【摘要】旅游保險

 旅游保險的品種隨著旅游方式的增加也在不斷創(chuàng)新。 8月8日，人保健康險公司推出的國內(nèi)首款高原險正式對外銷售。人保健康險公司表示，早在青藏鐵路開始建設(shè)時，就曾考慮針對建設(shè)者研發(fā)保險，在7月份青藏鐵路通車后，公司把握時機(jī)，及時推出了該產(chǎn)品。如果說，是西藏游的逐漸升溫催生了首款高原險，反映出保險公司對市場的靈敏嗅覺，那么，人保財險7月26日推出了新版旅行社責(zé)任保險產(chǎn)品，則可以看成是保險公司在新的形勢下，針對旅游保險市場的又一個創(chuàng)新舉措。

　　近年來，不少旅游行業(yè)從業(yè)者和廣大旅游者在選擇保險產(chǎn)品的時候存在保障不足的情況。數(shù)據(jù)顯示，去年國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)12.12億人次，出境旅游人數(shù)達(dá)3120萬人次，但只有約20％的游客是隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險，絕大部分出游者處于無保險狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，目前，共有中國人壽、平安、太平洋、友邦等20多家人身險公司開辦了76個專門針對境內(nèi)外旅行的保險產(chǎn)品，主要有兩類：一是境內(nèi)外旅行意外傷害保險，目前在售的產(chǎn)品有26個；二是包含境內(nèi)外緊急救援責(zé)任的健康保險，目前在售的產(chǎn)品有50個。2005年，各公司境內(nèi)外旅行險產(chǎn)品保費收入為1.19億元。

　　從保險公司的角度來說，旅游產(chǎn)業(yè)鏈條長，涉及多個部門，危險發(fā)生后責(zé)任難以立即區(qū)分，責(zé)任險傳統(tǒng)上采取“先定責(zé)后賠付”的方式，因此導(dǎo)致理賠周期較長，難以有效滿足旅行社和消費者及時轉(zhuǎn)移風(fēng)險、迅速解決糾紛的需要；加上傳統(tǒng)旅游險產(chǎn)品保障不充分，比如沒有提供緊急救援服務(wù)等原因，造成近年來旅行險市場發(fā)展緩慢。以旅行社責(zé)任險為例，2003年，平均每家旅行社保險費為7177元，2004年為6745元，2005年已降為5932元。旅行險產(chǎn)品創(chuàng)新不足客觀上導(dǎo)致了保險公司保費收入減少，使得保險公司推動此類業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性受到影響，在一定程度上影響了服務(wù)質(zhì)量。這些原因使得目前的旅游保險市場并沒有得到充分發(fā)展。

　　旅游經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點，旅游業(yè)在快速發(fā)展中，自助游、分散化旅游休閑、探險游等多元化趨勢更加明顯；自駕車已經(jīng)是假日旅游人數(shù)最多的旅游形式，徒步游、探險游、生態(tài)游等散客游也是選擇量最大的旅游方式。散客游的特點是人員分散，游程深入，隨意性大，保障條件差，容易發(fā)生各類分散的旅游安全事故。同時，旅游大眾化使旅游風(fēng)險概率增加。每年外出旅游甚至出國旅游的消費者越來越多，旅游目的地增加，大眾化消費使旅游市場遇到的風(fēng)險整體加大，除了常規(guī)的迷路、翻車、盜竊及自然事故等風(fēng)險外，還可能遇到語言文化、環(huán)境氣候、飲食習(xí)慣等新的風(fēng)險因素。值得注意的是，隨著旅游的不斷增多，公眾的旅游保險意識也在逐漸提高。比如從上海今年夏季游客投保的統(tǒng)計數(shù)字來看，與前幾年10％~20％的投保率相比，今年有8成以上的出游市民主動購買了旅游意外險。

　　不斷變化的市場催生了新的產(chǎn)品，也在不斷提升和完善原有產(chǎn)品的質(zhì)量和品質(zhì)。正是在總結(jié)了原有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的利弊以后，人保財險新版旅行社責(zé)任保險產(chǎn)品涵蓋了旅游過程中可能面臨的大部分風(fēng)險，并與SOS國際緊急救援服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，在境外旅游中引入了國際市場上比較普遍的緊急救援服務(wù)。但是，旅游保險市場的拓展，不可能僅僅寄希望于一兩個險種的推出，人保財險有關(guān)專家在接受小編采訪時就認(rèn)為，一方面，應(yīng)該加強產(chǎn)品開發(fā)工作，要針對旅游者多樣化的需求，開發(fā)多險種組合的產(chǎn)品，客戶可以根據(jù)自身需要自由組合搭配，定制組合保險產(chǎn)品，涵蓋個人財物、個人責(zé)任、人身意外、醫(yī)療費用、旅行延遲、緊急救助等多種責(zé)任；還要為旅游行業(yè)從業(yè)者提供更全面的責(zé)任風(fēng)險保障，比如開發(fā)導(dǎo)游職業(yè)責(zé)任保險，為其專業(yè)服務(wù)責(zé)任風(fēng)險和個人第三者責(zé)任風(fēng)險提供保障。另一方面，從旅游保險市場大環(huán)境來講，應(yīng)該在全行業(yè)建立公眾投訴機(jī)制，規(guī)范所有從業(yè)機(jī)構(gòu)，制定全國統(tǒng)一的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　該專家特別強調(diào)，目前我國出境游客不斷增長，隨著人民生活水平和國家綜合實力的提高，這一增長趨勢還將持續(xù)。旅游行業(yè)新的發(fā)展給保險公司的理賠服務(wù)、增值服務(wù)提出了更高要求。我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)加強與國外保險業(yè)及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作。該專家說，目前多家國內(nèi)保險公司在旅游救助保險方面，已經(jīng)與國際SOS救援中心進(jìn)行了合作，希望可以整合現(xiàn)有資源，建立統(tǒng)一、完整的合作體系。