(nèi)外旅游者遭受經(jīng)濟(jì)損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。而當(dāng)意外的發(fā)生與旅行社沒(méi)有關(guān)系時(shí)，游客就不能得到這種旅行社責(zé)任險(xiǎn)的任何保障。

　　誤區(qū)二：一般人身意外險(xiǎn)包括所有的意外事故，但事實(shí)上，一般人身意外險(xiǎn)不包括高危險(xiǎn)活動(dòng)。如果要從事蹦極、攀巖、登山、滑雪等高危險(xiǎn)活動(dòng)，那么很有可能發(fā)生意外后得不到賠償。

　　誤區(qū)三：買(mǎi)了普通車(chē)輛險(xiǎn)就不用另外買(mǎi)其他保險(xiǎn)。由于現(xiàn)在自駕車(chē)出游成為一種時(shí)尚，就算買(mǎi)了普通的車(chē)輛險(xiǎn)，還是要在出游前購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)。一般汽車(chē)所上的保險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)輛損失險(xiǎn)，而車(chē)上人員的安全這類(lèi)保險(xiǎn)就無(wú)法保障，因此，出游前應(yīng)充分考慮到可能發(fā)生的事故，根據(jù)需要上一些如投保車(chē)上人員險(xiǎn)等，以便更有效地使司機(jī)及同車(chē)人員有保險(xiǎn)保障。