保險專家建議，一份全面完整的少兒保障應該包括少兒健康醫(yī)療險、少兒意外傷害險和少兒教育儲蓄險三種類型的保障。在給孩子投保時，家長應注意以下問題：

先了解孩子已有的保險

家庭中的優(yōu)先投保對象是家庭經(jīng)濟的“頂梁柱”，而非孩子。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險，這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監(jiān)督一些學校收了保費，根本沒有給學生上保險的行為。

年齡不同 投保重點不同

一般來說，保險越早買保費也越低，孩子也越早獲得保障。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建議多買住院醫(yī)療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學時期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。

如果孩子已經(jīng)到了14～15歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時，意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

家庭保險開支 孩子可占兩成

保險業(yè)有一個公認的定律，就是總保費支出為家庭年收入10％～20％為宜。在這個標準基礎(chǔ)上，一般來說兒童險占家庭總保險開支的兩成就足夠了。比如，一個年收入10萬元的三口之家，買保險的總開支為1萬元，則給孩子繳的保費約2000元。

老王是成都西郊的一個私企老板，兒子一出生就買了上萬元的保險，多數(shù)偏儲蓄性質(zhì)，如教育保險等。今年年初，兒子得了一場大病，花了近萬元，老王抱著一堆發(fā)票上保險公司要求報銷，被告知不在保險范圍。老王這才后悔當時沒買意外傷害險和醫(yī)療險。