“國(guó)內(nèi)的游客對(duì)旅游保險(xiǎn)為什么不愿意埋單？自身的保險(xiǎn)意識(shí)淡漠是原因之一,但是,旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范、理賠難、品種少及法規(guī)不健全等仍是主要原因。”有著多年經(jīng)驗(yàn)的吉林省長(zhǎng)春市海外旅行社解放大路營(yíng)業(yè)部劉經(jīng)理分析說。據(jù)了解,由于我國(guó)旅游消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低,所以旅游與保險(xiǎn)企業(yè)結(jié)合不緊密。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前國(guó)內(nèi)人均旅游消費(fèi)2000多元錢,但人均保險(xiǎn)費(fèi)卻只有6元錢。

　　夏天,正是旅游的旺季,許多人選擇的旅游方式都是隨團(tuán)出游。在這個(gè)過程當(dāng)中,大多數(shù)人希望獲得旅行社所提供的“一站式服務(wù)”,而從未想過單獨(dú)投保意外險(xiǎn)的問題。7月15日,長(zhǎng)春市黑水路個(gè)體服裝店的楊女士,趁著女兒放暑假,暫時(shí)放下生意,母女倆去了云南。在尋找旅行社的時(shí)候,楊女士考慮的是旅游路線、旅游時(shí)間、旅游費(fèi)用等,而保險(xiǎn)不在她的考慮范圍之內(nèi)。“旅游又不是危險(xiǎn)作業(yè),這么大的旅游團(tuán),什么事故也不能那么巧正好落在咱頭上。再說交給旅行社的費(fèi)用里面,也有‘保險(xiǎn)’這一項(xiàng)。”楊女士表示對(duì)旅游保險(xiǎn)并沒有過多重視。

　　長(zhǎng)春市某旅行社經(jīng)理劉先生分析,購(gòu)買旅游意外傷害保險(xiǎn)的旅游者數(shù)量之所以很少,主要在于旅游者自我保護(hù)意識(shí)淡薄。一方面,旅游者存有僥幸心理,認(rèn)為外出旅游不過短短幾天,不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。另外,根據(jù)2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn),同時(shí),旅行社代理保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn),由旅游者自愿選擇。由此,不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn),不必再投保意外險(xiǎn)。

　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)在保護(hù)誰

　　7月25日,筆者以游客身份咨詢多家旅行社“這個(gè)報(bào)價(jià)中是否含有保險(xiǎn)？”得到的答復(fù)多是異常模糊。一位業(yè)內(nèi)人士透露,“旅行社所謂保險(xiǎn)是旅行社責(zé)任險(xiǎn),與真正意義上的‘旅游保險(xiǎn)’有著很大的區(qū)別。”事實(shí)上,旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為游客上的險(xiǎn)種,屬于強(qiáng)制險(xiǎn),它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,因旅行社的疏忽或過失,造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任,轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為。其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、自行活動(dòng)、人身意外等出險(xiǎn),并且意外的發(fā)生與旅行社無關(guān)時(shí),旅行社責(zé)任險(xiǎn)并不能為旅游者提供任何保障。而旅游意外險(xiǎn)是旅行社代游客辦理的投保手續(xù),投保人是游客,一旦出險(xiǎn),保障的是游客的利益。

　　旅行社責(zé)任險(xiǎn)的主旨,是為了把游客的責(zé)任與旅行社的責(zé)任明確區(qū)分開來。但旅行社責(zé)任險(xiǎn)的具體內(nèi)容,無論是旅行社員工還是游客,都有相當(dāng)一部分人懵懵懂懂。旅行社責(zé)任險(xiǎn)對(duì)旅行社的各項(xiàng)旅游安排,并不是都在保險(xiǎn)范圍之內(nèi),如保險(xiǎn)公司明文規(guī)定,旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償?？墒?幾乎所有旅行社都會(huì)在一些景點(diǎn)向游客推薦跳傘、沖浪、蹦極、漂流等一些具有一定危險(xiǎn)性的游樂活動(dòng)。許多旅行社近年來大力推廣的自助旅游,在保險(xiǎn)公司的旅行社責(zé)任險(xiǎn)條款中,也有“既不提供全陪或領(lǐng)隊(duì),也不提供‘地陪’的散客旅游活動(dòng)”的特別標(biāo)注,不在理賠范疇之內(nèi)。

　　即使是符合旅行社責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定條款,保險(xiǎn)公司的理賠條件也是十分明確和復(fù)雜,首先必須是“因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失,造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受的經(jīng)濟(jì)損失”,細(xì)則規(guī)定有許多內(nèi)容是不在賠償范圍之內(nèi)、保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)?如：金銀、首飾、珠寶、文物、手表、手提電腦、攝像機(jī)、照相機(jī)、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料及其他不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞。

　　筆者在幾家旅行社隨機(jī)調(diào)查中發(fā)現(xiàn),近80%的旅游者像楊女士一樣,混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種,誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)所有的保險(xiǎn)責(zé)任。