曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)，伴隨著旅游熱的出現(xiàn)，出游風(fēng)險(xiǎn)隨之增大，必將造成旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的紅火。每年全國(guó)出游的人數(shù)為7億多人次，按每人保費(fèi)10元計(jì)算， 那么一年就能有70億元巨額保費(fèi)收入。然而，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)不像人們預(yù)期的那樣紅火。除了20％左右的游客隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游的個(gè)人均處于無(wú)保狀態(tài)。
    每年至少應(yīng)該收到70億元保費(fèi)收入的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10％至20％的收入。旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)如此冷清，原因有多方面：首先，緣于保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種仍欠完善。通常的游客出游僅有4個(gè)類(lèi)型的保險(xiǎn)可供選擇，即旅游救助保險(xiǎn)、 旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)自身的定位不清。旅游保險(xiǎn)從大的類(lèi)別來(lái)看，屬于人身保險(xiǎn)，但又包括了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的部分內(nèi)容。除了承保旅行中因意外引起的傷殘、身故及醫(yī)療費(fèi)用外，旅游保險(xiǎn)還應(yīng)承保旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人傷害及他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。因此，意外保險(xiǎn)并不能完全替代旅游保險(xiǎn)的作用。
其次，目前大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只賣(mài)團(tuán)體險(xiǎn)，而對(duì)于自助旅游的個(gè)人暫不承保。有關(guān)資料顯示，我國(guó)目前出外旅游的人群中有80％是自助旅游。這就意味著，如果選擇不隨團(tuán)的自助游旅行，除了選擇購(gòu)買(mǎi)保障并不充分的人身意外保險(xiǎn)外，消費(fèi)者無(wú)從選擇?？梢?jiàn)，有限的投保方式把相當(dāng)大的客戶(hù)群擋在了門(mén)外，不僅使自助游旅行者缺乏良好的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司也只能在旅行潮之外，熱眼冷望。
    目前旅游保險(xiǎn)自身定位不清，不同的保險(xiǎn)公司對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)有不同的稱(chēng)謂和條款，責(zé)任界定較模糊，險(xiǎn)種較單一。正常的旅游保險(xiǎn)索賠范圍有游客在旅行中因意外事故引起人身傷亡、急性病死亡賠償以及醫(yī)療費(fèi)、死亡處理或遺體遣返費(fèi)、游客所攜行李物件丟失、損壞、被盜所需賠償以及由第三者責(zé)任引起的賠償?shù)?。但現(xiàn)在的旅游險(xiǎn)種普遍不完善，不適應(yīng)多層次需求，比如對(duì)“急性病”的認(rèn)定就不統(tǒng)一，有的保險(xiǎn)公司只將其局限于冠心病發(fā)作之類(lèi)，痢疾、發(fā)燒、重感冒、甲肝、癲癇發(fā)作、各種急性炎癥等一概不算。另外，游客貴重物品丟失、途中被搶劫等均不在承保之列。
此外，賠償額偏低也阻礙了投保的熱情?！堵糜我馔獗ｋU(xiǎn)管理?xiàng)l例》規(guī)定，旅行社一天游的保險(xiǎn)賠償金為3萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)游是10萬(wàn)元，國(guó)外游可達(dá)30萬(wàn)元。 而廣東永安旅行社的一位經(jīng)理表示，這根本無(wú)法解決旅行社的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。另?yè)?jù)廣之旅的有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該社為了解決這種問(wèn)題，除了投保國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)外，又投入10萬(wàn)元無(wú)記名的報(bào)額，用作超出部分的理賠。
當(dāng)然，出游者普遍也存在保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)象。一些游客認(rèn)為出外旅游就那么幾天，沒(méi)有必要花這個(gè)錢(qián)。也有不少人認(rèn)為，現(xiàn)在保險(xiǎn)合同過(guò)于繁瑣，很難看懂，一旦索賠非常麻煩。雖然目前旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)冷清，但卻是商機(jī)無(wú)限。專(zhuān)家們指出，伴隨著新的休假制度施行，居民旅游熱潮已經(jīng)來(lái)臨。據(jù)預(yù)計(jì)，到2020年我國(guó)年旅游總收入將達(dá)3.3萬(wàn)億元。 目前旅游保險(xiǎn)的這種滯后狀況與越來(lái)越熱的旅游消費(fèi)相比顯得很不協(xié)調(diào)。
