一位業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬：據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年底，中國公民出境總?cè)藬?shù)為3102.63萬人次，比上年增長7.5%。其中上海出境游人數(shù)達(dá)到198.5萬人次。若以每張保險(xiǎn)單為50元人民幣計(jì)，保險(xiǎn)總額就達(dá)到15億元人民幣，上海也至少有1億元保單銷售額。從另一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2005年我國國內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，比上年增長10%。專家預(yù)測，未來10年，中國將跨入世界旅游大國的行列，到2020年，中國每年的旅游總收入將達(dá)3.3萬億元。這個(gè)近百億元的旅游保險(xiǎn)“蛋糕”吸引了眾多國內(nèi)外保險(xiǎn)商的眼光。

　　 較早涉足我國旅游意外險(xiǎn)的友邦保險(xiǎn)公司、美亞保險(xiǎn)公司等已推出了許多個(gè)性化的產(chǎn)品。諸如“萬國游蹤”旅行保險(xiǎn)，可以保障投保人在旅行中的意外傷殘、醫(yī)療救助等；為商務(wù)旅行度身定做的“美亞環(huán)球商旅通”旅游險(xiǎn)等。像人保財(cái)險(xiǎn)為境內(nèi)旅游者設(shè)計(jì)的“走遍神州”保險(xiǎn)卡，平安公司與慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”等。近年來，旅游保險(xiǎn)創(chuàng)新品種較多，如包含攀巖、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)活動的保險(xiǎn)，以及對行李、護(hù)照、財(cái)物等被盜的理賠保障等。

　　 “沒事當(dāng)然好了，一旦出事可就麻煩了。所以說，還是花幾塊錢買個(gè)旅游意外險(xiǎn)好，游客、旅行社都放心。”北京神舟國旅從事旅游數(shù)年的董女士如是說。

　　 她告訴小編，今年3月，北京69歲的老人張慧芳隨團(tuán)去云南旅游，一下飛機(jī)便出現(xiàn)嚴(yán)重的高原反應(yīng)被送至醫(yī)院，一路下來沒玩成不說還為住院花了不少錢，多虧臨行前買了份旅游意外險(xiǎn)，一回北京就報(bào)銷了所有醫(yī)藥費(fèi)用，令她舒心不少。然而，從一些相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，眼下像張慧芳老人這樣旅行前購買保險(xiǎn)的人還不是很多。

　　旅游保險(xiǎn)市場起步晚

　　 熟悉旅游的人都知道，我國旅游保險(xiǎn)起步較晚，1997年國家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，由此確立了我國旅游保險(xiǎn)的基本框架。在國外，旅游保險(xiǎn)由來以久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才逐漸浮出水面。

　　 前不久，一家調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，七成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購買旅游保險(xiǎn)。其中，出境游購買情況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險(xiǎn)旅游等購買保險(xiǎn)的人稍多一些。

　　 上海保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2005年上海旅游保險(xiǎn)總保費(fèi)為5450萬元，賠付560萬元。其中，763家旅行社共投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)450萬元，平均每家6000元左右，而通過組團(tuán)形式進(jìn)行國內(nèi)游和出境游的850萬人，自行購買旅游意外險(xiǎn)總保費(fèi)為5000萬元，即人均保費(fèi)消費(fèi)6元，與之對應(yīng)的是人均旅游消費(fèi)達(dá)到2000元，旅游者花在保險(xiǎn)上的費(fèi)用只占到3‰。

　　 一位旅行社人士告訴小編，一些消費(fèi)者可以拿出數(shù)千元甚至萬余元外出旅游，但對幾十元的旅游意外險(xiǎn)卻不愿掏腰包。由此導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場一直是波瀾不驚，處境尷尬。

　　 怎樣做大這個(gè)市場？

　　 2005年上海市198.5萬出境游客中僅有3萬多人購買了國際旅行保險(xiǎn)，購買率為1.5%。而與此同時(shí)，北京每年有上千萬的出游人次，但70%以上沒有購買旅游意外險(xiǎn)。而同樣的險(xiǎn)種在澳大利亞、日本等國購買率卻高達(dá)90%以上。

　　 有關(guān)業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)發(fā)展緩慢主要有三個(gè)方面原因：

　　 從旅行社來看，根據(jù)2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社每年必須購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)。而旅行社面對行業(yè)低價(jià)競爭的壓力，將旅游意外險(xiǎn)作為附加服務(wù)產(chǎn)品，不在旅游產(chǎn)品的報(bào)價(jià)之內(nèi)。同時(shí)，旅行社在推薦旅游保險(xiǎn)時(shí)，怕被游客戴上“強(qiáng)制消費(fèi)”的帽子，通常只是勸說旅游者購買旅游意外險(xiǎn)，而一旦游說無效，也就不再堅(jiān)持。此外，旅游保險(xiǎn)公司給旅行社的傭金比例低于國際水平。如出境游的旅游意外險(xiǎn)的銷售價(jià)在100元—300元之間，給旅行社的代理費(fèi)一般在20%，而國外旅行社的代理費(fèi)為40%左右，因此，國內(nèi)旅行社推銷積極性不高。

　　 從保險(xiǎn)公司來看，目前旅游意外險(xiǎn)局限于旅行社代理，投保渠道相對狹小、投保方式單一，是其銷售受阻的一個(gè)主要原因。同時(shí)，由于旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)少，較之其他保險(xiǎn)市場動力不足，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這只是一個(gè)很小的險(xiǎn)種，而且不屬于“優(yōu)質(zhì)”產(chǎn)品，存在量大、事多、價(jià)低的特征，因而重視程度明顯不夠，投入宣傳和銷售的精力少，售后服務(wù)也不盡如人意。

　　 從旅游者的角度來看，目前不少旅游者對旅游風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，抱有僥幸心理。不少旅游者認(rèn)為，旅行社已“贈送保險(xiǎn)”為何再買旅游意外險(xiǎn)，他們將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”視為“旅游意外險(xiǎn)”，這是一個(gè)誤區(qū)。其實(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不能保障游客因自身原因出現(xiàn)意外時(shí)的權(quán)益。這也是造成旅游保險(xiǎn)市場低迷的一個(gè)重要原因。

　　日前，國家旅游局綜合司副司長劉小軍對小編說，目前市場上的旅游保險(xiǎn)有20多種，種類不少，但市場秩序混亂帶來了一些問題：一是消費(fèi)者對旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知度還比較低，旅游風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)。二是目前的一些法律、法規(guī)還不健全，出險(xiǎn)后責(zé)任不清，影響理賠的效果。三是旅游保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，市場惡性競爭，游客滿意度下降，保險(xiǎn)服務(wù)滯后，降低了保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。今后國家旅游局將與中國保監(jiān)會進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場的規(guī)范，逐漸完善各項(xiàng)制度，讓更多的游客提高旅游保險(xiǎn)意識。從未來發(fā)展趨勢看，隨著我國旅游業(yè)的快速發(fā)展，旅游保險(xiǎn)市場潛力巨大，前景廣闊。

　　 毋庸置疑，旅游業(yè)是關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，其不可控的外界因素往往是旅游風(fēng)險(xiǎn)的所在。旅游安全是旅游業(yè)發(fā)展中一個(gè)永恒關(guān)注的話題。今后隨著人們旅游風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，自身保險(xiǎn)意識的提高，“旅游保險(xiǎn)”將為游客的出行撐起一把“保護(hù)傘”。