2008年1月1日，上海實施《上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法》，60周歲以上、不滿70周歲的參保人員發(fā)生的醫(yī)療費用，住院由醫(yī)保基金支付60%，門急診支付50%。雖然居民醫(yī)保實現(xiàn)了全覆蓋，但六旬老人的商業(yè)保險擁有度是極低的。

   截至2007年底，上海60周歲及以上戶籍老人總數(shù)已達286.83萬，占戶籍人口的20.8%，相當于每5個戶籍人口中就有一位老人。老年人是一個最需要借助商業(yè)保險提供醫(yī)療、生活保障的群體。然而，保險公司現(xiàn)有的成百上千的產(chǎn)品中，能夠讓老人完全對號入座的老年人保險少之又少。

   明明巨大的老年人保險市場已經(jīng)形成，可商業(yè)保險公司為何不敢涉足呢？某外資壽險公司精算師認為：一方面，國內(nèi)商業(yè)保險發(fā)展歷史較短，對老年人群體風險積累不足，不敢輕易涉足該項業(yè)務；另一方面，保險公司若開發(fā)老年人意外、健康、醫(yī)療的保險套餐，其產(chǎn)品費率要提高數(shù)倍以上，這讓絕大多數(shù)消費者無法承受。

   兩對現(xiàn)實的矛盾：老年人患病或遭受意外幾率增大，亟需商業(yè)保險保障；保險公司拓展老年人保險經(jīng)驗不足，現(xiàn)有產(chǎn)品以投保年齡把老年人拒之門外；老年人收入低，繳費能力逐步減弱；老年人購買保險繳費高，長期保障產(chǎn)品少。

   20多年前，當他們有能力購買保險的時候，國內(nèi)商業(yè)保險才剛剛恢復，完全沒有商業(yè)保險的意識，即便買保險也是子女優(yōu)先。如今，面對醫(yī)療成本上升和社會養(yǎng)老制度，他們再想求助于商業(yè)保險時，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)過了投保年齡。

   據(jù)了解，保險公司把老年人列入高危人群，死亡、疾病和醫(yī)療費用都會影響賠付率，可能導致承保虧損。然而，高危人群又何止老年人群體，消防官兵、警察等職業(yè)同樣面臨著較高的職業(yè)風險，但保險公司不一樣有辦法承保嗎？其實，導致承保虧損的也有很多情況，車險、銀行保險都是虧損經(jīng)營，可保險公司不也照樣熱情似火！

   意外險保障上海老人

　　2005年，由上海市老齡辦牽頭，為上海市所有50歲以上老年人提供人身意外傷害保障。迄今為止，全市共有80萬人次投保銀發(fā)無憂。

　　近日，美亞保險通過東方CJ推出“安康無憂”保障計劃，50-80歲以上的被保險人除了享受最高20萬元意外傷害保障和1萬元意外醫(yī)療補償外，還可獲得最高達２萬元的意外骨折及關節(jié)替換特別保障。

　美亞保險相關人士表示，目前65歲以上的人買保險可選擇的產(chǎn)品很少，而他們遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。國內(nèi)保險公司從老年人意外傷害保險開始做起，開辦了一些具有個性化的老年人專項險種，已積累了經(jīng)驗，逐漸獲得推進。

   健康險考驗專業(yè)能力

   可是，在重疾、醫(yī)療等健康險產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對于這部分群體擁有絕對的否決權(quán)，只要上年賠付率達到一定比例，就不再予以續(xù)保。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司對老年人群的保險市場仍持觀望態(tài)度。不過，隨著專業(yè)健康險公司的發(fā)展，預料將會有越來越多適合老年人的健康保障產(chǎn)品面市。

　　然而，當前的實際情況卻并沒有多大改善。目前，國內(nèi)最大的專業(yè)健康險公司———人保健康險同樣沒有能解決老年人健康險的難題。該公司最新主打產(chǎn)品“健康人生護理保險增值計劃”，涵蓋了長期護理、老年關愛、疾病身故、意外身故等保障責任，仍舊沒有解放老年人投保年齡限制。最高60周歲的投保年齡限制，讓眾多老年人只能感嘆“可望不可及也”。

　　解決方案非一家之力

　　既然連專業(yè)健康險公司也束手無策，那么老年人保險市場的出路究竟在哪里？

　　專家認為，老年人投保商業(yè)保險涉及醫(yī)療、社區(qū)、保險多個領域，顯然靠尚未解決自身溫飽問題的保險公司是很難解決的。保險公司拓展老年人保險業(yè)務勢必會遭遇保費太高、賠付太高、經(jīng)驗不足的問題。

　　開發(fā)老年人保險應成為整個行業(yè)、整個社會的公益性事業(yè)。從保費支付看，應該考慮多方面分擔，老年人及其家庭自付一部分、保險公司優(yōu)惠一部分、有關部門補貼一部分。

　　另外，上海健康險管理平臺也正在籌建當中，完成后將為保險公司開發(fā)健康險產(chǎn)品提供重要的數(shù)據(jù)支持，有利于老年人健康險產(chǎn)品的開發(fā)。保險公司在開發(fā)老年人險種時，應強調(diào)與社會醫(yī)保的結(jié)合，以實現(xiàn)老年人看病醫(yī)療費用的零支付。