災(zāi)難事故后，總會(huì)讓人遺憾地發(fā)現(xiàn)：哇，旅游險(xiǎn)怎的如此缺位;于是，不免感嘆，游客的保險(xiǎn)意識(shí)太不強(qiáng)了---這便是旅游險(xiǎn)投保率過低的主要原因。
　　言者鑿鑿，可在筆者看來(lái)，卻不敢茍同。竊以為：旅游險(xiǎn)保障功能不足、銷售方式不夠靈活，才是造成旅游保險(xiǎn)投保率低的關(guān)鍵，若要追究責(zé)任，保險(xiǎn)公司和相關(guān)旅游單位難辭其咎。鑒于此，如果旅游險(xiǎn)再不思變，將會(huì)喪失發(fā)展的有利時(shí)機(jī)。
　　旅游保險(xiǎn)主要包括旅途乘坐的交通工具意外保險(xiǎn)和景區(qū)游覽保險(xiǎn)兩大類。頻頻發(fā)生的各類事故固然能喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)而重視保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)銷售渠道對(duì)旅游險(xiǎn)的不重視，卻又總是讓人們感覺到旅游險(xiǎn)不過是可有可無(wú)的點(diǎn)綴罷了。
　　筆者"五一"期間外出旅游，在購(gòu)買旅游大巴車票的同時(shí)，購(gòu)買了一份乘意險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)保額3萬(wàn)元保費(fèi)3元，限乘當(dāng)次車。保障內(nèi)容包括身故、傷殘以及意外醫(yī)療費(fèi)用，累計(jì)不能超過保額。保險(xiǎn)公司還限制了最高理賠額，不管購(gòu)買幾份保險(xiǎn)，最高給付額不能超過6萬(wàn)元。而在機(jī)動(dòng)車交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)中，人身傷亡的賠償通常最高為十幾萬(wàn)元，在上海、深圳等城市，達(dá)到了幾十萬(wàn)元。如此懸殊的差別，又怎能讓人感受到旅游保險(xiǎn)的重要性?
　　膠濟(jì)鐵路火車相撞事故賠償已經(jīng)顯露出旅游保險(xiǎn)的尷尬，根據(jù)1992年頒布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，每張火車票票價(jià)內(nèi)包含2%的意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。與事故遇難者實(shí)際可獲得的17萬(wàn)元賠償相比，2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金實(shí)在太少。既然旅游保險(xiǎn)的保障作用根本體現(xiàn)不出來(lái)，還怎么讓游客去購(gòu)買保險(xiǎn)?
　　保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站、景點(diǎn)這些銷售渠道不可能不知道保額低的問題，但他們都有自己的打算。除航意險(xiǎn)外，乘意險(xiǎn)的保費(fèi)都較低，多為2、3元，相應(yīng)的保額也為2-3萬(wàn)元，如此低的保費(fèi)不足以引起人們的價(jià)格敏感。游客從售票員手中接過車票時(shí)，很少會(huì)對(duì)附帶的保險(xiǎn)提出異議。景區(qū)意外保險(xiǎn)也是類似情況。或許正是看到了游客的這種心理，保險(xiǎn)公司和銷售渠道都愿意把保險(xiǎn)維持在較低的價(jià)格，不去考慮游客對(duì)保額的真正需求。
　　原來(lái)如此，小處著眼---就因?yàn)?、3元買的保險(xiǎn)根本無(wú)法引起旅客的重視，以致于在人們心目中，保險(xiǎn)始終只是一種附加品，并非是"保護(hù)傘";一個(gè)本該是傳播保險(xiǎn)理念的好機(jī)會(huì)，就這樣一直被誤用了還自以為得計(jì)。
　　由此可見，旅游保險(xiǎn)急需謀變，擺脫目前這種可有可無(wú)的處境。
　　首先應(yīng)提高保額，2、3萬(wàn)元的保額已經(jīng)不能滿足實(shí)際需求。其實(shí)，旅游險(xiǎn)保費(fèi)中的很大一部分被銷售渠道收走了，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保費(fèi)和中介費(fèi)用中間謀求平衡，把更多的保費(fèi)用于提升保額。當(dāng)然，也可以適當(dāng)增加保費(fèi)。保額多少應(yīng)根據(jù)現(xiàn)行的人身傷亡標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定，而不是沿襲十幾年前的舊標(biāo)準(zhǔn)。只有保額提高了，才能真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，引起游客的足夠重視。在提高保額的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)科學(xué)定價(jià)，保險(xiǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的，目前的乘意險(xiǎn)不管旅途遠(yuǎn)近，基本維持統(tǒng)一價(jià)格，這不符合保險(xiǎn)的定價(jià)原則。應(yīng)該根據(jù)旅途情況來(lái)確定旅游險(xiǎn)的保額和保費(fèi)，而不是一刀切。
　　其次，急需增強(qiáng)投保的安全性。航意險(xiǎn)實(shí)行電子出單，被保險(xiǎn)人以及受益人的信息都記錄在電腦中，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以通過電腦查詢保險(xiǎn)情況。而普通的乘意險(xiǎn)和景區(qū)意外險(xiǎn)都實(shí)行撕票保單，由被保險(xiǎn)人隨身攜帶，沒有備份記錄。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很可能連保單都找不到，這必然給索賠帶來(lái)麻煩。隨著保額和保費(fèi)的提高，旅游險(xiǎn)應(yīng)該做到電子出單，這也可以強(qiáng)化游客的保險(xiǎn)意識(shí)，而不是認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無(wú)。