    專(zhuān)家建議，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)圍繞旅游業(yè)開(kāi)發(fā)一批新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)和各種類(lèi)型的出游者。中國(guó)的旅游業(yè)從1978年開(kāi)始起步發(fā)展至今，一直保持著高速增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2000年全國(guó)新增旅行社1638家，現(xiàn)已達(dá)8993家，與1999年相比，增幅為22.27％，全國(guó)旅游直接從業(yè)人員已達(dá)550多萬(wàn)人。然而，在旅游業(yè)不斷擴(kuò)大的同時(shí)， 各種旅游糾紛亦時(shí)時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。在國(guó)家旅游局公布的2000年度全國(guó)旅行社業(yè)務(wù)年檢結(jié)果中， 170家旅行社被取消經(jīng)營(yíng)許可證。 火爆的旅游市場(chǎng)開(kāi)始要求能夠切實(shí)保障游客和旅行社利益的保險(xiǎn)措施。
    據(jù)了解，目前各保險(xiǎn)公司對(duì)旅游業(yè)開(kāi)辦的險(xiǎn)種包括：人身意外險(xiǎn)、住宿險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和借鑒國(guó)際慣例的旅游求救險(xiǎn)等。但面對(duì)日益拓展的旅游市場(chǎng)，旅游保險(xiǎn)僅有的幾個(gè)險(xiǎn)種與旅游業(yè)發(fā)展的需求相去甚遠(yuǎn)。旅行社是旅游保險(xiǎn)的第一大客戶(hù)，然而， 涉及旅行社的險(xiǎn)種卻一直不盡如人意。目前，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的四種保險(xiǎn)很難包容游客在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是針對(duì)不同層次游客需求的險(xiǎn)種滯后。
    今年9月開(kāi)始實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》， 理順了保險(xiǎn)各方和與現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)的關(guān)系，要求由旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)，一旦發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司代表旅行社賠付旅游者。而且由于組團(tuán)社和地接社均要投保責(zé)任險(xiǎn)，這就切實(shí)保證了旅游者和各旅行社的合法權(quán)益。新規(guī)定實(shí)施后，旅行社需投保的責(zé)任范圍包括：旅游者人身傷亡；旅游者因治療支出的醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)；旅游者行李和物品丟失、損壞或被盜等賠償責(zé)任。同時(shí)還明確了旅行社投保責(zé)任險(xiǎn)的金額不低于國(guó)內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額8萬(wàn)元，入境、 出境游每人限額16萬(wàn)元。未投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)并在限期內(nèi)不改正的企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天 至30天，并處5000元以上、2萬(wàn)元以下罰款的處罰。
對(duì)于旅游者而言，這一新規(guī)定則讓旅游者放下了心頭的大石。第一，今后旅游途中出了問(wèn)題，旅行社將不會(huì)因?yàn)橘r不起等原因推卸責(zé)任，讓消費(fèi)者為討回自己的權(quán)益而奔走各處，當(dāng)認(rèn)定是旅行社的責(zé)任，消費(fèi)者將會(huì)輕松拿到自己應(yīng)得的賠償；第二，旅游者將不會(huì)再害怕因?yàn)槁眯猩鐬樽约嘿I(mǎi)的保險(xiǎn)少而擔(dān)驚受怕，擔(dān)心賠償金額少得可憐，因?yàn)槁糜握邔⒖梢愿鶕?jù)自己的需求，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)、100萬(wàn)甚至1000 萬(wàn)的保險(xiǎn)，讓家人沒(méi)有后顧之憂，同時(shí)，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也不再限制在意外險(xiǎn)之上；第三，旅游者將不會(huì)再有被強(qiáng)迫買(mǎi)保險(xiǎn)的感覺(jué)，如果你不想買(mǎi)保險(xiǎn)，你完全可以不買(mǎi)。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士提醒：在旅游途中發(fā)生劫機(jī)、墜機(jī)等在交通工具上發(fā)生的意外事故和傷害，將不屬于旅行社的責(zé)任范圍，因此，市民出行前千萬(wàn)別忘了為自己購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)。這就是說(shuō)，假設(shè)跟團(tuán)出游者發(fā)生的意外與旅行社有關(guān)，“責(zé)任保險(xiǎn)”將自動(dòng)起作用；但游客發(fā)生的意外如果與旅行社無(wú)關(guān)，那么“責(zé)任保險(xiǎn)”不起作用。也就意味著，游客不能再像以前那樣，單純依賴(lài)旅行社提供保險(xiǎn)，而應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)維權(quán)，這樣才有雙重保障。